Kamarát Snoopy nie je poistka vhodná na sporenie

Určite ste koncom roka zachytili rozsiahlu reklamnú kampaň na nové detské životné poistenie Kamarát Snoopy od poisťovne Metlife Amslico. Nakoľko v kampani bola akcentovaná sporiaca funkcia poistenia, s poukázaním na koncoročné zníženie technickej úrokovej miery, dnes sa tejto zmluve pozriem na zúbok.

Hneď na začiatok musím zdôrazniť, že primárnym účelom akejkoľvek poistnej zmluvy je poistenie a nie sporenie. Ak ste poistku uzatvorili za iným účelom, malo by byť pre Vás prvé výstražné znamenie, že ste možno neurobili dobre. Sporenie je sekundárnou funkciou niektorých poistných produktov a ich vhodnosť na tento účel je minimálne silne diskutabilná. V niektorých poistných produktoch je akékoľvek zhodnotenie vložených peňazí vďaka poplatkovej štruktúre produktu dopredu nemožné.

Nasledujúce hodnotenie produktu Kamarát Snoopy nebude hodnotením kvality poistnej ochrany, ktorú produkt ponúka. Po prvé, nepatrím k fanúšikom poisťovania detí (čítajte tu a tu) a po druhé, vzhľadom na formu reklamnej kampane je možné očakávať, že sa nájde určitá skupina ľudí, ktorá uzatvorila Kamaráta Snoopyho práve za účelom sporenia pre svoju ratolesť. Reklamný spot, v ktorom je kladený dôraz na 2,5% garanciu zhodnotenia a sporenie, si môžete pozrieť tu. Preto sa dnes pozrieme na Kamaráta Snoopyho ako na sporiaci produkt, bez hodnotenia jeho poistných kvalít.

Poplatkový galimatiáš

Ak trpíte podobnou úchylkou ako ja, že si pred spaním čítate poistné podmienky, rýchlo zistíte, že toto ste už niekde videli. Poistné podmienky nezaprú, že tvorcovia Kamaráta Snoopyho sa viac než inšpirovali v niektorom z produktov pre dospelých. V poistných podmienkach nájdete všetko to, čo už poznáme z iných produktov Amslica:

- administratívny poplatok uvedený priamo na návrhu zmluvy 12 Eur ročne = 1 Eur mesačne
- poplatok za správu účtu 1,33 Eur mesačne
- klesajúca pokuta pri zrušení poistenia (odkupný poplatok) v prvých 14 rokoch poistenia (tabuľka tu)
- počiatočné náklady vo výške 110 až 140 % ročného poistného (v závislosti od dĺžky trvania zmluvy)
- poplatok za správu fondu / investičnej stratégie od 1 do 2,1 % ročne
- vstupný poplatok do fondu 5 %

Čo to celé znamená? Tak vedzte, že ak ste svojmu synáčikovi uzatvorili tento produkt napríklad na 20 Eur mesačne, 2,33 Eur mesačne z platby ide iba na administratívne poplatky. To je presne 11,65 % z Vašej platby. Pri 40 Eur mesačne tvoria administratívne poplatky už „iba" 5,825% z platby.

Pokutu pri zrušení poistenia považujem za nemorálnu a produkty, ktoré ju uplatňujú som už dávnejšie nazval odpadom. Kto chce, nech si prečíta. Žiaľ, uplatňuje ju viacero poisťovní na trhu. Osobne si myslím, že takáto pokuta je zároveň neprijateľnou podmienkou spotrebiteľskej zmluvy, ale zatiaľ žiaden súd taký ortieľ nevyriekol. Čo však nebolo, môže byť.

Počiatočné náklady sú známym negatívom poistných zmlúv spojených so sporením. Slúžia najmä na úhradu provízií pre sprostredkovateľov. Ak poistenie nepotrebujete, sporiť sa dá aj podstatne lacnejším spôsobom.

