Na Slovensku je opačná situácia - finanční analytici upozorňujú na fakt, že vo využívaní úverov sme na chvoste európskej únie a Slováci by si mali požičiavať viac. Otázka znie: Koľko ? Kde je hranica, keď sa naše úvery/pôžičky/hypotéky zmenia z verného sluhu na nemilosrdného pána ?
Nedávno mi jeden môj známy tvrdil, že si už takmer nikto nekupuje auto v hotovosti, resp. že dnes je zbytočné platiť celú sumu naraz, keď si ho môžete zobrať na splátky. Neviem či to je pravda, nenašiel som žiadne štatistiky čo sa týka formy financovania, takže porovnajme výhody a nevýhody:
Na porovnanie som zvolil Fabiu, pretože je to jedno z najbežnejších áut u nás (nie som predajcom škodoviek). Konkrétne model 1,6 16V classic 77 kw. Ak máte na účte dostatok financií, môže byť vaša za 389 900 Sk. Ak nie, môžete využiť nákup na splátky. Takto mi to vypočítal škoda kredit pri splatnosti 3 roky:
30 % z ceny zaplatíte hneď - 116 970 SK
36 x mesačná splátka 9731 Sk
spracovateľský poplatok 2730 Sk
spolu: 116 970 + (36 x 9731) + 2730 = 470 016 Sk
Ale dá sa aj takto: Máte nejakú 7 ročnú feliciu. Auto síce jazdí dobre, ale vy viete že o nejaké dva-tri roky sa bude treba poobzerať po nejakom novšom. A tak si začnete každý mesiac odkladať peniaze na nové auto. Aby sa nám ľahšie porovnávalo, berme že 116 970 máte nasporené:
30 % už máte - 116 970 Sk
36 x každý mesiac odložíte 7581, 40 Sk (zaokrúhlené na dve desatinné miesta)
spolu: 389 900 Sk
Zhrnutie: V jednom aj druhom prípade musíte mať nasporených 116 970 Sk. V obidvoch prípadoch musíte mesiac čo mesiac po dobu troch rokov oželieť značnú časť svojho príjmu. Pri nákupe na splátky však dáte za to isté auto o 2150 Sk viac každý mesiac. Za tie peniaze si môžete zaplatiť havarijnú poistku a benzín na nejakých 400 kilometrov. Druhá alternatíva je, že si budete odkladať každý mesiac 9731 Sk (toľko ako keby ste splácali) a po troch rokoch si budete môcť kúpiť namiesto verzie classic verziu elegance (stojí 469 900 Sk). Takže za tie isté peniaze získate oveľa lepšie vybavené auto (okrem iného napr. centrál s diaľkovým, zliatinové disky, ESP, rádio, tempomat,....)
Jasné je, že nie každý dopredu vie, kedy bude potrebovať nové auto. Ak rozbiehate podnikanie a auto potrebujete na prácu hneď, určite je blbosť čakať 3 roky kým naňho nasporíte. Alebo mladomanželia, ktorí celé úspory minuli napríklad na kúpu bytu, ale majú príjem z ktorého si môžu dovoliť auto splácať nebudú chodiť tri roky pešo, ale radšej si na auto požičajú.
Ale ak už auto mám a jedná sa vlastne o "prirodzenú obnovu vozového parku", nevidím dôvod prečo by som mal auto preplácať - pri troche plánovania sa dá značne ušetriť - 80 000 je dosť veľká suma. Do výpočtu som síce nezarátal infláciu, ale ani úroky z nasporených peňazí, takže tie by sa mali navzájom vyrovnať.
Ak sa vám zdá 3 roky príliš dlhá doba na plánovanie, ponúkam vám ešte jeden príklad. Všetky krajiny európskej únie sa zaviazali zaviesť digitálne vysielanie do roku 2012. Neviem kedy to bude u nás, zvoľme si teda fiktívny začiatok digitálneho vysielania na 1.1.2011. A tak si poviete, že je načase vymeniť starý televízor za moderný vo vysokom rozlíšení. Opäť porovnám 2 spôsoby nákupu TV. Zvolil som plazmový televízor nešpecifikovanej značky s uhlopriečkou 94 cm v cene 26 790 Sk ktorý som našiel v jednom z internetových obchodov a na stránke mi aj vypočítali cenu pri nákupe na splátky.
Alternatíva 1:
Keďže viete, že o rok začne digitálne vysielanie, začnete od januára 2010 odkladať každý mesiac 2233 korún. Za 12 mesiacov nasporíte 26 796 Sk a môžete si kúpiť spomínaný model.
Alternatíva 2:
V januári 2011 si zoberiete spomínaný TV na splátky:
Prvá platba pri kúpe: 5358 Sk
12 splátok po 2211 Sk
Spolu zaplatíte: 5358 + (12 x 2211) = 31 890 Sk
Opäť je tu teda značný finančný rozdiel - 5100 Sk. Za tie peniaze sa dá kúpiť napríklad také "slabšie" domáce kino.
Splátkový predaj je dobrá vec, najmä ak vám nečakane "odíde" práčka alebo chladnička a máte momentálne finančné suchoty. Namiesto drahej opravy starého spotrebiča je určite lepšie kúpiť nový, hoci ho preplatíte na úrokoch. Na druhej strane ak viete trochu plánovať, ušetríte pri obnovovaní svojho zariadenia v dome/byte kopu peňazí. Stačí sa "prinútiť" odložiť nejaké peniaze bokom. Pretože skôr či neskôr sa ich aj tak budete musieť vzdať a vyjde vás to nakoniec oveľa drahšie.
Úroky za chladničku alebo PC určite nikoho nezruinujú, ale ak sa k nim pridá nejaká tá hypotéka a auto na splátky, môžu pohltiť značnú časť príjmu. A mnohokrát zbytočne. Pretože na rozdiel od kúpy bytu sa s novým televízorom určite dá rok počkať.
Ešte jeden postreh nakoniec:
Na slovenských TV programoch pribúdajú reklamy na lacné a výhodné pôžičky na autá a elektroniku. Na britských programoch momentálne "letia" reklamy spoločností, ktoré ponúkajú lacné dlhodobejšie pôžičky na splatenie krátkodobých pôžičiek pre tých, ktorí to tak trochu "prepískli".
