Tatra banka
Mám tu bežný účet, tak som sem zamieril najskôr. Ako som pochopil, Tatra banka zaraďuje žiadateľov podľa rizikovosti dotýchto skupín: C (najvyššie riziko a najvyšší úrok), B, A, A+ a A++. Podľa hodnotiaceho modelu na internete by som mal napríklad pri dvojmiliónovej pôžičke na 20 rokov platiť nehorázny úrok, vyše 7 % - bol som v najhoršej skupine C. Pri osobnej návšteve pobočky som zistil, že môžem patriť do B, keďže som stálym klientom banky a navyše mám u nej životné poistenie, ktoré môže byť vinkulované v jej prospech. Úrok bol ale stále vysoký, okolo 6 %.
Banku som opustil s tým, že si zistím ešte iné možnosti. O dva týždne mi zazvonil telefón a pracovníčka ma informovala, že "ešte raz prehodnotili môj model" (hoci som o nič také nežiadal) a zaradili ma do kategórie A - ponúkaný úrok spadol na 5,45 %.
Celkový dojem: milý a informovaný personál a individuálny prístup ku klientovi.
VÚB
Hodnotiaci model vo VÚB je oveľa jednoduchší ako v Tatra banke - nezaujímal ich vôbec príjem manželky (čo znamená výhodnejšie podmienky pre slobodných alebo ľudí, ktorých partner má nízky príjem), ale len niekoľko málo osobných údajov. Manželka príjem nemusí ani dokladovať, čo znamená menej papierovačiek. Hoci som nikdy nebol klientom banky, prakticky hneď vo dverách mi ponúkli rovnaký úrok, ako Tatra banka - 5,49 %. Pri identickom úvere v eurách by bol úrok o 1 % nižší (pri úvere na 100 % nehnuteľnosti).
Celkový dojem: príjemné a rýchle vybavenie, menej papierovačiek, výhodná hypotéka v eurách, ak veríte v zhodnocovanie koruny.
Dexia
Do banky, v ktorej som kedysi dávno zrušil účet kvôli neschopnosti zamestnancov realizovať akúkoľvek zložitejšiu operáciu, ma znova nalákala ich reklama propagujúca "koniec vojny čísiel" a fantastický úrok 3,89 %. Moje nadšenie však rýchlo ochladlo. 100 % úver dávajú iba na nehnuteľnosti v krajskýchmestách mladšie ako 5 %, čiže pre absolútnu väčšinu kupujúcich jenedostupný.
Dexia bola jediná banka, kde mi neboli schopní podmienky ani vytlačiť z počítača a nechali ma ich čarbať si ich na post-it lístok. Ten som po ceste domov stratil :-), takže nemôžem priniesť presnú informáciu o úrokoch: v mojom prípade sa mi ale zdali obrovské, vyššie než v iných bankách.
Podstatná však bola jedna finta: úrok propagovaný v reklame je len "akciový" - získate ho len na prvý rok. Zvyšných dvadsať či tridsať rokov budete splácať už úrok "normálny", podobný ako v ostatných bankách.
Dexia zároveň nepoužíva vôbec žiaden hodnotiaci model záujemcov o hypotéku: výšku úroku váš príjem vôbec neovplyvní, všetci klienti dostávajú rovnaký. Úrok ovplyvňuje najmä to potrebujete peniaze na maximálne 70 % nehnuteľnosti, alebo viac (v Tatra banke a HVB to bolo v mojom prípade naopak úplne jedno, vo VÚB bol automatický rozdiel medzi financovaným do a nad 70 % nehnuteľnosti 0,5 %).
Hypotéka v Dexii sa teda oplatí tým, ktorí málo zarábajú alebo im z iného dôvodu vychádzajú v inej banke vysoké úroky, keďže banka medzi klientmi veľmi nerozlišuje - naopak pre bonitných klientov je Dexia nevýhodná.
