1. Poplatky
Poplatky, poplatky, poplatky a ešte raz poplatky. Pri sporení cez IŽP platí správny poplatok, aby poisťovňa mala z čoho spravovať vaše poistenie. Platíte poplatok za počiatočné náklady, z ktorého je platený ten milý poradca v obleku (veď má predsa drahý oblek). Platíte poplatok za správu fondu, na strane investičnej spoločnosti, do ktorej poisťovňa vaše peniaze investuje. A platíte aj poplatok za správu fondu poisťovni. Význam tohto poplatku je skoro až nevysvetliteľný. Ak sa rozhodnete zrušiť zmluvu skôr, platíte odkúpny poplatok. Ak chcete náhodou vybrať nejakú menšiu časť, a zachovať si zmluvu, zaplatíte poplatok za čiastočný odkúp. Poplatky vládnu IŽP a vezmú vám veľa peňazí.
2. Sloboda
Každé "dobré" IŽP predajcovia uzatvárajú na 30 až 40 rokov. Ale čo ak vám rodinný rozpočet nebude vychádzať a nebudete to zvládať platiť? Smola! Prerušiť investovania pre IŽP bezdôvodne nemôžete. Môžete si síce znížiť mesačnú platbu, ale to vás nemusí vytrhnúť z biedy. A poplatky, ktoré ste zaplatili za väčšiu platbu vám nikto nevráti.
3. Fondy
Výber fondov v IŽP je značne obmedzený. Žiadna poisťovňa nemá na výber širokú škálu fondov od svetoznámych správcov. Väčšina poisťovni preferuje fondy od správcov, ktorí sú súčasťou ich koncernu.
4. Poradenstvo pri predaji
Žiadny fundovaný predajca poistiek vám neodporučí fondy, ktoré sú pre vás zaujímavé. Najlepšie poradenstvo, ktoré dostanete môže byť "vyvážená stratégia".
5. Zľavy
Maximálny poplatok na sporiacich schémach je okolo 5%. To však neznamená, že ho musíte platiť. Mnohí sprostredkovatelia vám dajú zľavu za to, že využijete aj iné ich služby, ako sprostredkovanie investičného sporenia.
Pri IŽP sa takáto zľava nedá nastavovať. Poplatok je pevne daný.
6. Možnosť zrušiť poistenie
Ak máte v IŽP dojednané poistenie smrti, môže sa stať že sa v budúcnosti nebude dať zrušiť. Nie každá poisťovňa umožňuje takúto zmenu na zmluve IŽP. Ak by ste napríklad mali v IŽP poistenú smrť na 50 000€ kvôli hypotéke, ktorú ste už splatili, môže to znamenať, že budete zbytočne platiť za riziko, ktoré nepotrebujete. Preto je najvhodnejšie využiť rizikové životné poistenie bez sporenia, ktoré môžete zrušiť bez straty.
7. Možnosť využiť prostriedky na iný cieľ
Ak by ste sa náhodou rozhodli, že chcete využiť nasporené prostriedky predčasne, pripravte sa na komplikácie. Odkúpny poplatok, ktorý si niektoré poisťovne uplatňujú počas celej doby poistenia vám môže predčasný výber prostriedkov pekne okresať. A navyše, ak by ste sa potom rozhodli znova sporiť od začiatku cez IŽP, platíte znova vstupné poplatky. Poisťovňu nebude zaujímať, že ste boli poistený len 10 rokov a poplatky ste platili za 20. Všetko pekne od začiatku, prvé 2 roky do vrecka sprostredkovateľa. Pri sporení cez sporiace schémy si viete odkúpiť hoci aj celú nasporenú sumu bez poplatku, a pokračovať v sporení do tej istej sporiacej schémy, bez ďalších vstupných poplatkov.
IŽP nie je produkt vhodný na sporenie. Poistite sa cez Rizikové životné poistenie a sporte do podielových fondov. Ušetrí vám to kopec peňazí
Prajem vám pekný zvyšok nedele, a veľa dobrých rozhodnutí.
Ľubomír Špeťko
Slovník:
Sporiaca schéma - Produkt určený na pravidelné sporenie. Zahŕňa v sebe investovanie do viacerých podielových fondov, ktorých zloženie sa môže v priebehu sporenia optimalizovať.
