Čo budem mať v DSS až pôjdem do dôchodku

Mnoho diskutérov na sme.sk argumentuje pri diskusiách o DSS slovami "nič nie je isté, aj tak peniaze len stratíme, je to tunelovanie". V tomto článku som sa snažil vypočítať údaje, koľko budem mať na dôchodkovom účte v DSS až pôjdem do dôchodku. Je tam síce matematika, ale snažil som sa všetky výpočty vysvetliť a zdôvodniť tak, aby to bolo skusnuteľné pre kohokoľvek.

Písmo: A^- | A⁺

Diskusia (41)

Začnime predpokladmi :

Inflácia : 3% Peniaze sa znehodnocujú, ich hodnota každý rok klesne o 3%. Takže po roku bude mať koruna reálnu hodnotu len 97 halierov, po dvoch rokov tých 97 halierov znovu klesne o 3% na 94,1 haliera. A tak ďalej, a tak ďalej.

Takto bude vyzerať inflácia v priebehu 45 rokov :


Rok	Hodnota 1 koruny	Rok	Hodnota 1 koruny
1	100.00	26	46.70
2	97.00	27	45.30
3	94.09	28	43.94
4	91.27	29	42.62
5	88.53	30	41.34
6	85.87	31	40.10
7	83.30	32	38.90
8	80.80	33	37.73
9	78.37	34	36.60
10	76.02	35	35.50
11	73.74	36	34.44
12	71.53	37	33.40
13	69.38	38	32.40
14	67.30	39	31.43
15	65.28	40	30.49
16	63.33	41	29.57
17	61.43	42	28.68
18	59.58	43	27.82
19	57.80	44	26.99
20	56.06	45	26.18
21	54.38
22	52.75
23	51.17
24	49.63
25	48.14

Takže po 45 rokoch si pri inflácii 3%, čo je zhruba inflácia na úrovni EU, kúpite za 1000 korún to, čo teraz za 260 (teda koruna bude mať zhruba štvrtinovú hodnotu oproti dnešku).

Hrubá mzda : 20 000 Sk
Z tejto hrubej mzdy ide do druhého piliera 9% mesačne, t.j. 1 800 Sk mesačne, 21 600 Sk ročne.
Zároveň budem ticho predpokladať, že životná úroveň bude mierne rásť, t.j. ročne mzdy porastú o 1% viac ako inflácia, teda o 4%. Odvody budú potom vyzerať nasledovne (v tabuľke je vždy ročná hodnota odvodu). Predpokladám, že percento odvodu sa nezmení.


Rok	Odvod	Rok	Odvod
1	21600.00	26	57582.06
2	22464.00	27	59885.35
3	23362.56	28	62280.76
4	24297.06	29	64771.99
5	25268.94	30	67362.87
6	26279.70	31	70057.39
7	27330.89	32	72859.68
8	28424.13	33	75774.07
9	29561.09	34	78805.03
10	30743.54	35	81957.23
11	31973.28	36	85235.52
12	33252.21	37	88644.94
13	34582.30	38	92190.74
14	35965.59	39	95878.37
15	37404.21	40	99713.51
16	38900.38	41	103702.05
17	40456.39	42	107850.13
18	42074.65	43	112164.13
19	43757.64	44	116650.70
20	45507.94	45	121316.73
21	47328.26
22	49221.39
23	51190.25
24	53237.86
25	55367.37

Takže po 45 rokoch pri inflácii 3% a zvyšovaní reálnej mzdy ročne o 1% bude odvod do DSS (ročný) niečo cez 121 tisíc korún.
Poznámka : to zvýšenie reálnych platov o jedno percento ročne som si sem dovolil dať preto, lebo si myslím, že máme ešte čo dobiehať vyspelejšie ekonomiky v efektivite - viď rozdiel medzi našimi platmi a platmi EU.

Tretia tabuľka je najkomplexnejšia : ukazuje koľko peňazí budem mať v jednotlivých rokoch na účte v DSS.
Prvý stĺpec : predpokladám, že DSS mi nebude vôbec schopná zhodnotiť peniaze nad úroveň inflácie : toto je extrémne pesimistický variant, nepokladám ho za pravdepodobný.
Druhý stĺpec : ročné zhodnotenie je 3% nad úrovňou inflácie.
Tretí stĺpec (tzv. optimistický): ročné zhodnotenie je 6% nad úrovňou inflácie.

Rok	Ročný odvod	0%	3%	6%
1	21 600	21 600	21 600	21 600
2	22 464	44 064	44 712	45 360
3	23 363	67 427	69 416	71 444
4	24 297	91 724	95 795	100 028
5	25 269	116 993	123 938	131 298
6	26 280	143 272	153 936	165 456
7	27 331	170 603	185 885	202 714
8	28 424	199 027	219 886	243 301
9	29 561	228 588	256 043	287 461
10	30 744	259 332	294 468	335 452
11	31 973	291 305	335 276	387 552
12	33 252	324 557	378 586	444 057
13	34 582	359 140	424 526	505 283
14	35 966	395 105	473 227	571 566
15	37 404	432 509	524 828	643 264
16	38 900	471 410	579 474	720 760
17	40 456	511 866	637 314	804 462
18	42 075	553 941	698 508	894 804
19	43 758	597 699	763 221	992 250
20	45 508	643 206	831 626	1 097 293
21	47 328	690 535	903 903	1 210 459
22	49 221	739 756	980 241	1 332 308
23	51 190	790 946	1 060 839	1 463 437
24	53 238	844 184	1 145 902	1 604 481
25	55 367	899 552	1 235 646	1 756 117
26	57 582	957 134	1 330 298	1 919 066
27	59 885	1 017 019	1 430 092	2 094 096
28	62 281	1 079 300	1 535 275	2 282 022
29	64 772	1 144 072	1 646 106	2 483 715
30	67 363	1 211 435	1 762 852	2 700 101
31	70 057	1 281 492	1 885 795	2 932 165
32	72 860	1 354 352	2 015 228	3 180 954
33	75 774	1 430 126	2 151 459	3 447 585
34	78 805	1 508 931	2 294 808	3 733 246
35	81 957	1 590 888	2 445 609	4 039 198
36	85 236	1 676 124	2 604 213	4 366 785
37	88 645	1 764 769	2 770 984	4 717 437
38	92 191	1 856 959	2 946 305	5 092 674
39	95 878	1 952 838	3 130 572	5 494 113
40	99 714	2 052 551	3 324 203	5 923 473
41	103 702	2 156 253	3 527 631	6 382 584
42	107 850	2 264 103	3 741 310	6 873 389
43	112 164	2 376 267	3 965 714	7 397 956
44	116 651	2 492 918	4 201 336	7 958 484
45	121 317	2 614 235	4 448 692	8 557 310
Reálna hodnota		684 407	1 164 668	2 240 304

Posledný riadok ukazuje, koľko budem mať na konci na účte korún, ale myslím, že lepšie vypovedajúci údaj je, akú hodnotu bude mať môj účet v terajších cenách - t.j. po zohľadnení inflácie.
V poslednom riadku vidíme, koľko si reálne usporíme za 45 rokov v dnešných peniazoch : bez zhodnotenia 685 000, s 3% zhodnotením 1 165 000, s 6% zhodnotením 2 240 000.
Nie je to zase tak málo - lepšie ako spoliehať sa na štát.

A keďže sa treba spoliehať najmä na seba a na rodinu, už teraz som si začal robiť zásoby čaju na dôchodok. Fakt :-)