Upozorňujem, že tento článok je polopatistickýa teda nie je určený ekonómom. Jeho cieľom je objasniť základné faktyohľadne úverov a zároveň naznačiť, čo by sa mohlo učiť na základnýchškolách (samozrejme vo forme vhodnej pre deti).
Úver je najužitočnejší vtedy, keď ho použijemeako investíciu s určitou návratnosťou. Povedzme, že chceme začaťpredávať jablká na trhu a máme vo vrecku 10 Eur.
Prvý variant je,že použijeme len vlastné zdroje. Za 10 Eur kúpime od suseda so záhradou 10 kíljabĺk. Na trhu ich predáme za 12 Eur (kilo za 1,20 Eura), čím zarobímeo dve Eurá naviac. Návratnosť našej investície je tak 120%. Za 12 Eurvšak môžeme nakúpiť len 12 kíl jabĺk a kým ich predáme, môžu zvyšnéjablká susedovi zhniť, alebo ich predá inému.
Druhý variant je,že k našim pôvodným 10 Eur si požičiame ďalších 10 za 10%-ný úrok. Za 20Eur nakúpime od suseda 20 kíl jabĺk a tie potom predáme na trhu za 24Eur. Návratnosť celkovej investície je rovnaká - 120%, ale aká je návratnosť našichvlastných zdrojov? Požičiavateľovi vrátime 10 Eur + 10%, čiže 11 Eur,a nám zostane 24 - 11 = 13 Eur. Investovali sme zo svojho 10 Eura tak návratnosť je 130%!
V tomto prípade je úver skvelýmpomocníkom, ktorý nám zvyšuje zisk a celkovo spoločnosti slúži aj navyužívanie zdrojov, ktoré by inak mohli zostať nevyužité (jablká, ktoré byzhnili). Navyše, v reále je väčšina úrokov nastavených na ročnej báze,takže ak si požičiame za 10% ročne a dĺžka úveru je štvrť roka, takzaplatíme iba 10% / 4 = 2,5%.
To isté však platí aj o úveroch dlhšíchako jeden rok, takže ak si požičiavame na niekoľko rokov s ponúknutým úrokom10% ročne (per annum) znamená to, že tých 10% zaplatíme každý rok, a to zozostatku istiny.Preto je treba si každú ponuku na financovanie dôkladne preštudovať, aby smezistili,či je pre nás výhodná alebo nie. Osobitne pri spotrebných úveroch, kdesú úroky zďaleka najvyššie, si treba vypočítať, o koľko pri kúpe nasplátky kupovaný výrobok počas celej doby splácania preplatíme, a to vrátanevšetkých možných poplatkov. Pokojne nám môže vyjsť, že za mikrovlnku za dvestoEur dáme v konečnom dôsledku tristo Eur, t.j. o 50% viac! Zvážmepotom, či nie je lepšie si dané prostriedky našetriť. Za zvyšných 100 Eur takmôžeme radšej kúpiť ďalšiu vec, po ktorej prahneme, alebo si ich skrátka lenužiť. Ak sa spýtame, prečo sú úroky na spotrebné úvery také extrémne, takodpoveď je jednoduchá. Úver je totižto len prísľub, aj keď právne ošetrený, alepredsa len prísľub, že v budúcnosti ho splatíme. Keď sú požičané peniaze dobre investované(ako v prvom príklade), alebo je úver niečím krytý (nehnuteľnosť), tak súúvery oveľa menej rizikové. Na spotrebný tovar ale banka nezriaďuje záložnéprávoa jeho kúpa v zásade neprináša finančný úžitok, ale naopak stratu, takže ajnaplnenie prísľubu splatenia je otázne. Väčšina ľudí, keď bude na tom finančnezle, spraví všetko preto, aby neprišla o strechu nad hlavou a budeplatiť hypotéku zubami nechtami. Či je nezaplatená nejaká mikrovlnka asiv takej situácii bude trápiť málokoho. Navyše u ľudí, ktorí sinedokážu uvedomiť ako zbytočné je brať si úver na spotrebu, sa nedápredpokladať finančná disciplína. Výnosy z úrokov tých, čo úver splatia,musia pokrývať aj straty z tých, čo tak neurobia.
Netvrdím však, že spotrebné úvery by malivymiznúť, je dobré, že máme možnosť si požičať, aj keď za veľa, ale načokoľvek.Každý sa môže dostať do stavu finančnej núdze, kedy potrebuje preklenúť určitéobdobie, alebo sa mu môže pritrafiť výhodná kúpa (napr. auta, pozemku), kedy satreba rýchlo rozhodnúť a chýba mu práve nejakých prekliatych tisíc päťstoEur do kúpnej ceny. Vždy lepšie si môcť oficiálne požičať, ako ísť za „Alinkoma Banánom".
Ak na menšie výdavky odporúčam skôr našetriťz vlastného, tak rozhodne výhodné pre jednotlivca je zobrať si hypotéku,t.j. pôžičku na kúpu nehnuteľnosti. Keby sme šetrili dajme tomu 15-30 rokov,takby nám za ten čas naše úspory zožrali mole infláciea bývať predsa potrebujeme teraz. Banky vyhodnocujú schopnosť splácaniakaždého žiadateľa o hypotéku podľa príjmu za, najčastejšie, posledný rok,z ktorého odrátajú predpokladané mesačné výdavky (toto bol kameň úrazuv Amerike, že sa dávali hypotéky bez ohľadu na príjmy žiadateľa). Ak smes výškou splátok na hrane svojich možností, odporúčam sa poistiť proti neschopnostisplácať. Stojí to len o niečo naviac k mesačnej splátkea zabezpečí nám to pokojný spánok. Podľa možností odporúčam aj zložiť20-30% z ceny nehnuteľnosti v hotovosti, lebo banky keď poskytujú100% úver, tak práve tých 20-30% dávajú spravidla vo forme spotrebného úverua teda za vyšší úrok. Pri hypotéke sa nás ďalej budú pýtať, na aké obdobiesi chceme fixovať úroky a pravidlo je, že čím na dlhší čas, tým sú úrokyvyššie. Nech si každý zváži, či je pre neho dôležitejšia stabilita na 5 či 10rokov, alebo momentálne nižšia sadzba. V najbližšom období sa dápredpokladať, že Európska Centrálna Banka (ECB) bude základnú úrokovú mieruznižovať, aby podporila ekonomiku, no o 2 až 3 roky sa to môže obrátiť, aksa spustí inflácia. Takisto zdôrazňujem, že ECB je ako veľkosklad, ktorý predávamaloobchodným predajniam (komerčným bankám) a zníženie základnej úrokovejmiery sa nemusí naplno prejaviť u konečného spotrebiteľa. Banky navyšenakupujú peniaze hlavne od iných bánk (ktoré majú prebytok depozitov) a navzájomsi ich v súčasnosti predávajú draho, vzhľadom na riziko s týmspojené.
Zhrniem. Úver výborne poslúži ak dobreinvestujeme - pomáha nám dosiahnuť vyšší výnos. Takisto je výhodný vo formehypotéky, treba však odhadnúť svoje sily a prípadne sa zaodieť doohňovzdorného skafandra formou poistenia. Vo forme spotrebného úveru námväčšinou spaľuje naše príjmy, ale aj v tejto forme môže byť užitočný. Zadĺžiťsa rozumne je užitočná vec, zadĺžiť sa neúmerne je ako podpáliť si vlastný dom.Platí to pre jednotlivcov, firmy i štáty.
