Banky sa začali predbiehať, kto dá klientovi lepšiu ponuku na jeho hypotéku. Dennodenne sa stretávam s tým, že ľudia reagujú väčšinou na výšku úroku, ale na ostatné „parametre“ ako keby sa zabudlo. A tie práve môžu hrať vo výslednom rozhodovaní veľkú rolu. Ako sa teda v ponukách vyznať? Prinášam jednoduchý príklad.
Majme jednoduché zadanie pre refinancovanie úveru vo výške zostatku 50 000 EUR. Úver sme brali pred 3 rokmi na 30 rokov a teda budeme ho refinancovať na obdobie zostávajúce, t.z. 27 rokov. Fixáciu zvolíme 5 ročnú. Príklad vychádza z reálnych údajov z trhu.
Banka 1: úrok 1,69%, 0,8% poplatok za spracovanie úveru.
Počítajme poplatok spolu: 50 000 EUR / 100 x 0,8 = 400 EUR. Teda celkový úver bude 50 400 EUR.
Splátka : 193,84 EUR, zostatok po 5 rokoch : 42 713 EUR.
Banka 2 : úrok 1,79 %, poplatok 0 EUR
Splátka: 194,72 EUR, zostatok po 5 rokoch : 42 465 EUR.
Bilancia splátok : rozdiel v splátkach na období 5 rokov (Banka 2 - Banka 1): 194,72 EUR - 193,84 EUR = 0,88 EUR x 60 mesiacov = 52,8 EUR.
Rozdiel v zostatku po 5 rokoch : Všimli ste si niečo ? Banka 2 má i napriek vyššiemu úroku a splátke nižší zostatok po 5 rokoch : 42 465 EUR – 42 713 EUR = - 248 EUR. Ak započítame voči tomu to, že pri Banke 2 zaplatíme za 5 rokov navyše na splátkach 52,8 EUR stále sme v pluse 248 EUR – 52,8 EUR = 195,2 EUR.
A k tomu si pripočítajte prípadné poplatky za nový znalecký posudok, prípadne poplatok za kataster (sú banky, ktoré Vám tieto poplatky uhradia).
Preverte si, koľko Vás bude stáť vedenie účtu v Banke 1 a Banke 2. I to môže byť zaujímavá suma, ktorá môže rozhodnúť o výhodnosti konkrétnej ponuky.
Nezabudnite tiež, že ak chcete refinancovať úver mimo fixácie, treba počítať s poplatkom. Ten je stanovený na max. 1%. Zámerne píšem, že je to jeho maximálna výška, t.z. môže sa líšiť podľa banky. Aký bude reálny poplatok, sa dozvieme po 21.3.2016.
Takže je skutočne výhodnejšia banka s úrokom 1,69% :) ? To už posúďte sami :)
P.S.: V článku som zámerne neporovnával fixáciu na obdobie 3 rokov, nakoľko v čase písania článku boli aj pri skutočnej Banke 1 aj pri Banke 2, rovnaké úrokové sadzby. A teda je jasné, že výhodnejšia je tá, kde neplatíte poplatok.
