Príbeh bytu naprvom poschodí.
Byt dnes nestojí pár korún, pre ktoré si zájdete do bankya zaplatíte. Keď chcete naozaj niečo kúpiť a ešte aj vo väčšom meste,no tak to sa teda poriadne naobracia asi celá rodina. Môj známy bol niekoľkorokov v zahraničí a nasporil si nejakú tú korunku. Keď sa užschyľovalo ku kúpe bytu, jeho mama, otec, brat a on dali dokopy peniaze nastavebných sporeniach, známy pripravil všetky ťažko zarobené peniažky, mamahlboko siahla na dno svojich úspor na starobu. A jeď ešte stále nestačilo,tak pomohli kamaráti.... veď na čo ich predsa máme...... a mohlo sa ísťkupovať, samozrejme za predpokladu, že stavebná sporiteľňa poskytne aj úver.
Hm, s tým spájaním stavebných sporení to Vám nie jetaké jednoduché. Všetko má svoje pravidlá a ukázalo sa, že na prideleniestavebného úveru ešte nevzniká tak narýchlo nejaký nárok. Ale stavebná sporiteľňaponúkla iné okamžité riešenie. Poskytla medziúver a známy mohol kupovať.A veru aj kúpil a tešil sa ako malé dieťa. Veľký dvojizbový byt na 1.poschodí na veľmi dobrom mieste v meste, do práce len pár minút, síceneprerobený ale útulný a hlavne jeho.
Ako išli mesiace, pocit šťastia a vnútornejuspokojenosti pomaly striedali pocity nedočkavosti a nervozity. A z čohože iného, no predsaz peňazí.
Stavebná sporiteľňa, ktorá poskytla medziúver napreklenutie obodbia do získania stavebného úveru si berie a berie úroky zamedziúver vo výške plnej cieľovej sumy, hoci môj známy má už na stavobnomsporení medzičasom vloženú celú potrebnú sumu na pridelenie výhodnejšieho stavebnéhoúveru. Niekto známy mu dokonca spočítal, že by mal mať už dosiahnuté aj potrebnéhodnotiace číslo.
A nie dni ale mesiace plynú a môj známy stále platía platí a platí úroky z plného medziúveru, aj keď polovicu sumy už mádávno nasporenú na stavebnom sporení, hodnotiace číslo dosiahnuté ...
Vedomie, že platí úroky aj z „vlastných peňazí“ je požierané nervozitou a nedočkavosťou.Prečo ma tak okrádajú? Komu to vlastne platím? Prečo už nesplácam úver keď somuž splnil všetky podmienky podľa zmluvy a ja iba platím a stáleplatím úroky z medziúveru?? Ako je to možné? A keď nedostáva odpoveďod žiadnej z „kvalifikovaných pracovníčok“ stavebnej sporiteľne jeho nervozita prerastá pomalyv agresivitu.... a tá nemákonca kraja a nikomu nepomáha.... ani jemu, ani rodine, ani pracovníkomv spomínanej sporiteľni ani jeho novému miláčikovi, bytu na 1. poschodí...
Ako to teda je? Kto a prečo ho Okráda?
Odpoveď je jednoduchá. Nikto a nič.
A za situáciu je zodpovedná jednoducha nevedomosťjeho a aj pracovníkov sporiteľne.
Každý, kto uzatvára zmluvu o stavebnom sporení, bymal byť informovaný, že sa jedná predovšetkým o kombinovanú zmluvu sporeniaa úveru, na základe ktorej sa osoba zaväzuje v prvej fáze najprv nasporiťpotrebnú dohodnú sumu a v druhej fáze je jej za solidaritu sporeniapriznaný nárok na stavebný úver (za prepokladu istej bonity resp.solventnosti). Každopádne za to, že sporiteľ zaplatí poplatok za uzavretiezmluvy a môže sporiť s ostatnými sporiteľmi, a z jehoprostriedkov sporenia sa požičiavajú peniaze iným sporiteľom, musí dostaťprotihodnotu, ktorou je tzv. NÁROK na úver za VOPRED stanovený a NEMENNÝ úrok, ktorý je úplne NEZÁVISLÝ odekonomických podmienok a GARANTOVANÝ na CELÚ DOBU splácania úveru.
