Investujem rozumne!

Keď rozmýšľate nad sporením alebo investovaním, v prvom rade je dôležité si odpovedať na otázku, či je vôbec potrebné sporiť. Ak sa pozrieme na dôchodkovú situáciu na Slovensku, tak odpoveďou je jedno veľké ÁNO!

Písmo: A- | A+
Diskusia  (0)

Pre potreby článku sa sporenie chápe ako vklad do produktu s garantovaným zhodnotením (sporiace účty, terminované vklady, stavebné sporenie).Investovaním sa rozumie využívanie podielových fondov a iných investičných nástrojov, s ktorým je spojené adekvátne riziko podľa investičného nástroja.

Štúdia NBS z roku 2014 uvádza, že ak by sme chceli dlhodobo udržať deficit štátnych dôchodkov na úrovni 1% HDP Slovenska, tak by sa museli následne upraviť parametre dôchodkového systému:

1. dôchodkový vek 78 rokov.

SkryťVypnúť reklamu
Článok pokračuje pod video reklamou

2. celková výška odvodov na starobné poistenie 46 % (v súčasnosti: oficiálne 18%, reálne 28%*).

3. miera náhrady starobných dôchodkov 19 % (v súčasnosti: približne 45% z priemernej mzdy).

4. maximálny prípustný dôchodok z prvého piliera by sa rovnal 41% súčasného priemerného dôchodku.

5. Kombinácia zvýšenia dôchodkového veku, zvýšenia odvodov, zníženia miery náhrady a zníženia maximálneho prípustného dôchodku. **

Je zjavné a stále častejšie opakované, že štát nebude mať v budúcnosti prostriedky na to, aby dôchodcom zabezpečil slušný dôchodok a ľudia sa na vlastný dôchodok budú musieť zabezpečiť sami.Aké sú možnosti?

SkryťVypnúť reklamu

KRÁTKODOBÉ SPORENIE alebo INVESTOVANIE (do dvoch rokov):

1. sporiaci účet: zhodnotenie štandardne od 0,01%/p.a. do 1%/p.a. (priemer 14 účtov menej ako 0,25%/ročne) – je dôležité pozerať na podmienky získania úroku a poplatky za predčasné výbery. Zdroj: https://totalmoney.sk/ k 1.12.2016.

2. termínované vklady (3000€ na 24 mesiacov): od 0,10%/p.a. do 1,05%/p.a. (priemer 15 bánk: 0,42%/ročne) – peniaze sú na tento čas viazané, v prípade predčasného výberu prídete buď o všetky výnosy z úrokov alebo len ich časť. Zdroj: https://totalmoney.sk/ k 1.12.2016.

3. peňažné fondy/depozitné kontá – dlhodobo dosahujú výnosy v priemere 1%/ročne, avšak toto zhodnotenie nie je garantované. Výhodou sú nízke poplatky a dostupnosť peňazí. Zdroj: http://www.eic.eu/

SkryťVypnúť reklamu

STREDNODOBÉ SPORENIE alebo INVESTOVANIE (do šiestich rokov):

1. stavebné sporenie: Aby ste získali nárok na celú štátnu prémiu (66,39€/ročne) musíte ročne vložiť 1327,80€ (111€/mesačne). Ďalšími dôležitými parametrami sú: ročný úrok, poplatok za uzavretie stavebného sporenia a poplatok za vedenie účtu. Peniaze môžu byť použité na ľubovoľný účel až po šiestich rokoch, do šiestich rokov musia byť použité na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu domu/bytu. Tento produkt je výhodný hlavne, ak plánujete v budúcnosti kúpu/výstavbu/rekonštrukciu, pretože máte nárok na medziúver/ stavebný úver s fixnou úrokovou sadzbou počas celej doby splácania a do určitej výšky viete tento úver získať aj bez dokladovania príjmu.

SkryťVypnúť reklamu

2. strednodobé podielové fondy – príkladom môže byť Prvý realitný fond spoločnosti IAD (http://www.iad.sk/podielove-fondy/vyvazene-investovanie/fund/prvy-realitny-fond/).

Ak zvažujeme, že ročne dosahuje výkonnosť aspoň 3,50%/ročne, tak by bol z pohľadu výnosnosti najzaujímavejšia alternatíva. ***

Výhodou je, že peniaze môžete vyberať kedykoľvek bez poplatku na akýkoľvek účel a šikovný sprostredkovateľ vám vie znížiť vstupný poplatok z 3% na 0,5%. (tj. Ak by ste investovali 100€, poplatok by bol 0,50€). Alternatívou sú rôzne vyvážené fondy s investičným horizontom 5 rokov.

3. korporátne dlhopisy – Zaujímavé zhodnotenia viete dosiahnuť aj prostredníctvom nákupu dlhopisov. Dlhopisy sú veľmi obľúbené medzi investormi, pretože nie sú také rizikové ako akcie. Dôležitým rizikom je riziko emitenta, teda toho, kto korporátny dlhopis vydáva. Ak by sa emitent stal insolventný, investor môže prísť o svoju investíciu. Za podstúpenie tohto rizika je odmenou vyšší výnos, ktorý sa často pohybuje aj okolo 5-7% ročne. Je preto dôležité poradiť sa s kvalitným poradcom. Táto forma investovania má však niekoľko nevýhod. Minimálna hodnota investície zvykne byť aspoň 1000€ (prípadne 3000€). Dôležité je si taktiež všimnúť podmienky a poplatky spojené s konkrétnou investíciou.