Garantovaný fond s privysokým poplatkom

Kamarát Snoopy ponúka viaceré investičné stratégie. Pre svoju ratolesť môžete vybrať rozličné akciové fondy, vyvážené, či dlhopisové alebo konzervatívne portfólio. Všetky investičné stratégie majú jednotný poplatok za správu, takzvaný sekundárny management fee, 1 % ročne.

Z radu vytŕča iba Garantovaný fond, ktorý má poplatok za správu až 2,1 % ročne. Áno, je to presne ten istý Garantovaný fond, ktorý bol prezentovaný v reklamnom spote ako aj na billboardoch. Fond, ktorý ponúka garantované zhodnotenie 2,5 % ročne, má zároveň poplatok 2,1 % ročne. Už len pripomeniem, že k tomu treba pripočítať poplatky, ktoré som spomínal o pár odstavcov vyššie.

Ešte o kus horšie dopadli tí, ktorí si zmluvu uzatvorili až v novom roku. Iba do 31.12. totiž platila limitovaná edícia s 2,5% úročením. Oneskorenci už majú garantované zhodnotenie iba 1,5 %, poplatok však ostal. Zhodnotenie 1,5 % verzus poplatok 2,1 % znie ešte o poznanie vtipnejšie.

Pre fajnšmekrov na spresnenie dodávam, že v prípade Garantovaného fondu ide zrejme o primárne fee, nakoľko správcom je zrejme samotná poisťovňa. Ale či je to naozaj tak, na to Vám poistné podmienky jednoznačnú odpoveď neponúknu.

Prečo je ten fond taký drahý? V tabuľke nižšie uvádzam bežne dostupné podielové fondy zložením aktív podobné Garantovanému fondu a ich poplatky za správu. V tabuľke udávam aj parameter „priebežné poplatky", ktorý hovorí o celkových nákladoch fondu. Názor si utvorte sami.

Pre zachovanie objektívnosti je nutné dodať, že garantovaný výnos nemusí byť jediný, ktorý pri investovaní do Garantovaného fondu dosiahnete. Kto sa chce dozvedieť viac, nech si prečíta môj článok o dlhopisoch. Poplatok 2,1 % je však pri takomto type fondu v každom prípade neopodstatnený.

Opäť pre fajnšmekrov: od zamestnancov Amslica som sa v jednej z minulých diskusií dozvedel, že vraj poplatok 2,1 % by sa mal aplikovať až na výnos dosiahnutý práve nad úroveň garantovaného zhodnotenia. Takéto tvrdenie však nemá v poistných podmienkach žiadnu oporu.

Že by ešte jeden poplatok?

Ak ste čítali pozorne, možno ste si všimli, že som ešte neokomentoval vstupný poplatok do fondu 5 %, ktorý sa v poistných podmienkach uvádza ako „percento zvýšenia operačnej ceny pri nákupe podielovej jednotky". Je celkom zrejmé, že tento poplatok sa uplatňuje pri investíciách do investičných programov s poplatkom za správu 1 % ročne. Takže ak ste dúfali, že v rozsiahlych investičných možnostiach Kamaráta Snoopyho existuje nejaká lepšia alternatíva, máte žiaľ smolu.

Vstupný poplatok 5 % je síce vysoký, ale pri investíciách do akciových fondov s možným výnosom 6 až 10 % ročne ... teraz ma srdce zabolelo a oči zaplakali, keď vidím, čo som práve napísal, ale tak buďme chvíľu bezbrehí optimisti ... sme už podobne vysoké poplatky žiaľ videli aj v produktoch iných poisťovní. Ale že by sa takýto poplatok vzťahoval aj na Garantovaný fond s garantovaným výnosom 2,5 resp. 1,5 % ročne? Na fond, ktorý nemá šancu robiť ročne v priemere viac ako 4-5 %? A to ešte pri všetkých tých ostatných poplatkoch? Tak to sa už nechce veriť ani mne.

Môžem si však oči vyočiť a v poistných podmienkach nič také, že by sa nevzťahoval, nevidím. Tak ja teda dúfam, že som len slepý. Čo viem však určite, na konzervatívne portfólia, ktoré sú štruktúrou veľmi podobné garantovanému fondu a rovnako nemajú šancu dosahovať dlhodobo vyšší výnos ako 4-5 % ročne, sa tento poplatok vzťahuje. A to je veru silná káva.

