Porovnanie detských poistení

Odpovedať si na vyššie položenú otázku nie je vôbec jednoduché. Záleží, čo budeme porovnávať a čomu dávame prednosť. Okrem ceny môžeme porovnávať rozsah krytia, kvalitu poistných podmienok alebo počet možných pripoistení. Ak je pre Vás kľúčové napríklad poistenie sirotského dôchodku, hneď môžete niekoľko poisťovní vylúčiť. Taktiež ak Vás zaujme niektoré unikátne pripoistenie, ktoré konkurencia nemá a nič iné Váš názor nezmení, víťaza máte jasného.

Hneď musím upozorniť, že infantilný názov pre mňa nie je nevyhnutnou súčasťou detského poistenia. Detským poistením je pre mňa taká poistka, v ktorej poisťujeme primárne dieťa. Preto v porovnaní nájdete aj „dospelácke" produkty, v ktorých však dieťa bez problémov poistíte. A ako uvidíte, často oveľa lacnejšie ako v špecializovanom produkte.

Porovnanie odpovedá na otázku, kde je možné uzatvoriť vybrané poistenia s najnižšou mesačnou platbou. Modelové príklady som poskladal z bežných pripoistení tak, aby vyhovovali všehochuti väčšiny rodičov. Zároveň v priloženom súbore nájdete výpočet jednotlivých pripoistení naprieč poisťovňami, spolu s vymenovaním ich unikátnych riešení, ak nejaké majú. Predtým ako pristúpime k samotnému porovnaniu, najprv niekoľko dôležitých poznámok:

• porovnanie platí ku dňu uverejnenia blogu. Ak článok čítate napríklad o mesiac neskôr, nemusí byť už celkom pravdivý. Poistky sa menia. Menia sa ceny, poistné podmienky, pribúdajú nové produkty.

• snažil som sa o úplnosť. Do porovnania som zahrnul všetky poistky, ktoré poznám a je v nich možné poistiť dieťa. Vynechal som iba poistenie OptimalInvest Junior od poisťovne Basler a Union Vláčik, ku ktorým som nezohnal kalkulačky. Ak by z uvedených poisťovní namietali, rád ich doplním.

• neomylnosťou netrpím. Ak sa Vám na mojom porovnaní niečo nezdá, ozvite sa, rád opravím. Porovnával som pomerne veľa produktov a niektoré sú mierne neprehľadné.

• pri každom prepočte mi išlo o splnenie zadania. Ak som pre splnenie zadania musel do prepočtu pridať niečo navyše, napríklad povinné poistenie smrti, alebo som narazil na minimálne poistné a musel som ešte niečo pridať, urobil som to. Beriem to ako nutný náklad na to, aby sme v danom produkte poistili naše dieťa tak, ako chceme. Poistenia „nad" zadanie ako aj rôzne benefity, ktoré niektoré produkty poskytujú, som preto nijako nebral do úvahy. Samozrejme pre Vás sa môžu stať rozhodujúcim faktorom a preto každý môj prepočet nájdete pod príslušným odkazom v danej tabuľke.

• Porovnávanie kvality poistných podmienok je veľmi ošemetná záležitosť. „Plníme všetko" nenájdete ani v jedných. Niekto nemá v poistných podmienkach výluku X, ale za to o dva riadky nižšie nájdete obmedzenie, ktoré nenájdete u nikoho iného. Preto som sa o porovnávanie poistných podmienok nepokúšal a ani sa pokúšať nebudem. Ak sa niekto hrdí najlepšími poistnými podmienkami, pravdepodobne len mláti prázdnu slamu.

• Venové poistky som neriešil. Je to špecialitka jednej skupiny, nič moc tam nepoistíte a majú aj normálnejšie produkty.

• Nemám rád detské poistky. Najlepším zabezpečením dieťaťa sú dobre poistení rodičia. Ak sa Vám niečo stane a Vaše poistenie je nedostatočné, super-poistené dieťa utrpí oveľa viac, ako keď si v škôlke zlomí ruku. Rovnako si myslím, že euro odložené na vzdelanie dieťaťa má väčší význam ako zbytočne drahá detská poistka. Trošku obšírnejšie si môžete prečítať tu.