Pre porovnanie napr. úrok hypotékarného úveru je závilslýod ekonomickej situácie a viaže sa (je garantovaný) spravidla na oveľakratšie obdobie ako je doba splácania úveru napr. iba na 1 rok, 5 rokov alebo napr. 10 rokov a povypršaní tejto doby sa podľa zmluvy znovu buď s bankou vyjednáva nováúroková sadzba, ale už na základe nových ekonomických podmienok v danomčase, alebo sa hypotéka refinancuje z iných finančných zdrojov resp. pôžičiek.
Ako už bolo medzi riadkami spomenuté, princíp stavebnej sporiteľnespočíva v tom, že ten kto uzatvorí zmluvu najprv sporí, z jehoprostriedkov a prostriedkov jeho spolusporiteľov sú financované stavebnéúvery tých, ktorí už splnili podmienky. Ak sporiteľ splní podmienky, je mupridelená cieľová suma a dostava stavebný úver.
Ale ako toskutočnosti prebieha? Ako to, že môj známy stále nedostáva pridelenu cieľovúsumu a tým aj stavebný úver a platí stlále len úroky z medziúveru?
Každá stavebná sporiteľňa ma presne stanovený procesprideľovania tzv. Cieľových súm alebo ak chcete stavbného úveru a ten jetakýto:
V tzv. Ohodnocovací deň, ktorý majú niektorésporiteľne 1x mesačne, iné ale iba 1x štvrťročne! (je uvedené v zmluvných podmienkach), ohodnocujú sporiteľne jednotlivé zmluvy. Zisťujú,ktoré zmluvy majú splnenú podmienku nasporenia minimálnej sumy, podmienkuminimálneho času sporenia (napr. 21 alebo 24 mesiacov) a výškuhodnotiaceho čísla jednotlivých zmlúv. Zo všetkých zmlúv, ktoré spĺňajú všetkypodmienky zostavia zoznam akýsi „poradovník“ podľa hodnoty hodnotiaceho číslaod najväčšieho po najmenšie.
Zároveň sporiteľna na základe zložitejších matematickýchmodelov zisťuje, koľko peňazí má k danému termínu požičané resp. koľkomôže v danom termíne požičať. Požičiava totiž spravidla z peňazísporiteľov tzv. Fondu sporenia. A tu môže vzniknúť problém. Sporiteľňa môže totiž zistiť, žek danému termínu sporitelia nasporili iba napr. XX peňazí a môžepožičať z toho iba napr. 10 Mliliónov korún. Na vypracovanom zoznamesporiteľov, ktorí splnili všetky minimálne podmieky na pridelenie úveru(cieľovej sumy), by ale potrebovalanapr. 50 miliónov korún. Keďže sporiteľňa nemôže požičať viac urobí jednoduchočiaru na zozname sporiteľov, ktorí splnili podmienky v závislosti od výšky hodnotiacehočísla a sumy, ktorú môže v danomtermíne požičať a ostatní sporitelia musia čakať (aj keď splnili minimálnepodmienky) do ďalšieho oceňovacieho termínu (napr. o mesiac alebo ajo 3 mesiace a pod....).
Jednoduchý príklad:
Sporiteľňa má k dispozícii k danému termínu 10Mio SK, minimálne hodnotiace číslo je napr. 64
Zostavený zoznam sporiteľov (ktorí splnili podmienky napridelenie cieľovej sumy) v daný oceňovací deň vyzerá takto:
Janko hod. cislo 75 suma: 1 Mio
Terezka hod. cislo 74,5 suma: 2 Mio
Miško hod. cislo 74,5 suma: 2 Mio
Slavka hod. cislo 73 suma: 2 Mio
Peter hod. cislo 73 suma: 2,5 Mio
Slavo hod. cislo 72,5 suma: 0,5 Mio
_____________________________________________________________________
7. Peter hod. cislo 71 suma: 0,5 Mio
8. ....
