Častokrát som sa na verejnosti ale aj medzi poradcami stretol so súbojom medzi dvoma možnosťami, ako si nasporiť na dôchodok: investičné životné poistenie (IŽP) a priama investícia. IŽP funguje jednoducho. Pošlete peniaze (v mojom modelovom prípade je to suma 50 EUR), poisťovňa si z nich odkrojí na poplatkoch a zvyšok zainvestuje. Ale prečo to neurobiť napriamo a obísť poisťovňu? No..odpoveď je jasná a to je odmena „poradcu" alebo „dílera" resp. predám to, kde zarobím viac. Častokrát som sa stretol s názorom, že IŽP je super, resp. sa oplatí v prípade, že ak ostane klient invalidný, tak poisťovňa za neho bude platiť poistné, resp. za neho nasporí na dôchodok. A teda to považovali za super výhodu. No ono to až taká výhoda nie je, resp. je to riadny nezmysel.
V modelovom prípade som si spočítal, ako by to teda v praxi vyzeralo. Porovnal som IŽP (nemenovanej poisťovne) , kde mesačne platím 50 EUR pri dobe sporenia 20, 25, 30 rokov, kde si poistím oslobodenie od platenia v prípade invalidity a priamu investíciu, kde si poistenie dojednám v rámci samostatného rizikového poistenia (nejde ale dojednať samostatné poistenie mesačného alebo ročného inv. dôchodku, ale predpokladám, že si každý z nás vážime svoj príjem a chceme ho chrániť a teda si poistenie dojednáme). Pri samostatnom poistení som uvažoval s ročnou rentou v prípade invalidity vo výške 600 EUR, čo je vlastne suma, ktorú by mi zaplatila poisťovňa, keby som bol invalidný a teda by som tieto peniaze sám zainvestoval na dôchodok. Ďalej som uvažoval s priemerným zhodnotením 6% ročne v oboch prípadoch. Výsledky som zaznamenal v tabuľke:
Čo je zaujímavé? Tak sú to 2 fakty: prvý je jednoznačne ten, že sporenie cez poisťovňu i napriek oslobodeniu od platenia je finančne značne nevýhodné. Ak by sme uvažovali o zhodnotení 7% ročne, boli by rozdiely ešte výraznejšie. Nehovoriac o tom, že ak by som chcel prestať investovať, budem riskovať v prípade sporenia cez poisťovňu zrušenie zmluvy. Druhý fakt je ten, že platba za oslobodenie v prípade IŽP je vyššia ako v prípade samostatného poistenia v rizikovom poistení. Jedinou nevýhodou priamej investície je možnosť dedenia, resp. nemôžeme zvoliť oprávnenú osobu v prípade smrti. Ale skutočne chceme radšej myslieť na to, čo bude s našimi investíciami na dôchodok v prípade smrti (na to je ale klasické poistenie), alebo chceme mať dôstojný dôchodok? Rozhodnutie nech si urobí každý sám !
