V tomto článku som zhrnul 10 najzaujímavejších nezmyslov, ktorými vám môže novopečený finančný poradca popliesť hlavu. Nech sa páči!
Naša spoločnosť má najlepšie (exkluzívne) produkty
V dnešnej dobe má už takmer každá sprostredkovateľská (maklérska) spoločnosť individuálne produkty, distribuované výhradne tou jednou spoločnosťou. Tieto produkty majú odlišné názvy a často krát aj inú poplatkovú štruktúru. Obvykle však ide len o komerčné zmeny. Niekde vám poplatky odoberú, niekde pridajú. A niekde ich len inak nazvú. Obvykle ide hlavne o produkty typu IŽP, ktoré v konečnom dôsledku nie sú veľmi vhodné na sporenie. Ani v tých najexkluzívnejších variantoch.
Máme analytické oddelenie, ktoré vyberá najlepšie produkty
Áno, väčšina veľkých spoločností analytické oddelenie má. Otázne je to, čo je jeho náplňou. Ak si myslíte, že tam sedí množstvo analytikov, ktorí preberajú finančné analýzy, ktoré zo svojimi klientmi spravia poradcovia, ste na veľkom omyle. V kvalitných spoločnostiach analytické oddelenie vytvára analýzy finančných produktov, ktoré má daná spoločnosť vo svojom portfóliu. Prípadne mapujú zmeny na trhu. Tieto informácie pomáhajú potom poradcom (ďalej aj sprostredkovateľom) odporučiť svojim klientom vhodný produkt na základe ich individuálnych potrieb.
Čo robí analytické oddelenie v spoločnosti, v ktorých nemajú sprostredkovatelia k dispozícii žiadne analýzy ani pomôcky k produktom, ktoré sprostredkúvajú mi je naozaj záhadou.
Máme v ponuke len kvalitné produkty / spolupracujeme s každou bankou
Ak vám váš sprostredkovateľ tvrdí, že nejaká banka alebo poisťovňa je nekvalitná, lebo ju nemajú v portfóliu, ide zrejme o bohapustú lož. Ak nejaká sprostredkovateľská spoločnosť nespolupracuje s nejakou inštitúciou je to zrejme preto, že sa jednoducho nedohodli na spolupráci. Prípadne jeden alebo druhý nemal z akéhokoľvek dôvodu záujem spolupracovať.
Z rovnakého dôvodu žiadna sprostredkovateľská spoločnosť nespolupracuje s každou finančnou inštitúciou.
Investovanie cez poisťovňu je bezpečnejšie
V súčasnosti už situácia nie je taká zlá ako pred pár rokmi, mnohé poisťovne sa orientujú na rizikové životné poistenia a "sporenie" cez poistenie už nie je až taká veľká demagógia ako bola. Žiaľ, je stále veľa sprostredkovateľských spoločností a jednotlivých sprostredkovateľov, ktorý IŽP ponúkajú ako istý produkt na dôchodok. Je to lož! IŽP vám zaistí akurát to, že prvé dve ročné platby ktoré do "sporenia" zaplatíte pôjdu nenávratne na poplatky a že počas celej doby budete platiť 2 finančné inštitúcie (Správcovskú spoločnosť a Poisťovňu). Pri dlhodobom dôchodkovom sporení je pre vás najdôležitejšie to, aby sme čo najviac ušetrili na poplatkoch. Úplne prvý článok, ktorý som kedy napísal bol práve na túto tému. Môžete si ho pozrieť TU.
Ak investujete cez poisťovňu vaše peniaze sa investujú do presne rovnakých podielových fondov, do akých by ste investovali v sporiacom programe. Úroveň zabezpečenie je preto rovnaká, dokonca si dovolím tvrdiť že nižšia, pretože ak investujete bez poisťovne, viete si vybrať podielový fond, ktorý presne vyhovuje vašim požiadavkám a preferenciám. V poisťovni máte výber fondov veľmi obmedzený.
Nie sú tam žiadne poplatky
Ak vám niekto tvrdí že IŽP, dlhodobé sporenie, jednorazová investícia či stavebné sporenie nemá poplatky, je to ďalší ťah, ako z vás vytiahnuť peniaze. Poplatky sú obvykle to, z čoho sú platení sprostredkovatelia. Je jedno či ide o vstupný poplatok, rozdiel medzi nákupnou a predajnou cenou, poplatok za správu fondov, administratívny poplatok, poplatok za vedeniu účtu. Poplatky vždy boli a budú zo správou financií spojené. Treba sa preto o poplatky zaujímať. To, či zarábate alebo prerábate najviac ovplyvňujú poplatky!