DLHODOBÉ SPORENIE alebo INVESTOVANIE (aspoň 10 rokov):

1. Druhý pilier – Druhý pilier je špecifický typ investovania. Človek, ktorý ho má založený odvádza 4% hrubej mzdy (v roku 2024 to bude už 6%) na svoj vlastný dôchodkový účet a k peniazom sa dostane v dôchodkovom veku. Do druhého piliera môže vstúpiť každý kto odvádza odvody a má menej ako 35 rokov. Každému kto má menej ako 35 rokov jednoznačne odporúčam vstúpiť a nastaviť indexové fondy, ktoré dlhodobo dosahujú najlepšie zhodnotenie. Výhodou je, že peniaze na dôchodkovom účte sú váš majetok a dajú sa teda zdediť, čo pri prvom pilieri nie je možné. Zdroj: http://druhypilier.sme.sk/

(Či sa Vám to oplatí, si môžete prepočítať TU: http://openiazoch.zoznam.sk/dochodkove-sporenie/vypocet )

2. Tretí pilier – „Nadstavba“ druhého piliera, ktorá je zaujímavá hlavne možnosťou získať príspevok zamestnávateľa. Avšak, zamestnávatelia častokrát vyžadujú aj váš príspevok, ktorý uhrádzate z čistej mzdy. Kto má 3. pilier od roku 2014 (alebo má spísaný dodatok) si vie znížiť základ dane o výšku zaplatených príspevkov do sumy 180€, tj. na dani ročne ušetrí 34,20€. Výhodou je práve príspevok zamestnávateľa a úspora na dani. Nevýhodou je, že mnohokrát musíte prispievať aj vy z „čistého“ a peniaze máte podľa nového dávkového plánu k dispozícii tiež až v dôchodkovom veku. Ak Vám zamestnávateľ neprispieva, existujú lepšie a variabilnejšie možnosti ako investovať s väčšou dostupnosťou.

3. Programy pravidelného investovania s agresívnou investičnou stratégiou (Podielové fondy) – V dlhodobom horizonte sú veľmi zaujímavou možnosťou práve akciové podielové fondy. Práve táto forma investovania má viacero výhod: dostupnosť investície (25€/mes.), možnosť diverzifikácie do viacerých fondov, pri mesačných príspevkoch rozloženie rizika v čase, transparentnosť (dopredu vyčíslený vstupný poplatok – max 5% z celkovej hodnoty investície), možnosť kedykoľvek vyberať, online prístup, výnosnosť (dobre navolené fondy vedia zhodnotiť Vašu investíciu ročným úrokom na úrovni 7-8% a viac, no toto zhodnotenie nie je to garantované!), produkty so životným cyklom (ochrana voči prepadom trhu pred koncom investovania). Dôležité je okrem vstupného poplatku pozerať na poplatok správcovský, ktorý je v „slušných“ podielových fondoch do 2%. Jednoznačne odporúčam investovať priamo cez správcovské spoločnosti a nie cez životné poisťovne, kvôli pridruženým poplatkom na strane poisťovne!

Alternatívy k sporeniu alebo investovaniu: Desiatky a desiatky ďalších alternatív zhodnotenia peňazí medzi ktoré patrí burza cenných papierov, forex, rôzne developerské projekty, investovanie do kolektívnych pôžičiek, investovanie do startup-ov a mnoho ďalších spôsobov.

Obzvlášť pozor si treba dávať na „investičné projekty“, ktoré sľubujú zisk viac ako 20%/ročne a nápadne pripomínajú Ponziho schému. (Na porovnanie Warren Buffett, jeden z najznámejších investorov, za posledných 50 rokov dokázal zhodnocovať svoj majetok medziročne o 21,6%.**** Verím, že tohto pána nie je také ľahké prekonať a kto to sľubuje, je mimoriadne podozrivý. :-) )

Ak budete mať akékoľvek otázky alebo pripomienky, tak ma neváhajte kontaktovať. Rád Vám ich zodpoviem. Investujte rozumne.

___________________________________________________________________________

*- http://blog.etrend.sk/iness/dochodky-v-politickom-ohrozeni-.html

**- http://www.nbs.sk/_img/Documents/_PUBLIK_NBS_FSR/Biatec/Rok2014/09-2014/07_biatec_14-09_kabina.pdf

***- Pri každom podielovom fonde platí, že minulé výnosy nie sú zárukou budúcich výnosov.

**** - http://www.nytimes.com/2015/03/08/your-money/warren-buffetts-awesome-feat-at-berkshire-hathaway-revisited.html?_r=1

Peter Hegeduš

Peter Hegeduš

Bloger 
  • Počet článkov:  3
  •  | 
  • Páči sa:  0x

Pomáham ľuďom pri výbere a správnom nastavení finančných produktov. Študujem na Ekonomickej univerzite v Bratislave. Zaujímam sa o osobný rozvoj a pomoc mladým ambicióznym ľuďom v napĺňaní ich cieľov.https://www.facebook.com/Hegi113www.linkedin.com/in/peter-hegeduš-3a1a95122 Zoznam autorových rubrík:  FinancieOsobný rozvojNezaradenéSúkromné

Prémioví blogeri

Lívia Hlavačková

Lívia Hlavačková

43 článkov
Matúš Sarvaš

Matúš Sarvaš

2 články
Adam Valček

Adam Valček

14 článkov
Pavol Koprda

Pavol Koprda

9 článkov
Karolína Farská

Karolína Farská

4 články
SkryťZatvoriť reklamu