Aj keď si to mnohí nemyslia, dobrý poradca by sa zišiel každému. Zbaví Vás nie len starostí s nevďačnými ale predsa len potrebnými vecami ako sú poistné zmluvy, kreditné karty, hypotéky a podobne. Ale ak je dobrý, dokáže Vám spraviť aj zodpovedajúci investičný plán, rozložiť Vaše finančné portfólio a naplánovať postup pre splnenie Vašich budúcich finančných cieľov. Pre niektorých ľudí je prínosom práce poradcu už len usporiadanie cash flow (rozpočtu) a nastolenie elementárnej finančnej disciplíny. Samozrejme, len pre toho kto má záujem :)
Základným problémom je však kvalita poradcu. Často sa v diskusiách stretávam s názormi, že finančný poradca je iba taký pobehajko, ničím sa nelíši od podomového predajcu. Robí ho každý robotník, ktorý si len vyzlečie montérky po nočnej šichte a navlečie oblek. Väčšine nejde o nič iné, iba o to ako čo najviac ošklbať klienta. A väčšinou nevie o nič viac ako by vedel klient, ak by si obehal niekoľko finančných inštitúcií, často ani toľko nie.
Bohužiaľ, je to pravda, až takýto zdegenerovaný je náš trh finančného poradenstva. Malou útechou je, že ani na západ od nás to nie je oveľa lepšie :)
Ako teda spoznať dobrého poradcu ?
Budem abstrahovať od klasických odporúčaní ako: má primerané vystupovanie, dokáže odpovedať na otázky, respektíve nezakecáva, je dôveryhodný, vystupuje na určitej úrovni, drží slovo, neskúša rôzne manipulačné techniky, nepýta sa nátlakovo kontakty na našich známych a už vôbec nie na prvom stretnutí a podobne.
Obmedzím sa iba na jedno absolútne základné a pre Vašu peňaženku najdôležitejšie rozlišovacie kritérium:
„Dobrý poradca sa nikdy nesnaží všetky Vaše potreby vyriešiť cez Investičné životné poistenie (IŽP) !"
Ak chcete investovať, poradca Vám má odporučiť investovanie priamo do podielových fondov, nie cez IŽP. Je jedno, že Vám poradca tvrdí, že ide o hypervýhodný produkt, exkluzívny, kde sa spoločnosť že vraj vzdáva časti poplatkov a poradcovia časti provízie, že poisťovňa to celé iba zastrešuje a nie je tam žiadne poistenie, že ide o špeciálne fondy (najlepšie Success :), do ktorých sa nedá inak investovať ....poistka slúži na poistenie, nie na investovanie !
Ak naletíte na takéto keci, výsledkom bude, že minimálne prvé dve ročné platby vyhodíte von oknom, respektíve Vaše platby väčšinou vo výške dvoch ročných platieb pôjdu na poplatky a provízie poradcu. Po dvoch rokoch zistíte, že z Vašej „investície" si môžete vybrať presne 0 Sk a v prípade zrušenia zmluvy dostanete rovnako 0 Sk. V tom lepšom prípade uvidíte na výpise aspoň nejaký kladný stav účtu (vždy nižší ako to čo ste tam vložili) - to je to čo máte „zainvestované", ale poisťovňa Vám to nedá skôr ako za niekoľko rokov - v horšom prípade bude aj stav Vášho účtu 0 Sk.
Navyše, po celú dobu, aj po uplynutí prvých dvoch rokov platíte aj priebežné poplatky. Napríklad za vedenie účtu alebo vstupné a rôzne iné poplatky do fondov v IŽP.
Rovnako buďte opatrní, ak ste chceli úver a poradca Vám odporúča takzvanú „švajčiarsku hypotéku", teda kombináciu hypotéky a životného poistenia. Vždy sa spýtajte aké máte iné možnosti a aké sú riziká. Švajčiarska hypotéka je pomerne riziková a nie vždy výhodná. Ale to je už na iný článok.
Prečo to „poradcovia" robia ?
Niektorí preto lebo sú bezchrbťáci a chcú čo najviac zarobiť a niektorí preto, lebo o škodlivosti svojho konania nevedia, respektíve sú k takémuto konaniu vedení filozofiou svojej finančno-poradenskej spoločnosti.
Mám na mysli najmä finančno-poradenské spoločnosti, ktoré fungujú systémom Multi Level Marketingu (MLM), respektíve ako štrukturálne firmy. Každý poradca má možnosť budovať si svoju vlastnú firmu, hľadať nových poradcov, z ktorých výkonov je následne po splnení určitých podmienok odmeňovaný (rozdielové provízie). Provízia sa tak delí na viacero stupňov a preto sú preferované produkty s vysokými províziami, čo sú najmä rôzne životné poistky.
Ak by robili poradcovia v týchto firmách kvalitné poradenstvo (nepostavené na IŽP), asi by sa väčšina z nich, respektíve ľudia v ich štruktúre, neuživila. A každý poradca v takejto firme dúfa, že raz bude na vrchole svojej „pyramídky" :) Takže ľudia musia zarábať.
Nehovorím, že v MLM poradenských firmách nie sú čestní a dobrí poradcovia. Áno sú a česť ich práci, len väčšinou nechápem prečo sú tam, kde sú.
