O nevýhodách sporenia cez IŽP som už toho popísal veľa. Ak nemáte IŽP uzatvorené za účelom poistenia, zbytočne platíte priebežné poplatky poisťovne. Sporiť do rovnakých fondov sa dá aj bez príživníka menom poisťovňa. O koľko vás sporenie cez poisťovňu pripraví, som písal vo vyššie spomínanom článku. Nejde tu o žiadne drobné.
Napriek tomu niektorí poisťováci, ktorí sa maskujú označením „finanční poradcovia", stále dookola nútia ľuďom IŽP buď absolútne bez poistnej časti, alebo ako kombináciu poistenia a sporenia, spravidla so závratnou mesačnou platbou. Nie je nič neobvyklé nájsť u priemerne zarábajúceho klienta poistku s mesačnou platbou 80 až 100 Eur. „Však je to iba 10 % tvojho príjmu a navyše je to náš exkluzívny produk !" Nič netušiaci klient v spleti grafov, čísel a hranej odbornosti nakoniec rezignuje a upíše sa diablovi.
Takéto IŽP väčšinou skončí do dvoch rokov, len čo sa trošku zmení finančná situácia klienta. Stačí sa vybrať na trošku lepšiu letnú dovolenku, pustiť sa do rekonštrukcie bývania alebo si založiť rodinu. Pri rátaní financií sa pozriete na výpis z účtu a zistíte, že tých 100 Eur mesačne je fakt veľa. Prestať platiť nemôžete a pri zrušení nedostanete naspäť vôbec nič. Ak vás tých 100 Eur mesačne začne hnevať až po dlhšej dobe, nedostanete naspäť ani zďaleka to, čo ste tam vložili. Odbytné sa väčšinou podobá skôr na almužnu.
Aké sú teda nepriestrelné argumenty zarytých poisťovákov ?
IŽP stráži vašu disciplínu
Keď si raz uzatvoríte IŽP, musíte platiť. Inak vás vyzvú raz, druhýkrát a keď nezaplatíte, zmluva sa ruší a o peniaze prichádzate. Nie ako pri sporení do podielových fondov, kde keď nemáte, tak nedáte a nič sa nedeje. Podľa logiky určitých ľudí (s ktorými, keď sa rozprávam, tak mám pocit, že prišli kdesi z inej galaxie ... Preto ich v ďalšom texte budem volať „Marťania" .. Neviem, ako inak ich slušne nazvať.) je toto jasné plus pre IŽP a ešte jasnejšie mínus pre priame sporenie.
Všeobecný názor na Marse je totiž taký, že keď klient platiť nemusí, tak si raz povie, že nemusí a platiť nebude. Viac klientov teda ukončí skôr priame sporenie ako sporenie cez IŽP a ich domček budúceho finančného zabezpečenia sa tým pádom rozpadne ako by bol z karát. A čo je potom lepšie, nesporiť vôbec alebo sporiť v menej výhodnom IŽP ?, pýta sa Marťan. On v tom má jasno. Zvláštna planéta ten Mars. Všade samá direktíva a ty bedač len čuš a plať.
Čo klient nevidí, to ho nebolí
„Je jedno, že prvé dve ročné platby idú na poplatky, hlavne, že klient neplatí nič navyše a ide to pekne z jeho mesačnej platby". Rovnako nezáleží, že poplatok v priamom sporení (platený dopredu) by bol o polovicu menší. Poplatok zaplatený dopredu bolí viac, ako dvojnásobný skrytý. No a keď sme si už toho dôverčivého klienta našli a dotiahli ho až na stretnutie, nebudeme mu predsa dávať možnosť rozmýšľať nad hlúposťami a nebodaj cúvnuť. Žiadne „máte na výber", pekne IŽP. Načo by sme klienta vzdelávali, len nech ostane pekne v sladkej nevedomosti. Allright, ak vám to stačí, prosím, dostavte na štart raketoplánu, ja poprosím len tých ostatných.
Sporenie garantované NBS
„Sporenie zastrešujú známe poisťovne Allianz, AXA, Uniqa práve preto, lebo ich garantuje a kontroluje NBS". Ak na vás Marťan vyblafne takúto vetu, tak ním aspoň potraste zo strany na stranu, nech sa mu prekysličí tá zelená hmota, ktorú má v hlave. Prečo z Vás robí hlupáka ?
Áno, je pravda, že bežnému klientovi nič nepovie Franklin Templeton, BNP Paribas alebo HSBC, ale veď aj Marťan má otvor na mieste úst aby ním rozprával a vysvetlil, že taký Franklin Templeton je celosvetovo X krát väčšia spoločnosť ako napríklad Uniqa. A to, že pod kontrolou NBS sú absolútne všetci, to snáď ani netreba zdôrazňovať. Argument, väčšina sporiteľov na Slovensku dôveruje viac sporeniu v poisťovni ako sporeniu do fondov, nemôže slúžiť ako zásterka pre ponúkanie IŽP.
Keď sa vám niečo stane, poisťovňa sporí za vás
Možnosť dojednať si k sporeniu „oslobodenie od platenia poistného" je prvá vec, kde Marťan triafa terč. Ak sa stanete invalidným, poisťovňa bude skutočne sporiť za vás. Technicky ide o poistenie invalidného dôchodku, lebo predpoklady vyplácania sú presne rovnaké. K plneniu dochádza v dôsledku vašej invalidity.
Pri sporení priamo do podielových fondov by ste si takéto poistenie mohli teoreticky uzatvoriť zvlášť, avšak náš poistný trh s takouto alternatívou nepočíta, preto vhodný produkt zrejme nenájdete. Pokiaľ mám správne informácie, k dnešnému dňu existuje jeden produkt sporenia do fondov, kde si spoločnosť takéto pripoistenie dohodla s konkrétnou poisťovňou. Verím, že časom sa možnosti rozšíria.
Edit rok 2013: Invalidný dôchodok je už možné bez problémov poistiť vo viacerých produktoch.
Je toto argument pre sporenie cez IŽP? Pozrite sa o koľko peňazí sporením cez IŽP prídete a zvážte sami.
Ak ste sa stretli ešte s inými argumentmi hovoriacimi v prospech sporenia cez IŽP, napíšte prosím do diskusie.
