Dôchodok 2

V súčasnej dobe je nábor ľudí do jednotlivých správcovských spoločností v plnom prúde! Veď vstúpiť do druhého piliera dôchodkovej reformy sa už rozhodlo viac ako 500 000 ľudí. Koľko poistencov majú spoločnosti sa však dozvieme až 1.7.2006, nakoľko dovtedy zákon zakazuje zverejňovať počty poistencov. Mimochodom, zákon zakazuje len zverejňovanie počtu klientov, nie však ich poradie. Kto chce, na nete si nájde:-).Ale nie o tom som chcel. Teraz každého zaujíma len aký fond vybrať, kto ma aké "meno" vo svete, a či vstúpiť hneď alebo až po polroku, roku. Ja som sa však zamyslel čo bude potom, keď dovŕšim dôchodkový vek, ktorý sa určite posunie dovtedy na 65 rokov :(. A prišiel som na zaujímavé veci, o ktoré sa s vami podelím. Takže po poriadku, najskôr to čo už vie väčšina z vás. Peniaze na vašom osobnom účte sú vaše, teda je ich možné dediť len do dovŕšenia dôchodkového veku. Ako náhle si však za ne už raz kúpite doživotný dôchodok, stávajú sa majetkom poisťovne kde ste si zakúpili doživotný dôchodok. Takže ak aj zomriete na druhy deň, nikto nič nededí! Samozrejme nemusíte si zakúpiť doživotný dôchodok za celú sumu, ktorú máte na účte, stačí si zakúpiť dôchodok vo výške najmenej 0,6 násobku životného minima, zvyšné peniaze na účte sú vaše. A tu prichádzame k prvému nezmyslu v zákone. Z prvého piliera je podmienka na odchod do dôchodku mať odpracovaných minimálne 10 rokov a mať nárok na dôchodok vo výške najmenej 1,2 násobku životného minima (0,6 ak ste zapojený aj do druhého piliera) A tu je zrada, ak ste zapojený do oboch pilierov, a z prvého vám vyrátajú dôchodok napríklad 1,0 násobok životného minima, logicky by stačilo keby ste si z nasporených peňazí dokúpili dôchodok vo výške 0,2 násobku životného minima a litera zákona by bola naplnená, na to však asi poslanci nemysleli a musíte si zakúpiť dôchodok v sume 0,6 násobku životného minima, takže vám zostane menej peňazí na účte ktoré sú vaše a ktoré jediné môžu byť predmetom dedičstva! Poviete si, veď som si sporil na dôchodok tak načo sú mi peniaze na vlastnom účte? Vyzerá to logicky, ale nie je! Ono totiž nie je výhodné zakupovať si dôchodok za všetky peniaze, ktoré máte na účte a to hneď z niekoľkých dôvodov. Takže poporiadku, prvý dôvod je jasný, valorizovať, to znamená ročné zvyšovať sa vám bude dôchodok len z prvého piliera, nakoľko len tam nateká každý rok viac peňazí keďže stúpa priemerná mzda a je to aj ošetrené zákonom, každoročne v júli o percentuálny priemer rastu miezd a inflácie. Tá časť, ktorú vám vymerajú ako doživotný dôchodok je nemenná až do vašej smrti. Inflácia a teda aj rast miezd bude síce už malý cca 3% ročne, ale ak budete žiť na dôchodku ešte tak 15 rokov je to slušné číslo. Pre názornosť uvediem príklad. Dvaja priatelia odchádzajú spolu do dôchodku, jeden ma dôchodok len z prvého piliera a to 10000sk a druhý má dôchodok z oboch a keďže mu druhý pilier priniesol vyšší dôchodok (budem optimista) 11500sk! Druhý z priateľov môže byť vysmiaty ale len pár rokov. Prvému totiž valorizujú celý dôchodok, zatiaľ čo druhému len 5000 Sk ktoré má z prvého piliera. Takže už po 11 rokoch ma prvý dôchodok 13439sk, zatiaľ čo druhý 13219sk. A rozdiel sa stále zväčšuje v prospech prvého! Preto je dôležité si nechať na osobnom účte čo najviac peňazí a nechať si ich vyplácať formou programového výberu a takto si postupne prilepšovať (valorizovať) aj druhu časť dôchodku. Treba zmenu zákona, aby stačilo zakúpiť doživotný dôchodok vo výške ktorá bude po súčte s dôchodkom z prvého piliera 1,2 násobkom životného minima! A nie ako je to teraz že sa počíta každý dôchodok osobitne. Druhý dôvod je, že peniaze na účte sú vaše a môžu sa dediť, môžte si kúpiť napríklad jachtu :). Snažil som sa dopátrať aký bude môj dôchodok, ak budem mať na účte napríklad 1 000 000, jediná pomôcka ktorú som našiel je síce určená na výpočet doživotného dôchodku z tretieho piliera, ale pre výpočet to nie je podstatné. Na čo som prišiel? Logické by bolo, keby výpočet prebiehal po takejto úvahe. Mám 62 rokov, priemerný vek dožitia je u mužov cca 70 rokov, nejaké riziko pre poisťovňu, to znamená že niekto umrie pred 70 a niekto po 70. Takže peniaze tých, čo umrú pred 70 zostávajú pre tých, čo sa dožijú viac. Nejaké zhodnotenie peňazí (poistno technická úroková miera cca 3%), veľmi zjednodušené teda 1 000 000 delené 144 mesiacov (dva roky rezerva pre poisťovňu a neberiem do úvahy 3% zhodnotenie) cca 6944sk mesačne. Ak však do tejto kalkulačky zadáme dobu určitú, sumy sa vyrovnajú pri dĺžke výplaty 28 rokov!!! To znamená že kupovať si za všetky peniaze na účte doživotný dôchodok je nevýhodné! Poisťovňa si asi myslí, že sa dožijeme priemerne 90 rokov:) Tá neprerobí určite :) A ešte jedno upozornenie! Keď bude mať žena na účte tak isto ako muž 1 000 000 Sk dostane dôchodok asi o 20% menší ako muž, je to dané vyšším priemerným vekom dožitia. No ja " UZ " len 34 rokov, a je to tu! :)))