100. Ja hod. cislo 64 suma: 0,5 Mio
Nad čiarou su tí,ktorým bude úver poskytnutý k danému prideľovaciemu termínu, pod čiarou sutí, ktorí musia čakať. Do nového ohodnocovacieho termínu sa vďaka metóde určovania hodnotiaceho čísla jednotlivéhodnotiace čísla sporiteľov menia. V novom termíne sa ohodnocovanie zmlúv tedazačína odznova.
Je tu však ešte jedna dôležitá skutočnosť, na ktorú je nutnéupozorniť. Doteraz sme hovorili výlučne o tzv. Ohodnocovacom dni,v ktorom sa tieto zoznamy vytvárajú. Skutočný prideľovací termínk danému ohodnocovaciemu dňu leží vo všetkých slovenskýchsporiteľňach AŽ o 3 MESIACE neskôr!!!
To znamená, že ak ohodnocovací deň je napr. 30.4.2008,tak ak v tomto termíne niekomuvypočítaný nárok na stavebný úver, úversa prideľuje v tomto prípade 31.7.2008 ! Tento časový prisetor saspravidla využíva na oznámenie o pridelení cieľovej sumy, čaká sa naodpoveď sporiteľa, či má vôbec záujem o úver a pod... Pre tých, ktorímajú medziúver by to znamenalo platenie úrokov z medziúveru až do 31.7.2008.
Dôsledky:
Splnenieminimálnych podmienok na pridelenie úveru (cieľovej sumy) zo stavebnéhosporenia nezaručujú okamžité pridelenie cieľovej sumy. V podstate presporiteľov, ktorí nemajú okamžitý cieľ kúpy alebo zámer rekonštrukcie,ktorý je časovo podmienený, ale len čakajú a sporia, je tento modelneškodný. Poškodený sa môžu cítiť tí, ktorí zobrali medziúver a každéďalšie čakanie na pridelenie stavebného úveru ich stojí iba „peniaze za úroky vyhodené do vetra“. Aj to ibapreto, lebo ich nik o tom neinformuje.
Sporiteľňa(už zo zákona) nemôže nikdy garantovať termín pridelenia cieľovej sumya teda poskytnutia stavebného úveru, lebo nevie, koľko prostriedkova kedy bude mať voľných na poskytnutie úverov a ako sa budúsprávať sporitelia (sporia pravidelne, neravidelne, a pod.)
Všetkytieto skutočnosti sú viac alebo menej zrozumiteľne popísané vo Všeobecnýchpodmienkach o stavebnom sporení, ktoré účastník stavebného sporeniaberie na vedomie spolu s podpisom na Návrhu zmluvy o stavebnomsporení. Mali by to teda vedieť všetci stavební sporitelia ale aj tí,ktorí stavbné sporenie sprostredkúvavaju. Ako to ale vyzerá, častokrátnevedia.
A dôsledok na náš byt na 1. poschodí a jeho majiteľa?
Môj známy teda zjavne nebol dostatočne informovaný. Keďženedostal dobrý servis hneď na začiatku, cíti sa oklamaný a zneužitý. A ženečítal všeobecné podmienky pre zmluvystavbného sporenia? Možno aj čítal, ale obávam sa, že ak by aj čítal veľmipozorne a bol systému neznalý, asi by aj tak neporozumel.........A zjavne podľa správania sa ani neporozumel......
A jeho byt na prvomposchodí?
Jeho sen o útulnosti a peknom živote? Minule som počula odsvokry, že vraj teraz stojí prázdny. Jeho majiteľ je znova v zahraničía zarába peniažky aby mohol okamžite splatiť pôžičku. A s tou„hnusnou stavebnou sporiteľňou, ktorá ho tak okráda o nervy a časnechce už totiž nikdy nič mať spoločné.“!!!
Škoda. Stačilotak málo ... poskytnúť dobré informácie... a mohol mať spokojný životv útulnom a peknom byte bez zbytočného excitovania sa, skúšiek nervova pod..... bol by na to jedoducho od začiatku pripravenýa pre medziúver by sa rozhodol na základe všetkých informácií.....aj dĺžkysplácania medziúveru, ktorá je teda podľa môjho názoru dosť dôležitouinformáciou, na záklde ktorej sa rozhoduje o „zobratí či nezobratí“ úverovýchprostriedkov.....