Celkový dojem: najmenej ochotný personál, lákanie reklamou, ktorá síce neklame, ale určite nehovorí ani pravdu.
HVB
HVB sa zaujímala o najviac podrobností z môjho intímneho života, napríklad či firmu, v ktorej pracujem, vlastní slovenská alebo zahraničná spoločnosť. Ponúka jasné možnosti, ako si úrok zlepšiť: klesá o 0,2 %, ak máte bežný účet v HVB a chodí vám naň výplata, o ďalšie 0,2 %, ak v prospech banky vinkulujete svoje životné poistenie. Z hodnotiaceho modelu mi opäť vyšiel úrok 5,5 %, ale keďže som sa ocitol v najlepšom pásme podľa hodnotiaceho modelu, zamestnanec ma informoval, že by sa to "dalo zraziť" (rozumej že časť tejto kompetencie má sám a o čiastočné zníženie môže požiadať aj svojho šéfa) na 5,0-5,1 %.
V porovnaní s VÚB je (pre mňa) veľkou nevýhodou poplatok za prípadné predčasné splatenie úveru. Zamestnanec banky ma však presviedčal, že to vlastne nevýhoda nie je - argumentoval, že všetky banky to spoplatňujú "podľa aktuálneho cenníka" a tak aj VÚB môže poplatky kedykoľvek zaviesť.
HVB poskytuje aj hypotéky v eurách, ale oveľa menej ochotne, ako VÚB: potrebujete obrovský plat alebo príjem priamo v eurách.
Celkový dojem: ochotný a informovaný personál, osobný prístup, najvýhodnejší úrok, ale za podmienky, že zradím svoju banku a presuniem si do HVB aj bežný účet, čo sa mi veľmi nechce. Najlepší architektonický dizajn pobočky :-)
Pár rád na záver
Banku, kde si napokon úver zoberiem, som si stále definitívne nevybral (privítam vaše rady). Pár vecí som už ale zistil:
1. Hodnotiace modely na internete sú len veľmi, veľmi orientačné. Ak chcete vedieť, aké skutočné podmienky vám banka ponúkne, musíte ju navštíviť osobne.
2. Ak sa vám nepáčia, čo vám ponúknu ako prvé, vyjednávajte - najmä ak ste hodnotiacim modelom prešli bez problémov ako bonitný klient. Zamestnanci bánk väčšinou majú kompetencie rozhodnúť o znížení úroku, a ak nemajú, má túto kompetenciu ich nadriadený.
3. Pýtajte sa, čo ovplyvňuje úrok - v každej banke sa kladie dôraz na niečo iné. Niekde ocenia vašu vernosť banke a to, že v nej máte aj iné produkty, inde ich zaujíma najmä plat alebo hodnota nehnuteľnosti - všetky tieto parametre sa dajú s trochou snahy mierne zmeniť (napr. vždy sa môžete spýtať znalca oceňujúceho nehnuteľnosti, či by to "nemohlo byť o 100 tisíc viac" - ja osobne to určite robiť nebudem, ale túto metódu mi drzo poradila zamestnankyňa priamo v Dexii).
4. "Úrok z reklamy" získate vo väčšine bánk (možno s výnimkou VÚB) len ak zarábate ako strýko Držgroš, ste ženatý a manželka pracuje v obchode so zlatom, ropou alebo zbraňami (ideálne, samozrejme, je, ak máte manželiek viac), a výška úveru, o ktorý žiadate, je zanedbateľná :-)
DOPLNENÉ NESKôR: Nakoniec som nechal HVB a Tatra banku, nech sa o mňa pobijú - párkrát som zašiel od jednej k druhej a ukázal im, čo ponúka iná banka. Vždy ponúkli niečo lepšie. Nakoniec pri prakticky rovnakých podmienkoach zvíťazila Tatra banka, čiastočne preto, že sa mi nechcelo meniť hlavnú banku a bežný účet, internetbanking v TB sa mi páči.
