V každom článku o finančných tipoch sa dočítate o dôležitosti likvidnej rezervy, ktorá by mala spĺňať napr. 3-5 mesačných platov / mesačných nákladov (definície sa rôznia). O čom sa však hovorí menej, je otázka, kam takéto peniaze efektívne umiestniť.
Najprv si zadefinujme kritériá, ktoré od potenciálneho produktu požadujeme. Keďže rezerva musí byť likvidná, chceme, aby boli dostupné peniaze ihneď, prípadne v najhoršom do 1-2 dní. Vzhľadom na krátky časový horizont sa chceme vyhnúť volatilným inštrumentom ako sú akcie, ETF, fondy, krypto (mimo stablecoinov) a podobne. Aby sme sa vyhli kurzovému riziku, chceme tiež, aby produkt pracoval s eurom. A v neposlednom rade požadujeme bezpečnosť našich peňazí. A toto všetko chceme tiež mať bez mesačného alebo iného poplatku.
Na základe týchto kritérií zo slovenských bánk/finančných domov máme k dispozícii so zaujímavým úrokom Fio banku a Prvú stavebnú sporiteľňu. V prípade Fio banky k osobnému účtu máme možnosť otvoriť si Fio sporiaci účet, ktorý nám aktuálne ponúka zhodnotenie 2,4% p.a do 10 000 EUR a potom 2,1% p.a.. Fio sporiaci účet má obmedzenie 2 bezplatné platby mesačne. Sporiaci produkt PSS Lišiak ponúka zhodnotenie vo výške 2,3 %. p.a. Ak by sme sa chceli pozrieť aj na ponuku finančných brokerov, X-Trade Brokers ponúka úročenie neinvestovaných prostriedkov vo výške 1,55% p.a. (prvých 90 dní od otvorenia dokonca 3,1%). Pri XTB ale je potrebné dávať pozor aj na neaktivitu na účte, keďže broker účtuje za ňu poplatok.
Ďalšie zaujímavé produkty sú už z dielne zahraničných finančných inštitúcii, mnohé sú však obľúbené aj medzi slovenskou klientelou. Ide o mobilnú banku Revolut, Trade Republic. V prípade Revolutu ide o tzv. Flexibilný účet, ktorý má aktuálne úročenie 2% p.a. Je dôležité vedieť, že aj keď sa navonok pre klienta správa ako sporiaci účet, v skutočnosti ide o Fond peňažného trhu Fidelity. Z toho vyplývajú aj iné podmienky pre ochranu vkladov, kde je hranica len 22 000 EUR. Menej známy nemecký finančný broker / banka Trade Republic ponúka na neinvestované prostriedky úročenie 2,75 % p.a. Tu by som dodal, že Trade Republic kopíruje vždy depozitnú sadzbu Európskej centrálnej banky a preto ho v kategórii výšky úroku nie je možné poraziť. Treba si uvedomiť aj rozdiel pri zdaňovaní výnosu, keďže ide o podielový fond a podľa slovenských zákonov sa naň žiaľ nevzťahuje žiadny časový test (ako je to pri ETF, či akciách).
Známy slovenský poskytovateľ ETF a roboporadca Finax ponúka tiež zaujímavú alternatívu, ktorá sa volá Bystrý vklad. Pozrime sa bližšie, o čo ide. Bystrý vklad je špeciálne zložené ETF portfólio s dôrazom na nízku volatilitu a maximálne využitie úrokových sadzieb. Deklarovaný hrubý výnos je 3,6% (samozrejme závisí od úrokových sadzieb atď). Vaše peniaze sú v tomto prípade chránené do 50 000 EUR pomocou Garančného fondu investícií. V portfóliu sa aktuálne (26.8.2024) nachádza:
ETF ticker | podiel |
|---|---|
DWS XTRACKERS II EUR OVERNIGHT RATE SWAP UCITS ETF 1C | 29,4 % |
AMUNDI ETF GOVIES 0-6 MONTHS EURO INVESTMENT GRADE UCITS DR | 30 % |
AMUNDI LYXOR SMART OVERNIGHT RETURN - UCTIS ETF C-EUR | 30 % |
ISHARES EURO ULTRASHORT BOND UCITS ETF | 10 % |
Tu si však treba uvedomiť, že v tomto potfóliu je veľká časť vládnych aj korporátnych dlhopisov, a história ukázala, že bezrizikové jednoducho nie je nič. Osobne som skeptický aj vzhľadom na neslávny minulý výkon prvého pokusu Finaxu, produktu Inteligentná peňaženka, kde sľubovali podobne nízku volatilitu. Pozitívne je samozrejme zdaňovanie, kde sa uplatňuje ročný časový test, po ktorom daň odpadá. Tiež treba rátať aj s poplatkom za správu tohto portfólia, ktorý činí 0,5 % p.a. Je však možnosť jednotlivé ETF fondy nakupovať samosatne u brokera a tým sa vyhnúť tomuto poplatku.
Na záver ešte porovnávacia tabuľka. Nech si už zvolíte ktorúkoľvek možnosť, všetko je lepšie, ako peniaze nechať na "sporiacich účtoch" veľkých bánk s úrokom 0,01%. Želám štastnú ruku a veľa úspechov vo financiách aj v osobnom živote!
Inštitúcia / Produkt | Úrok | Maximálna suma | Ochrana vkladov | Obmedzenie | Zdanenie | Poplatok |
|---|---|---|---|---|---|---|
2,2% do 10 000 EUR, potom 1,8% | nie je | 100 000 EUR | 2 výbery mesačne | 19% | zadarmo | |
2,3% | 160 000 EUR | 100 000 EUR | nie je | 19% | zadarmo | |
1,55% (3,1% prvých 90 dní) | nie je | 22 000 EUR | nie je | 19% | zadarmo | |
2% | 100 000 EUR | 22 000 EUR | nie je | 19% | zadarmo | |
2,75% | 50 000 EUR | 100 000 EUR | nie je | 19% | zadarmo | |
2,7% (odhad) | nie je | 50 000 EUR | nie je | 0% (ročný časový test) | 0,5% z investície za rok |
AD 6.2.2025 - aktualizácia úrokových sadzieb.
AD 20.2.2025 - aktualizácia úrokových sadzie pri Fio