Rizikové poistenia verzus poistenia so sporením

Tým z Vás, ktorí sa v poistkách orientujete, určite napadlo, ako som vyriešil porovnanie produktov, kde platíte iba za riziko, s takými, kde sa časť sporí. Jednoducho. Najprv si musíme určiť spoločné vstupné parametre. Naše fiktívne dieťa je narodené 1.1.2010 a poisťujeme ho do veku 25 rokov. Rodič sa v našom modelovom príklade narodil 1.5.1983. Ak sa na zmluve nachádza aj sporenie, rátal som s výnosom 4 % ročne.

Konečné nasporené sumy som si poctivo zapisoval do tabuľky. Na záver som si odpovedal na otázku:
Koľko musíte sporiť mesačne do fiktívneho bezpoplatkového produktu, aby ste za 21 rokov pri výnose 4 % dosiahli nasporenú sumu? Na výpočet som použil kalkulačku SME. Sumu vypočítaného sporenia som odpočítal od mesačnej platby do poistky a výsledné sumy, nazvime ich „efektívne poistné", som zoradil od najlacnejšej po najdrahšiu. Čaro takéhoto jednoduchého porovnania je v tom, že zohľadňuje nákladovosť celého produktu. Takže ak má niekto lacné niektoré pripoistenia, ale do produktu pridal množstvo dodatočných poplatkov, ktoré z ponuky len tak nezistíte, posunul sa v tabuľke nižšie ako lacnejšia konkurencia.

Trvalé následky úrazu s progresiou 15 000 Eur, smrť poistníka 20 000 Eur, denne odškodné v prípade úrazu 10 Eur denne alebo 2000 Eur

V nasledujúcej tabuľke sú produkty zoradené od najlacnejšieho po najdrahší. Poistky, v ktorých platíte iba za poistné riziko, spoznáte jednoducho. V tabuľke sa nenachádza nasporená suma. Trošku špecifickým prípadom je Uniqa Flexi Dividenda, čo je tiež rizikové poistenie, ktoré však vypláca akýsi „bonus" počítaný z poistnej sumy pre prípad smrti.

Mierny ústupok som urobil pri produktoch poisťovne Wustenrot, ktoré sú v porovnaní až štyri. Dva produkty s označením 2013 sú dobiehajúce produkty, ktoré sa v čase písania blogu ešte predávajú a dva produkty sú z nového produktového radu, ktorý sa práve začal predávať. Paradoxne staršie produkty vyšli v porovnaní lacnejšie ako ich novšie verzie. Ústupok som spravil v tom, že nové verzie produktov Wustenrot poisťovne majú maximálnu poistnú sumu pre denné odškodné dieťaťa 5 Eur, čo je menej ako som požadoval v zadaní. Napriek tomu som ich do porovnania zaradil. Opäť paradoxne, staršie produkty umožňujú poistenie na vyššiu sumu.

Ústupok som urobil aj pri poistke Kamarát Snoopy od Metlife Amslico. Maximálne poistenie pre prípad trvalých následkov úrazu je nižšie ako som požadoval v zadaní (iba 14 000 Eur) a poistná doba je taktiež o rok kratšia, 20 rokov namiesto 21. Ostatné „metodické" poznámky nájdete v komentároch priloženého XLS súboru.

Do porovnania sa nakoniec dostalo 11 z 19 porovnávaných produktov. Sito tvorilo poistenie smrti rodiča, ktoré nie je možné uzatvoriť v každom produkte.

Musím ešte spomenúť produkt ING Smart, ktorý žiaľ ponúka poistenie dieťaťa iba do 18 rokov a preto sa neobjaví ani v nasledujúcich porovnaniach. Žiaľ pri ING Smart som nemohol urobiť rovnaký ústupok ako pri Kamarátovi Snoopym. Pokým pri Kamarátovi Snoopym išlo o rozdiel v poistnej dobe jeden rok a postavenie produktu v tabuľke to neovplyvní, pri ING Smart ide až o 3 roky a postavenie v tabuľke by to ovplyvniť mohlo. V každom prípade, ING Smart patrí v tomto modelovom príklade medzi najlacnejšie produkty. Prepočet tu.

Trvalé následky úrazu s progresiou 15 000 Eur, kritické choroby 10 000 Eur, denne odškodné v prípade úrazu 10 Eur denne alebo 2000 Eur

V druhom modelovom príklade sa stali rozhodujúcimi kritické choroby. Cez sito prešlo 13 produktov. Zdrojový XLS súbor s komentármi si môžete pozrieť tu.

