Každú chvíľu s priateľmi, či kolegami diskutujeme na tému požičiavania si peňazí.
Pre správny výber úveru je dôležité premyslieť tri veci:
Na čo si požičiavam.
Aký typ pôžičky si beriem.
Aký je pomer môjho príjmu a splátky.
Prečo na tom tak veľmi záleží. pretože dnes si požičať peniaze je veľmi jednoduché. Lákavé ponuky sú všade okolo nás. Drahého tovaru sú plné obchody. Stavajú sa nové a pekné byty i domy. Marketingové kampane finančných ústavov na nás útočia zo všetkých strán. Nie je problém si peniaze požičať a už vôbec nie je problém, za čo ich minúť. Poďme sa teda zamyslieť najprv nad tým, na čo budeme úver potrebovať.
Na čo si požičiavam
Sú veci, ktoré nutne k prežitiu nepotrebujeme. Všeobecne do tejto kategórie patrí akýkoľvek spotrebný tovar. Taký domáci systém s domácim kinom je vec, bez ktorej sa zaobídeme a nie je vhodné si naň brať drahý úver. Zostava za 3000€ na splátky urobí na chvíľu radosť, ale splácanie nás čaká nasledujúce tri roky. Po troch rokoch konečne zistíme, že sme celkovo zaplatili viac ako 4 000 € a doma máme črep v hodnote pár sto eúr. A z výkladu sa na nás usmieva novinka. Nové, inteligentné domáce kino, dokonca v akcií a ..... aj na splátky.
Pocitovo ešte horšia situácia nastane pri kupovaní dovolenky na splátky. "Kúpte teraz, plaťte potom" ... podobné slogany používajú cestovné kancelárie pri predaji zájazdov. Užiť si skvelých pár dní v luxuse v exotike je príjemná vec. Avšak potom splácať rok niečo, čo už vlastne nie je, tak to chce teda riadnu motiváciu
Jednoducho možno povedať, že dlhy na spotrebný tovar sú dlhy zlé (teda ako pre koho). Úroky bývajú veľmi vysoké a hodnota zhotovovaných vecí veľmi rýchlo klesá na minimum.
Sú však veci, bez ktorých sa žije len veľmi ťažko. Napríklad strecha nad hlavou. Či už je to dom, byt, alebo chata, tak je to vec, ktorú má zmysel zaobstarať na dlh. Ak budeme financovať bývanie pôžičkou s rozumným úrokom (najčastejšia je hypotéka), potom je to jeden z mála dobrých dlhov. Kúpime si rodinný dom za 80 000 € a začneme splácať. Máme síce dlh, ale zároveň máme na strane aktív niečo hodnotné. V prípade zhoršenia našej ekonomickej situácie môžeme nehnuteľnosť predať a dlh splatiť. To pri dlhu na spotrebný tovar nejde, pretože hodnota tovaru je po roku násobne nižšia ako dlh. Navyše pri obstaraní vlastného bývania šetríme na nájomnom.
Všeobecne sa dá poznamenať, že dlh na bývanie je dobrým dlhom.
Aký typ pôžičky si beriem
Veľa záleží na výbere správneho typu pôžičky. Úroková sadzba sa pri jednotlivých produktoch veľmi líši. Môžeme si požičať peniaze za 3%, 5%, ale aj za 30% a viac. Poďme sa teda pozrieť, aké dlhy si dnes môžeme nakúpiť:
Hypotéka: 3 až 5%
Americká hypotéka: 7 až 10%
"Spotrebák": 10 až 18%
Kreditná karta: 17 až 25%
Kontokorent: 15 až 20%
Nebankové pôžičky: až hanba napísať, zväčša začína úrok od 30% a šplhá až za hranicu slnečnej sústavy
Ako už je vidieť na prvý pohľad , rozpätie sadzieb je veľmi vysoké a oplatí sa vybrať ten správny dlh. Ak si požičiame 12 tisíc eur na päť rokov, vrátime pri 7% úroku o 2240€ navyše. Ak si ale požičiame za 20% úrok, vrátime navyše 10 320€.
TIP pre Vás: K úveru je dobré vidieť anuitný splátkový kalendár a pozrieť sa, koľko budem mať splatené po istej dobe. Nie v každej inštitúcií, pri rovnakých parametroch úveru (úrok, splatnosť a výška úveru) máme po rovnakej dobe vysplácané rovnako.
Aký je pomer môjho príjmu a splátky
Je veľmi dôležité, aby rodinný rozpočet nebol "na knapp". Splátky dlhov by nemali presiahnuť 40% celkových príjmov. Zároveň platí, že čím vyšší je pomer príjmu a splátky, tým dôležitejšie je klásť dôraz na riešenia v prípad výpadku príjmu v podobe poistky alebo krátkodobej rezervy. Týmto témam sa budem venovať v pripravovaných článkoch "Vyznajte sa v poistení" a "Typy rodinných rezerv".
Na záver:
Existuje však ešte jeden druh úveru, o ktorom sme zatiaľ nehovorili. Nazýva sa konsolidačný úver. Tento typ úveru slúži k zlúčeniu viacerých dlhov do jedného. Docieli sa zníženie splátky tým, že sa zlé úvery zlúčia a natiahne sa splatnosť. Konsolidačný úver vyzerá veľmi lákavo, ale je veľmi nebezpečný pokiaľ je robený neodborne. Podrobnostiam o konsolidácií úverov sa budem venovať samostatne v jednom z nasledujúcich článkov. Ak by ste sa dostali do situácie, že ho budete potrebovať, preštudujte si všetko veľmi starostlivo. Častokrát na nezvládnuté konsolidácie vyčkávajú exekútori.
Zadĺžiť sa je veľmi jednoduché a žiaľ, aj moderné. Zadlužujte sa len dobrými dlhmi. Dobrý dlh je ten, ktorý Vám pomáha bohatnúť. Nákup spotrebného tovaru na dlh nám k bohatstvu nepomôže. Zadĺžte sa hypotékou na obstaranie vlastného bývania, ale robte to s rozvahou. Oplatí sa mať k tomu kvalitne spracovaný profesionálny finančný plán od nezávislého profesionálneho finančného poradcu.