Budete mať úrok 10% ročne
V dnešnej dobe je stále počuť od namotivovaných predavačov ilúzii aj takéto nezmysly. Tvrdiť niekomu, že zhodnotenie v podielových fondoch je priemerne 10% ročne, alebo ho dokonca nazývať úrokom je veľmi odvážne. Odvážnejšie je však to, ak takéto zhodnotenie niekto sľubuje na zapoplatkovaných IŽP, ktoré majú priemerne 2 až 3 krát drahšie poplatky ako sporiace programy do podielových fondov.
Ak sporíte do čisto akciových podielových fondov, na horizonte dlhšom ako 10 rokov, môžete očakávať hodnotenie 5% až 7% ročne. Ak by ste sporili do rovnakých fondov cez IŽP musíte výnos vydeliť dvoma.
O tom ako si sporiť do podielových fondov si môžete prečítať TU.
Nakupujeme vo veľkom, máme za to zľavy
Nezmysel, ktorý sa s obľubou používa už veľmi dlho. Prirovnávať finančné produkty k rožkom a tvrdiť že je to rovnaké ako keď by ste kupoval 10 alebo 10 000 rožkov je na prvé počutie pekné a uveriteľné. Len si ešte treba uvedomiť že ak kúpite 10 000 rožkov, tak ich chcete aj ďalej predať. A distribúcia 10 000 rožkov je zrejme dosť nákladná. Zvlášť ak každá rodina kúpi len 1 až 3 rožky.
Domnienka že kúpite rovnaké IŽP lacnejšie cez veľkú sprostredkovateľskú spoločnosť je teda nesprávna, pretože táto spoločnosť musí zaplatiť celú sieť svojich sprostredkovateľov a nechať si aj niečo pre seba.
Existujú však obchodné zľavy. Tieto zľavy sa obvykle udeľujú na majetkové poistenie a sporenie do podielových fondov. Nemôže vám ich však udeliť každý sprostredkovateľ, nie vždy má na to kompetenciu od svojej spoločnosti.
Poradenstvo je bezplatné
Ak vás neoslovil milosrdný Samaritán, finančné poradenstvo (sprostredkovanie) určite nebude zadarmo. Otázne je len to, akou formou bude váš poradca zaplatený. Ak neplatíte hodinovú sadzbu za naozajstné Finančné poradenstvo (alebo Ekonomické poradenstvo), váš poradca je sprostredkovateľ, ktorý je zaplatený z poplatkov, ktoré zaplatíte v produkte.
Sme najlepší, lebo sme najväčší - ostatní vás chcú okradnúť, len mi chceme vaše dobro
Často používané heslo, ktoré učia niektoré veľké sprostredkovateľské spoločnosti svojich sprostredkovateľov. Ide o to, aby všetci mali pocit že robia dobrú prácu, aj keď to tak vždy nemusí byť. Čo je dôležité, žiadna spoločnosť nie je dokonalá, neexistujú spoločnosti, z ktorých sú všetci sprostredkovatelia dobrí odborníci.
Sú však spoločnosti, v ktorých majú sprostredkovatelia väčší predpoklad byť dobrými vo svojom obore. Je to spôsobené hlavne kvalitou vzdelávania a tým, že nechodia na víkendové motivačné akcie, ale na odborné semináre. Ďalším faktorom, ktorý môže ovplyvniť kvalitu sprostredkovania je výška provízií. Ak sprostredkovateľ má minimálne provízie, je nútený predávať produkty, ktoré sú najlepšie zaplatené a pravdepodobne nie veľmi vhodné pre klienta.
Môj šéf ma dlhoročné skúsenosti, a tvrdí, že je to dobré...
Vo väčšine maklérsky spoločnostiach založených na princípe MLM funguje princíp "Prvý rok nemusíš vedieť vôbec technické veci, ja budem robiť všetko za teba". Alebo inak, nie je dôležité to, aby mal klient kvalitný produkt, ktorý potrebuje ale to, aby to bolo pre teba jednoduché. V praxi to potom vyzerá tak, že klient dostane IŽP ako nástroj sporenia na dôchodok, splatenie hypotéky, zabezpečenie príjmu a dokonca aj na vytváranie rezervy či jednorazové investície.
Ak vám teda váš sprostredkovateľ donesie len jedno riešenie a nevie povedať prečo, nevie vysvetliť poplatky ani riziká, a pozná len pár naučených fráz typu "Môj šéf pracuje vo finančníctve dlhé roky a tvrdí, že je to najlepšie" mali by ste sa mať naozaj na pozore.
Riešte svoje financie vždy s profesionálmi, ktorí nie sú emocionálni predajcovia a netvrdia vám, že všetko čo vám dávajú je úžasné. Ušetrí vám to nemalé problémy a peniaze.
Ak vás môj článok zaujal, zdieľajte ho prosím a pridajte sa do mojej FB skupiny ,,Financie po pravde“.
Všetky moje články nájdete na mojej web stránke, ktorú nájdete na pravej strane pod mojou fotografiou.
Ľubomír Špeťko