Pre produkty Wustenrotu a Amslica platí to isté, čo som napísal v predchádzajúcom príklade. Ústupok sa tentokrát ušiel aj AXA poisťovni, ktorá ponúka poistenie kritických chorôb pre deti iba do veku 22 rokov. Pri Aegon Budúcnosť som narazil na minimálne poistné, čo dosť výrazne zhoršilo postavenie produktu v tabuľke.

Trvalé následky úrazu s progresiou 15 000 Eur, kritické choroby 10 000 Eur, denne odškodné v prípade úrazu 10 Eur denne alebo 2000 Eur, nemocnica 10 Eur denne, smrť dieťaťa 3000 Eur

V treťom modelovom príklade sa stalo rozhodujúcim poistenie smrti dieťaťa. Musím sa priznať, že pôvodne som mal v zadaní poistenie smrti na 5000 Eur, ale potom som zistil, že by nebolo koho porovnávať, preto som sumu znížil na 3000 Eur. Väčšina poisťovní je totiž toho názoru, že poistenie smrti dieťaťa je morbídne, respektíve neetické. Preto takúto možnosť buď vôbec neponúkajú, alebo iba na nízku sumu (pohrebné náklady), alebo majú vekový limit (Wustenrot od 15 rokov). Aj keď s morbídnosťou súhlasím, zároveň si myslím, že každý produkt by mal mať čo najmenej obmedzení. Nech si klient vyberie, čo chce. XLS súbor tu.

Áno, naozaj iba 3 poisťovne. Ostatné poistky, aj keď sú koncipované ako kapitálotvorné, vyplácajú v prípade smrti dieťaťa iba hodnotu účtu, tzn. zaplatené poistné plus výnosy.

Trvalé následky úrazu s progresiou 15 000 Eur, kritické choroby 10 000 Eur, denné odškodné v prípade úrazu 10 Eur denne alebo 2000 Eur, nemocnica 10 Eur denne, sirotský dôchodok 200 Eur mesačne (2400 Eur ročne)

Do posledného modelového príkladu som pridal pre mnohých atraktívne poistenie sirotského dôchodku. Ide o pripoistenie, ktoré nie je veľmi rozšírené, preto je konkurencia produktov podstatne nižšia. S výnimkou Uniqa poisťovne ho žiaden „dospelácky" produkt neponúka. Na druhej strane si treba uvedomiť, že technicky ide o rovnaké poistenie ako poistenie smrti rodiča, iba poistná suma sa nevypláca jednorázovo ale mesačne. Preto si treba riadne preštudovať podmienky, najmä dĺžku vyplácania dôchodku. XLS súbor tu.

Porovnajme si teda, ako dlho budú Vášmu dieťaťu poisťovne vyplácať sirotský dôchodok. Uniqa a Metlife Amslico vyplácajú sirotský dôchodok najdlhšie do konca poistnej doby, na ktorú bola zmluva uzatvorená. Metlife Amslico má však zároveň obmedzenie na vek dieťaťa a to do veku 21 rokov. Allianz vypláca sirotský dôchodok do veku 25 rokov dieťaťa. Keď si to zrekapitulujeme, Metlife Amslico by v tomto našom prípade vyplácalo dôchodok maximálne 17 rokov, Uniqa a Allianz 21 rokov. Zhoda medzi Uniqa a Allianz vznikla vďaka tomu, že naše modelové dieťa má 4 roky a poistná doba je 21 rokov. Mínus v podobe kratšej doby vyplácania dorovnáva Metlife Amslico výhodou, že u nich je poistnou udalosťou na vyplácanie sirotského dôchodku okrem smrti aj trvalá invalidita poisteného rodiča.

Netreba zabúdať, že sirotský dôchodok dostane dieťa iba v prípade smrti poisteného rodiča. Ak zomrie druhý, nepoistený rodič, sirotský dôchodok sa žiaľ nevypláca. Ak by boli poistení obaja rodičia a nebodaj by zomreli obaja, dieťa by dostávalo sirotský dôchodok 2x. Jednoducho, ako pri klasickom poistení smrti.

Unikátne pripoistenia

Špecialitky, ktoré si pre Vás prichystali v jednotlivých poisťovniach, nájdete v tomto súbore. Opäť, ak som niečo náhodou prehliadol, napíšte mi prosím.

Ako prvú špecialitku by som vyzdvihol „Druhý lekársky názor", respektíve „Lekárske konzultácie", ktoré nájdete iba v produktoch Allianz Farbička a Kamarát Snoopy od Metlife Amslico. Princípom poistenia je, že ak Vaše dieťa dostane niektoré zo závažných ochorení, renomovaní zahraniční lekári Vám poskytnú lekárske konzultácie.

