V minulosti, ak niektorá banka zmenila pravidlá, mohli ste to skúsiť v konkurenčnej. Teraz to tak jednoduché nebude. Pravidlá sa nebudú meniť lokálne, v jednej banke, ale celoplošne.
Ako som už spomínal v článku pred niekoľkými mesiacmi, Národná banka Slovenska (NBS) vydala súbor odporúčaní, ktorý komerčné banky začínajú postupne uplatňovať. Tu je zoznam tých najdôležitejších zmien.
Spotrebné úvery len na 8 rokov
Úvery založené nehnuteľnosťou bude možné splácať maximálne 30 rokov (čo nie je až taká zmena, pretože vo väčšina bánk toto obmedzenie už mala). Dĺžka splácania spotrebných úverov bude maximálne 9 rokov. Toto obmedzenie postihne veľa domácností. Obrovské percento súčasných spotrebných úverov je nastavených na dobu splatnosti 10 rokov a tým, že sa doba splatnosti skracuje, zvyšuje sa aj mesačná splátka. Lenže to nie je všetko - od 1.1. 2016 budú banky poskytovať spotrebné úvery už len na 8 rokov. So skrátením splatnosti úverov sa nutne zvyšuje výška splátok, čo určite nepoteší žiadnu rodinu, ktorá má tesný domáci rozpočet.
Hypotéka len na časť z hodnoty nehnuteľnosti
Donedávna šlo bez väčších problémov získať na byt v hodnote 70 000 € hypotéku 70 000 €, čiže 100%-né financovanie (100% LTV). Hypotéky na financovanie 100% z ceny nehnuteľnosti sú v súčasnosti ťažšie dostupné. Podiel nových hypotekárnych úverov presahujúcich financovanie nad 90% LTV nepresiahne 25%. Časom sa bude tento podiel ešte zmenšovať. V praxi to znamená, že ak si plánujete od banky požičať 100% z ceny zakladanej nehnuteľnosti, narazíte na problémy a ľahko sa môže stať, že vás banka odpíše a úver vám neposkytne.
A to vám môže poriadne nabúrať plány nehovoriac o tom, že už ste zaplatili niektoré poplatky (napríklad ste zaplatili za znalecký posudok) a obetovali nejaký čas na vybavovanie.
Koniec čestným prehláseniam
Od prvého marca končia úvery bez overovania príjmu. To je komplikácia predovšetkým pre ľudí, ktorí nemajú preukázateľný príjem v dostatočnej výške (a takých je dosť). Čestné vyhlásenia o príjme už akceptované nebudú. NBS chce týmto krokom zamedziť poskytovaniu úverov klientom, ktorí nie sú schopní ich splácať.
Príjem žiadateľov musí byť vyšší
Navyše pri počítaní vašej schopnosti splácať úver budú banky rátať aj s tým, že sa úrok navýši o 2%. V praxi: Ak budete žiadať hypotéku na sumu 70 000 € a pri úrokovej sadzbe 2 % p.a. vám vyjde mesačná splátka 260 €, banka si ešte preráta, či ste s vašimi výdavkami schopní platiť hypotéku aj za predpokladu, že úroková sadzba stúpne na 4% p.a. Vtedy vám vychádza výška mesačnej splátky 335 €. Ľudia ktorých príjem len tak-tak dostačuje na jej poskytnutie po novom už nemusia cez toto nové opatrenie prejsť. Hypotéka im bude jednoducho zamietnutá.
Toto opatrenie tiež má svoj zmysel. Aktuálne sú úrokové sadzby rekordne nízko, lenže takáto situácia nebude večne. Očakáva sa, že sadzby opäť porastú a s nimi aj výšky mesačných splátok. NBS chce týmto prísnejším preverovaním predísť neskoršej platobnej neschopnosti súčasných žiadateľov o úver.
Tieto zmeny (a ešte ďalšie) banky musia zaradiť do svojich schvaľovacích procesov. Niektoré ich zaraďujú rýchlejšie, iné pomalšie. Začne to o pár dní, už 1. marca.
