Rozdiel medzi očakávaním cestujúcich, ktorým cestovná kancelária neposkytla zaplatené služby a odškodnením realizovaným poisťovňou vygeneroval oprávnenú otázku „ako to vyriešiť?“.
Predom uvádzam, že dobrovoľné vzdanie sa svojich nárokov oprávnenými osobami nepovažujem za riešenie a nebudem sa mu ďalej venovať napriek tomu, že z pohľadu poisťovni by bolo komfortným a vítaným. I keď s najväčšou pravdepodobnosťou v rozpore s ich vlastným kódexom správania sa vo vzťahu k zákazníkom.
Odborná verejnosť si je dobre vedomá, že právo chráni všetkých spotrebiteľov a oprávnené osoby v poistení insolventnosti cestovných kancelárií majú nárok na plné odškodnenie. Môj príspevok sa bude venovať tomu, ako to uviesť do všeobecne zaužívanej praxe v prípade, keď sa cestovná kancelária zabezpečuje poistením. Iné riešenia, ktoré zákon pozná ale nevyužívajú sa, ako napríklad banková garancia, neberiem do úvahy.
Prvé a podľa mňa najsprávnejšie riešenie je, že si dotknuté poisťovne správne vyhodnotia interpretáciu práva eurokonformným spôsobom, čo stručne znamená, že pri posudzovaní odškodného, nároku spotrebiteľa, pri poistení insolventnosti cestovných kancelárií nie je možné používať obmedzenie poistného plnenia. Čo možno tiež nájsť aj v podobe súdneho rozhodnutia konkrétneho prípadu spred pár rokov v SR. Podľa môjho pozorovania a mne dostupných verejných informácií sa takto riadi v SR zatiaľ iba jedna poisťovňa. Jej najmarkantnejším znakom v tejto súvislosti, je pochopiteľne pomerne nízky trhový podiel, plynúci z vyššej požadovanej ceny.
Druhé riešenie môže byť novela zákona, ktorý povinnosť cestovnej kancelárie stanovuje, a v nej jednoznačne uviesť povinnosť zabezpečiť sa do plnej výšky možnej škody bez uvedenia konkrétnej čiastky. V tom prípade by poisťovne museli plniť do plnej výšky všetkým oprávneným osobám.
Tretie riešenie je v rukách Národnej banky Slovenska, ktorá má právo zakázať poisťovni pokračovať v praktikách, ktoré nemajú oporu v zákone, prípadne ich priamo porušujú. Napríklad odmietnutie vyplácať plnú výšku škody oprávneným osobám napriek tomu, že táto povinnosť plynie zo zákona. To by však vyžadovalo aktívne sledovať výskyt takejto škody a pri každom jednom škodovom prípade vykonať v dotknutej poisťovni kontrolu. Viem si predstaviť, že po prvom prípade by si všetky ostatné poisťovne už dali pozor.
Všetky načrtnuté riešenia predstavujú pre poisťovne problém. S neznámou najvyššou možnou škodou sa nedá jednoducho použiť poistná matematika. Bolo by nutné prikročiť k podstatne prísnejšiemu hodnotenie podkladov poskytnutých cestovnou kanceláriou, prakticky nepretržite sledovať napĺňanie plánovaného obratu a pri prekročení promptne navyšovať pôvodne odhadnuté poistné parametre vrátane ceny poistenia. Prípadné zatajovanie skutočného stavu alebo oneskorené poskytovanie údajov cestovnou kanceláriou, by sa tak či tak nemohli stať dôvodom k obmedzovaniu poistných nárokov a poisťovne by to museli chápať ako súčasť svojho rizika, ktoré na seba preberajú.
V konečnom dôsledku by všetky načrtnuté riešenia iste viedli k zdraženiu poistky. Súčasne však k istote spotrebiteľa, že bude odškodnený v plnej výške.
Alternatívnym riešením môže byť využívanie služieb poisťovni len do určitej časti konkrétnej výšky predpokladanej poistnej sumy, s ktorou poisťovne budú vedieť kalkulovať. Súčasne by však muselo existovať doplnenie ručenia, napríklad vo forme garančného fondu napĺňaného dohodnutým spôsobom všetkými cestovnými kanceláriami na trhu, s povinnosťou doplniť poistnú sumu do výšky celkovej škody všetkých oprávnených osôb, a to s garanciou štátu. Problematika garančného fondu bola viac krát predmetom jednaní zástupcov príslušných ministerstiev, a ešte v roku 2018 k nej bola vypracovaná obsažná analýza vrátane návrhov ďalšieho postupu na Ministerstve financií SR. Od roku 2021 sa jej však nikto viac nevenoval. Skúsenosti s takouto konštrukciou vrátane veľkej škody a ešte nenaplneného fondu má dnes Nemecko (pozri https://drsf.reise ). Celková škoda cestovnej kancelárie FTI pred dvoma rokmi presahoval 1 miliardu €. Dnes je zlikvidovaná.
Hovoríme o zabezpečení istoty vrátenia celej možnej škody všetkých osôb, ktorý si zakúpia u slovenskej cestovnej kancelárií zájazd. To je dnes už viac ako 1 milión osôb s tendenciou rásť. Verím, že sa táto téma dostane do agendy niektorého ministerstva či iného úradu a konečne interpretáciu ustáli.