Allianz Farbička poskytuje deťom do veku 15 rokov takzvanú Baby kartu, ktorá obsahuje poistenie trvalých následkov úrazu, liečebné náklady v zahraničí a ošetrenie zubov. Na všetko sú samozrejme limity. Zaujímavosťou Allianz Farbičky je, že poistnými udalosťami je aj založenie vlastnej firmy alebo sobáš.

Allianz a dva detské produkty od Uniqa poisťovne majú aj zaujímavé pripoistenia oslobodenia od platenia poistného. Allianz poskytuje oslobodenie v prípade zdravotného hendikepu dieťaťa a Uniqa v prípade kritických chorôb poistníka (rodiča).

Zaujímavosťou produktov od Uniqa poisťovne je aj takzvaný U-Plus servis, čo je poistenie nákladov vynaložených na opatrovateľské alebo ošetrovateľské služby. Poistná suma sa vypláca maximálne 6 týždňov odo dňa úrazu.

Niektoré produkty od Komunálnej poisťovne a od poisťovne Kooperatíva obsahujú aj možnosť poistiť dieťa pre prípad invalidity úrazom. Produkt Kooperatíva Štipendijné poistenie umožňuje dokonca poistenie invalidity chorobou, čo je pri deťoch dosť nezvyčajné.

Produkt Komunálnej poisťovne Prémiové poistenie dieťaťa obsahuje unikátne poistné riziká „Materiálna škoda spôsobená dieťaťu v školskom zariadení" a „Zodpovednosť za materiálnu škodu spôsobenú dieťaťom školskému zariadeniu".

Kamarát Snoopy od Metlife Amslico obsahuje poistenie „Moje dieťa", ktoré spoločne pokrýva riziká trvalé následky úrazu, zlomeniny a popáleniny, hospitalizácia a chirurgický zákrok. Zaujímavosťou je, že niektoré poistné sumy rastú spolu s vekom dieťaťa a poistná suma je zvýšená aj pre úrazy v škole alebo počas prázdnin. Špecialitku pri sirotskom dôchodku, že poistnou udalosťou je aj trvalá invalidita, som už spomínal aj pár odstavcov vyššie.

Pozor na rozsah krytia

Porovnanie by bolo neúplné, ak by som obišiel rozsah krytia. V tabuľkách nájdete vedľa seba produkty, ktoré kryjú rôzny počet chorôb, ponúkajú rôzne progresie, či majú iné karančné doby. Tak aby ste vedeli čo sa oplatí porovnávať:

Denné odškodné a zlomeniny. Niektoré poisťovne plnia už od doby liečenia 1 deň, iné od 8 alebo 14 dní. Samozrejme rozdiel je v cene a väčšina poisťovní ponúka výber z viacerých variant. Niektoré poisťovne plnia aj za jednoduché zlomeniny, iné ich majú vylúčené a niektoré ponúkajú zlomeniny ako osobitné pripoistenie.

Trvalé následky spôsobené úrazom. Toto poistenie je charakteristické tým, že vyplatená poistná suma je závislá od miery poškodenia tela. Pri lineárnej variante poisťovňa vyplatí také isté percento poistnej sumy, aké je percento poškodenia tela. Skoro každá poisťovňa však ponúka okrem lineárnej aj progresívnu variantu, kedy sa vyplatená suma zvyšuje s vážnosťou trvalých následkov. Miera progresie je však rôzna, rovnako ako hraničné hodnoty, kedy sa progresia začína významnejšie prejavovať.

Kritické choroby. Poisťovne sa líšia najmä počtom kritických chorôb. Nezaškodí si však prečítať ani poistné podmienky. Niekedy zistíte, že kreatívnejšia poisťovňa rozdelila diagnózu, ktorú jej konkurencia ponúka ako jednu chorobu, na dve aj tri.

Ako vidíte, ak hľadáte najlepšie poistenie pre svoje dieťa, najprv si musíte ujasniť, čo je pre Vás dôležité a čo nie. Jednoducho, zoradiť si priority. Minimálne Vám môžem poradiť, čo by Vašou prioritou určite nemalo byť: aby sa v produkte pre dieťa aj sporilo. Ak sa necháte nabalamutiť na sporenie cez nevhodný produkt, môžete dopadnúť aj takto. Pamätajte, poistka slúži na poistenie.