Poznámka: v reakcii na blog sa zástupcovia Metlife Amslico nevyjadrili, či sa vstupný poplatok 5% vzťahuje aj na Garantovaný fond.

Krátka rekapitulácia

Že Kamarát Snoopy nie je práve najlepším sporením, dokazuje aj projekcia priamo z výpočtového programu Metlife Amslica, ktorá sa mi dostala do rúk. Ako môžete vidieť, pri platbe 20 Eur mesačne a využití Garantovaného fondu s 2,5% výnosom sa nasporená čiastka vyrovná vkladom až za 19 rokov. Dokonca aj pri zhodnotení 5 % ročne, ktoré pri tomto fonde hraničí s bezbrehým optimizmom, je hodnota účtu za 19 rokov vyššia iba o chudobných 150 Eur, aj to necelých.

Áno, samozrejme, v uvedenom je zahrnuté aj poistenie smrti na minimálnu poistnú sumu akú produkt dovoľuje, 3000 Eur, avšak toto poistenie nestojí pri deťoch skoro nič. O iných zdravotných benefitoch, aké Kamarát Snoopy prináša, nás v reakcii určite poinformujú zástupcovia Metlife Amslico. Na ilustráciu to však slúži celkom dobre.

Priamym porovnaniam s inými investičnými možnosťami sa tento krát vyhnem. Najmä preto, že investičných možností a rôznych poplatkov, menej či viac jasných, je v Kamarátovi Snoopym akosi priveľa. Ak ste šťastnými vlastníkmi tohto produktu, verím, že vyššie napísané riadky Vám pomôžu v zostavení Vašej vlastnej poplatkovej mapy.

Ja pre ukážku len zosumarizujem poplatky, ktoré by znášala klientka, ak by si uzatvorila zmluvu podľa projekcie, ktorú som dostal:

platba 20 Eur mesačne, Garantovaný fond s garantovanou úr. sadzbou 2,5 %
administratívne poplatky 2,33 Eur = 11,65 % z platby
počiatočné náklady 336 Eur (plus mínus pár Eur)
poplatok za správu fondu 2,1 % ročne
+ pokuta pri zrušení
+ vstupný poplatok 5%

Pevne verím, že na triezve zhodnotenie investičných možností tohto produktu nie sú potrebné žiadne špeciálne vedomosti.

P.S. pre rypákov: o zloženom úročení mi v diskusii naozaj nepíšte. Som si ho vedomý a nie, ani keby sa tam úroky sami kotili, lepším sporením to tento produkt neurobí.

Ako zmluvu vypovedať

Ak ste práve zistili, že Kamarát Snoopy nemá také parametre, aké ste od neho očakávali alebo aké Vám boli prezentované, zrejme rozmýšľate, ako z toho von.

Kamaráta Snoopyho môžete vypovedať do dvoch mesiacov od uzatvorenia zmluvy. Ak ste to nestihli, zo zákona môžete vypovedať poistnú zmluvu vždy ku koncu poistného obdobia s tým, že výpoveď musí byť doručená poisťovni najneskôr 6 týždňov pred dňom zániku zmluvy. Poistné obdobie je v tomto prípade rovné intervalu platenia poistného. Takže ak platíte mesačne a výpoveď pošlete napríklad 1.apríla, zmluva zanikne v máji.

K môjmu blogu sa vyjadrila aj spoločnosť Metlife Amslico, ktorej som túto možnosť dopredu ponúkol. Z dôvodu, že poisťovňa poňala odpoveď do určitej miery ako prezentáciu produktu, ako i z dôvodu dĺžky, uvádzam reakciu Metlife Amslico v jej úplnom znení v osobitnom blogu, ktorý nájdete tu. V skratke zhrniem, že poisťovňa s mojim blogom nesúhlasí, zdôrazňuje poistný účel produktu a porovnávanie s podielovými fondmi považuje za, citujem: nekorektné, skreslené a zavádzajúce.