Trochu o fungovaní životného poistenia

Po prvé: Poisťovne sú akciové spoločnosti, ktoré sú založené za účelom podnikania, teda tvorby zisku pre svojich majiteľov. Predmetom ich činnosti je poisťovanie rizík, teda zisk vytvárajú na základe preberania rizík svojich klientov. Klient platí poistenie a v prípade poistnej udalosti je mu vyplatené poistné plnenie. Temer všetko, s čím poisťovňa narába, je neisté. Platby poistného. Zhodnotenie vybraného poistného. Poistné udalosti. Výška poistných plnení. V ideálnom prípade si s tým klient nemusí lámať hlavu, keď nastane poistná udalosť, nasleduje poistné plnenie.

Po druhé: Poistenie sa v zásade delí na životné a neživotné. Predmetom životného poistenia sú poistné udalosti ako smrť a/alebo dožitie, prípade omašličkované doplnkovými poisteniami. Výška poistného plnenia v prípade smrti je stanovená v poistnej zmluve a nezávisí na nejakej škode - lebo smrť je smrť, nedá sa vyčísliť peniazmi. Predmetom neživotného poistenia sú napr. škody na majetku, samostatné úrazové poistenie, zodpovednosť za škody, ... a vyčíslenie škody má vplyv na plnenie poisťovne. Keďže z Júliinho článku vyplýva pomerne jasne, že ide o životné poistenie, budem sa ďalej venovať len jemu a poznámky diskutujúcich na margo iných poistení považujem za irelevantné.

Po tretie: Netreba si mýliť ani zdravotné poistenie so životným poistením. Zdravotné poistenie nie je predmetom činnosti (bežných) poisťovní, ale zdravotných poisťovní. Riadia sa úplne inými zákonmi, v iných režimoch povinností a podobne. Zatiaľ čo zdravotné poistenie je povinné a zdravotná poisťovňa nemá možnosť poistenca odmietnuť, neviem o ničom, čo by nútilo komerčnú poisťovňu uzavrieť životné poistenie, resp. prečo by v obostranne dohodnutých podmienkach poistenia nemohlo byť ustanovenie o zrušení poistky za istých podmienok. Preto komentáre ako v druhom odstavci sú opäť mimo misu.

Po štvrté: Ale k Júliinmu článku sa našli aj rozumné komentáre:

"nepochopenie
ako so tu tak citala jednym okom...mam pocit ze nebolo pochopene spravne to poistenie...
ide o to,ze poistnik mal byt tvoj manzel,a bolo v tom poisteni aj oslobodenie od platenia poistneho,kde sa vzdy skuma zdravotny stav..tym padom je normalne ze poistovna-a podotykam ze je jedno ktora to bola(ja sama robim pre konkurenciu kooperativy) zmluvu vypovedala.
takze ak mozem poradit,pokial budes poistnikom ty,ako zdrava osoba u vas v rodine,nemal by byt problem poistit mladsieho syna
asi naozaj nemas dobreho poistovaka..takze o tej zmene poistovni popremyslaj..lebo myslim si,ze pokial je dieta zdrave..nemusi byt ziadny problem ho poistit,nejakym najlepsie kapitalovym poistenim+uraz
miabs"

Zdá sa, že nezaškodí trochu základnej terminológie k Júliinmu prípadu:
Poistník - fyzická alebo právnická osoba, ktorá s poisťovateľom (čiže poisťovňou) uzavrela poistnú zmluvu a mimo iného má tiež povinnosť platiť poistné.
Poistený - fyzická osoba, na ktorej život a zdravie sa poistenie vzťahuje.
Oprávnená osoba - fyzická alebo právnická osoba, ktorej v dôsledku poistnej udalosti vznikne právo na poistné plnenie.
Poistník, poistená a oprávnená osoba môžu byť aj tou istou osobou, ale nie je to pravidlom a v prípade Júliinho dieťaťa sú podstatné dve osoby: poistník (otec) a poistený (novorodenec).

Po piate: Súčasťou poistných zmlúv býva aj riešenie situácie, keď poistník nie je schopný ďalej platiť poistné, napr. u fyzických osôb z dôvodu smrti. Jedným z riešení je oslobodenie od platenia poistného. To je jedna z neistôt v platbách poistného, o ktorej som písal v "po prvé".

Po šieste: Pozrime sa na situáciu z pohľadu poisťovne. Poistník, Júliin muž, patrí do rizikovej skupiny s onkologickým ochorením. Poistený je zase dieťaťom otca z rizikovej skupiny. Je zrejmé, že riziko takéhoto poistenia, obchodu, je pre poisťovňu oveľa väčšie, než riziko poistenia človeka bez rizikovej rodinnej anamnézy, navyše s rizikovým poistníkom. Takéto poistenie musí byť drahšie alebo ho poisťovňa vôbec nemusí chcieť robiť. Predpokladám, že takto nejako má nastavené zmluvné podmienky (a že poisťovňa nekonala v rozpore so zákonom, len v rozpore s očakávaním poistníka).

Po siedme: Keď sa už bavíme o riziku, stojí za to reagovať na nasledovný príspevok, pretože mám pocit, že v ľuďoch je zakorenená istá neznalosť vecí súvisiacich s pravdepodobnosťou:

"Hmm
prepac, ale nerobis v poistovni? Ak mas zakladne vedomosti z ekonomiky, musis vediet, ze ziadna poistovna nepoistuje so stratou. Cize maju neporovnatelne viac poistencov, ktori cely zivot platia a nic sa im nestane, cize nevznika poistna udalost oproti tym akoze "rizikovy" ktorym sa aj nieco stane. Proste su to vysoko ziskove spolocnosti, ktore sa trasu o tych par korun o ktore by podla nich mohli dojst.
Proste ako Julka pisala...ide najma o pristup...riesenie typu neda sa a ziadna alternativa...to je proste chrapunsky pristup a je nepodstatne ci su v prave alebo nie. Niesme tu predsa stado dobytka, ktore len niekam nazenies bez vysvetlenia :-@
Ale to je moj nazor ;-)"

(Mimochodom, ja nerobím v poisťovni, len mám odvahu ich obhajovať.)

Komu sa zdá nenormálne, že veľa ľudí platí poistky a predsa sa im poistná udalosť nestane? Veď keby bolo poistných udalostí priveľa a poistné plnenia privysoké, poisťovne by prerábali, taký biznis by nikto so zdravým rozumom pre zisk nerobil.

Naopak, poisťovne samé nemôžu svoje sadzby poistného nastaviť príliš vysoko, pretože vtedy by poistenci predsa prešli ku konkurencii s nižšími sadzbami na tie isté produkty.

V dôsledku týchto dvoch obmedzení sa dá povedať, že aj keď je poisťovníctvo ziskový biznis, v skutočnosti je balansovaním na úzkej hrane. Davy poisťovacích matematikov sa snažia nastaviť sadzby tak, aby spolu so zhodnotením prostriedkov pokrývali očakávané platby, istú mieru neočakávaných strát (keď poistných udalostí je viac, než sa očakáva), režijné náklady poisťovne a istú mieru zisku, ktorá však nemôže byť privysoká, lebo hrozba dverí vedľajšej poisťovne vždy existuje.

Po ôsme: Kritizujme všetko zlé, konkrétne činy konkrétnych ľudí, motivujme poisťovne na to, aby sa nehodných ľudí zbavovali a aby zlepšovali svoje praktiky. Ale nekritizujme neinformovane alebo čisto na emocionálnom základe, to k ničomu dobrému nevedie. A nekritizujme to, čo si kritiku nezaslúži.