V poslednom čase zo všetkých strán počúvame o konsolidácii. V prvej časti nášho miniseriálu sme si povedali niečo o procese jej prijímania, teraz si skúsime na príklade zo života vysvetliť, čo vlastne tá konsolidácia je, aké sú jednotlivé opatrenia a aké majú riziká.
NAŠA RODINA
Máme dvoch manželov s dvomi deťmi, ktoré chodia na základnú školu. Obaja manželia pracujú a majú príjem na úrovni priemernej mesačnej mzdy, teda spoločne 2 894 eur, navyše k tomu príjem z prenájmu malého bytu, ktorý zdedili, vo výške 500 eur mesačne.
Ich výdavky v posledných rokoch narástli, vzali si hypotéku na bývanie, prvé a neskôr aj druhé auto na lízing. V ďalších rokoch si zobrali spotrebný úver na rekonštrukciu bývania. Chodievali na dve dovolenky počas roka a samozrejme majú nevyhnutné výdavky na energie, školské poplatky a potraviny. Okrem toho ich ťažia splátky hypotekárneho úveru, lízingu a spotrebného úveru ( tzv. MANDATÓRNE VÝDAVKY).
Výdavky rodiny narástli v ostatnom čase aj pre zvyšovanie úrokov na úveroch, ktoré majú, ale aj pre celkový rast cien. Samozrejme rástla aj ich mzda, teda príjem (RAST HDP, VÝBER DANÍ). Problém sa však začal rodiť už vtedy, keď rast ich príjmu nebol rovnaký, ako rast ich nákladov, teda výdavkov. Tie nestúpali iba pre rast cien, ale aj preto, že viac spotrebovali (kúpili si napríklad druhé auto na lízing do domácnosti).
Jedného dňa manželia prišli na to, že už nie sú schopní platiť všetko. Jednoducho už nemajú dosť peňazí. Občas si museli požičať od rodiny, alebo sa dostali do mínusu na účte. Uvedomili si, že im hrozia exekúcie a celkovo nie sú schopní udržať si životný štandard, ba čo viac, môžu reálne prísť o svoje autá a možno aj bývanie.
Jeden večer si teda sadli v kuchyni pri stole k poháru vína s tým, že sa musia rozhodnúť ako ďalej budú žiť a aké sú vlastne ich priority. Začali teda KONSOLIDOVAŤ svoje rodinné financie.
OPATRENIA
V ten večer boli na stole dva scenáre – ZVÝŠIŤ SI PRÍJEM, splatiť dlhy a ponechať si aj istý životný štandard, alebo ŠETRIŤ, teda uskromniť sa na výdavkoch za veci, ktoré nie až tak potrebujú.
Zvýšenie príjmu zo mzdy nebolo možné, lebo ich zamestnávateľ bol v podobnej situácii a rast platov zamestnancov neprichádzal do úvahy. Jedinou alternatívou bolo teda výrazné zvýšenie príjmu z prenájmu bytu, v ktorom bývala mladá študentka. Zvýšili jej teda nájom (ZVYŠOVANIE DPH A DANE Z PRÍJMU). Navyše sa rozhodli, že študentke budú účtovať jedno euro za každý deň užívania spoločných priestorov domu (DAŇ Z BANKOVÝCH TRANSAKCIÍ) a ešte si od nej vypýtali mesačne 10 eur ako fixný poplatok za používanie verejného parkoviska (ZVYŠOVANIE rôznych poplatkov napríklad DIAĽNIČNÁ ZNÁMKA).
Na strane šetrenia však veľa neurobili. Hypotekárny úver si refinancovali v inej banke čím nepatrne ušetrili na úroku, dosiahli však jeho fixáciu iba na dva roky. Okrem toho sa dohodli, že na dovolenku pôjdu len raz do roka (ŠETRENIE NA PREVÁDZKE ŠTÁTU). Väčšinu ďalších svojich výdavkov si však ponechali. Keď si to spočítali, na prvý pohľad im to pekne vyšlo a dokonca ušetrili podľa svojich výpočtov oveľa viac, než čakali. LENŽE...
Na aký problém narazili, si povieme nabudúce.
