II. pilier – ako funguje ?
II. pilier od jeho vzniku v roku 2005 prešiel mnohými zmenami, vďaka nim stratil výrazne na jeho dôveryhodnosti. Ale jednoducho. Z našich odvodov na dôchodok idú 4% na náš súkromný účet v niektorej s dôchodkových správcovských spoločností (DSS). Pôvodne to bolo 9%, pričom od roku 2017 sa má každý rok zvýšiť odvod zo 4% až na úroveň 6% (každý rok o 0.25%).
Čo je ale podstatné, do okamihu odchodu na dôchodok sú peniaze na našom účte a sú v plnej miere predmetom dedenia. Teda žiadne politické rozhodnutie resp. to, že Vám do toho bude „kafrať“ Sociálna poisťovňa nehrozí. Ak by došlo k úmrtiu, peniaze sa vyplatia oprávnenej osobe, alebo budú predmetom dedenia. Dôrazne upozorňujem, aby ste si skontrolovali, či máte oprávnenú osobu zadanú, v opačnom prípade to bude predmetom dedičstva, čo sa môže časovo veľmi oddialiť. A zarobia na tom hlavne notári. Osobne mám skúsenosť z výplatou peňazí z II. piliera v prípade úmrtia, kde do 2. týždňov mala rodina peniaze na účte. Mimochodom viete o tom, že II. pilier je v podstate forma životného poistenia? Takže ak ja klientom odporúčam, aby boli členovia rodiny s príjmom poistený na smrť do výšky 2-ročného príjmu, pokojne od tejto sumy odpočítajte sumu, ktorú dnes máte nasporenú v II. pilieri! Výrazne tým môžete ušetriť na platbách poistenia do poisťovne!
Výplaty dôchodku z II. Piliera a anuitná novela
V okamihu dovŕšenia dôchodkového veku požiadate cez Sociálnu poisťovňu Životnú poisťovňu o zaslanie ponúk, kde sa dozviete, aký dôchodok sa Vám bude z II. piliera vyplácať. O presných údajoch momentálne ešte nie je možné povedať, nakoľko prví dôchodcovia z II. piliera budú o dôchodok žiadať až v roku 2015 a nie je jasné ani ktorá životná poisťovňa bude vyplácať dôchodky . Čo ale podstatné vedieť je, že výška nášho dôchodku bude záležať od výšky nasporenej sumy na účte v DSS. V prípade, ak by dôchodok z I. a II. piliera bol vyšší, ako len z I. piliera, máme možnosť požiadať o tzv. programový výber, inak povedané, vybrať si peniaze z II. Piliera na náš účet.
Výšku dôchodku ovplyvňuje niekoľko faktorov:
1. Doba sporenia
II. pilier je v podstate pravidelná investícia do fondov. Pri príjme 600 EUR v čistom si viete pomocou kalkulačiek odvodov dostupných na internete vypočítať, že približne 30 EUR mesačne ide na náš účet v DSS. Ak by sme uvažovali so zhodnotením 5% ročne pri dobe 20 rokov by sme nasporili 12.300 EUR, pri dobe 30 rokov dvojnásobok : 24.500 EUR. Dôležitý je ale jeden fakt: dobu sporenia ovplyvniť nevieme.
2. Výška sumy, ktorá ide na náš účet v DSS
Výšku odvodov vieme ovplyvniť jedine tak, že budeme viac zarábať. Čo je ale jasné, výška odvodov do II. piliera bude časom narastať vplyvom minimálne inflačného navyšovania príjmov (samozrejme aj z iných dôvodov). Prirodzene, to čo zarábame dnes nám vďaka inflácii nebude postačovať na život povedzme o 10-20 rokov. Ale zároveň, ak dnes je priemerný dôchodok v štáte na úrovni 400 EUR mesačne, táto suma by nám rozhodne nepostačovala o povedzme 20 rokov. Pri 2% inflácii ročne by sme za tieto peniaze dostávali to, čo dnes kúpime za 240 EUR.
3. Zhodnotenie peňazí v II. pilieri
Práve výšku zhodnotenia peňazí na našom účte v DSS môžeme výrazne ovplyvniť voľbou správneho fondu ! Od výšky priemerného zhodnotenia totiž bude závisieť stav na našom účte v DSS pred odchodom na dôchodok.
Väčšina zo sporiteľov v II. pilieri bola premiestnená v roku 2013 do garantovaného alebo dlhopisového fondu. Práve preto, lebo neposlali návratku, ktorú im DSS poslala a naviac zo zákona to DSS museli urobiť. Ten mal priemerné zhodnotenie na úrovni 2% ročne.
Ak by sme sporili celý čas až do odchodu do dôchodku sporili v garantovanom fonde, pri už spomenutej sume 30 EUR a pri dobe 25 rokov by sme na účte mohli očakávať celkovo 11.700 EUR.
Ak by sme ale obyčajným podaním žiadosti do DSS zmenili dlhopisový fond za akciový, ktorý je schopný z dlhodobého hľadiska zarábať v priemere 5 % ročne, mohli by sme očakávať sumu na 17.900 EUR. A to je už o dosť viac.
Treba ale upozorniť na fakt, že v mnohých DSS akciové fondy nie sú akciové, lebo v niektorých prípadoch investujú aj 50% do dlhopisov, čo je v podstate to, o čom som písal pár riadkov vyššie, teda nám to znižuje celkové zhodnotenie, ktoré môžeme dosiahnuť.
Jedinou cestou, ako maximalizovať zhodnotenie v II. pilieri je zvoliť si Indexový fond.Ten za posledné roky dosiahol výborné zhodnotenie cca okolo 17 % ročne. Je ale dôležité pripomenúť, že je to čistý akciový fond. Má síce najvyššiu mieru rizika, ale pri pravidelnom investovaní a dlhodobom časovom horizonte sa nemáme čoho obávať ( o tom niekedy v inom článku o tzv. efekte priemerovania cien resp. nákladov pri investovaní). Ak by sme dosiahli priemerné zhodnotenie za 25 rokov 7% ročne, môžeme sa tešiť na zostatok na našom účte vo výške 24.300 EUR.
Tak si to teda zhrňme:
Ak by sme sporili v garantovanom fonde môžeme očakávať 11.700 EUR, ak v akciovom 17.900 EUR ak v indexovom 24.300 EUR.
A teda je veľký rozdiel, či sa nám bude dôchodok vypočítavať zo sumy 11.700 EUR alebo zo sumy 24.300 EUR (čo je viac ako o 100% vyššia hodnota).A teda to výrazne ovplyvní výšku nášho dôchodku z II. Piliera a rovnako aj naše šance získať priamo na náš účet peniaze formou programového výberu.
Takže ako si zvýšiť dôchodok z II. piliera? Pošlite do DSS žiadosť o zmenu fondu, prípadne zmeňte DSS v prípade, že Vaša DSS nemá indexový fond prípadne skutočne akciový fond!
