Tip č.1 : Rezervujte si dostatok času
Hypotéku nekupujete ako rožky v obchode ale je to záväzok na dlhé roky. A preto by ste tomuto rozhodnutiu venovať dostatok času. Načo si treba dať pozor?
1. Dôrazne zvážte výber nehnuteľnosti !
Realitné kancelárie sa predbiehajú, kto má v ponuke lepšie nehnuteľnosti a samozrejme sa Vás budú snažiť ohúriť, že práve tá ich nehnuteľnosť je tá pravá. Zvažujte, pozerajte, raďte sa so známymi. Hlavne si musíte zvážiť, či pôjdete do kúpy novej alebo použitej. Radím sa orientovať podľa výšky splátky a nie podľa výšky hypotéky. Pre porovnanie úver na 70 000 EUR na staršiu nehnuteľnosť na 30 rokov s úrokom 2,5% by mal splátku 277 EUR, na 100 000 EUR na novú nehnuteľnosť 395 EUR. Rozdiel je 118 EUR mesačne. Možno si poviete dosť, ale zvážte aj náklady na údržbu, prípadné opravy do budúcnosti. Ak si kupujete staršiu nehnuteľnosť, berte do úvahy aj náklady na rekonštrukciu na začiatku. Ak nemáte voľné zdroje, musíte ísť cez ďalší úver, ja odporúčam použiť na to úvery zo stavebných sporiteľní. A teda si porovnajte splátku hypotéky a úveru zo stavebnej sporiteľne pri staršej nehnuteľnosti a splátku hypotéky na novú nehnuteľnosť.
Máte hotovosť na rekonštrukciu? Tak si ju pripočítajte k celkovej sume, za ktorú si nehnuteľnosť kupujete. Ak napr. kúpite dom za 70 000 EUR ale ďalších 20 000 EUR potrebujete na rekonštrukciu, stále to nebude to, ako by ste si kúpili nehnuteľnosť ako novostavbu. Takže si znova prepočítajte náklady napr. na dobu 10 rokov, aby ste neboli potom nemilo prekvapený, že ste síce ušetrili na splátkach úveru, ale prerobili na energiách a opravách. A teda vyšší úver by bola pre Vás lepšia voľba.
2. Pozor na ponuky jednotlivých bánk !
Toto je oveľa náročnejšia úloha. Vybavovať hypotéku nie je záležitosť na jeden deň. Často krát mi trvá len získanie ponuky od banky aj tri dni. A potom začína ich porovnávanie. Tejto časti sa však budem venovať podrobnejšie v inej kapitole. Nie je vôbec pravidlom, že tá banka, v ktorej máte roky účet Vám dá tie najlepšie podmienky. Moja skúsenosť: Nedá ! Nie všetky banky dnes poskytujú napr. hypotéku na 100% hodnoty nehnuteľnosti. A ak Vám nevyjde výška úveru, ako ste požadovali, radi Vás presvedčia na to, aby ste si zvyšok dofinancovali cez spotrebný úver. Nikdy tak nerobte, lebo úrok na takomto úvere je oveľa vyšší ako na hypotéke. Ale čo robiť, ak Vás tlačí čas? Často krát pri predstave toho, že by sme mali obiehať ďalšie banky sa rozhodneme pre pohodlnejšie riešenie a zoberieme si aj nevýhodný spotrebný úver. Dajte si skutočne čas na to, aby ste získali ponuky z viacerých bánk. Ako ich spoľahlivo porovnať, si povieme v tipe č. 3.
3. Refinancujete si úver? Vyjednávajte !
Ak ste v situácii, že chcete refinancovať svoj úver alebo úvery, moja skúsenosť je taká, že skôr ako na naštvete a pokazíte si deň z ponuky, ktorú Vám Vaša banka zaslala, zájdite do 3-4 bánk a dajte si urobiť ponuky tam. Tieto jednoducho ukážte v banke, kde máte úver. Jednoducho im povedzte, že ak nedajú rovnakú alebo nižšiu sadzbu, odídete. Väčšinou to zaberie :)
Dávajte si hlavne pozor na lehoty, poznačte si do kalendára termín 2 mesiace pred podpisom Vašej aktuálnej zmluvy a očakávajte list, kde Vám banka oznámi výšku novej sadzby. Ak Vám list nepríde, kontaktujte banku. Pozor aj na termín, kedy musíte najneskôr banke oznámiť, že chcete úver refinancovať. Sú banky, kde máte v zmluve podmienku, aby to bolo minimálne mesiac pred výročím úveru. Aby sa Vám nestalo, že to jednoducho nestihnete. Tak si pozrite úverovú zmluvu, aby ste predišli zbytočným prekvapeniam.
Toľko k tipu č. 1 –Rezervujte si dostatok času. Ak by ste mali akékoľvek otázky, píšte. Už o týždeň sa pozrieme na to, ako výšku úveru, ako dobu splácania a akú fixáciu si zvoliť, aby ste získali tú najvýhodnejšiu hypotéku pre Vás!
