Stretávam sa v meste s Michalom . On so zlomenou rukou na kontrolu, ja s papiermi do xeroxu. Po krátkom rozhovore sa dozvedám že pracuje v Česku (konečne) a občas príde domov pomíňať peniaze. Nuž presne ako ho poznám - cigaretky, vínko, bitky... výsledkom čoho je zlomená ruka. Vraj si zaplatí úrazové poistenie a kľudne si ju nechá zlomiť ešte raz, veď dostane peniaze. Vtedy som si spomenul na prípad jedného sociálne slabšieho občana, ktorý si úmyselne odťal v priebehu mesiaca tri prsty - no samozrejme kálal drevo a bol maximálne nepozorný.
Bežný názor : Ak si človek zaviní úraz sám a má náležité poistenie, toto mu je samozrejme uhradené podľa zmluvy. Ak mu zaviní úraz niekto iný je možné spätne vymáhať škodu (regres).
Realita :
V každom prípade sa skúma miera zavinenia. Ako postupovala poisťovňa v prípade "troch prstov" som sa nedopátral, ale predpokladám že prišlo minimálne k vypovedaniu zmluvy. V prípadoch úrazov sa však tieto špekulácie odhaľujú ťažšie ako pri havarijnom, živelnom, majetkovom alebo inom podnikateľskom poistení.
Príklad :
Berme do úvahy, že človek zavinil nehodu napríklad nedodržaním pravidiel cestnej premávky (vysoká rýchlosť, neprispôsobenie jazdy, a pod...) - spôsobil nehodu, ktorej účastníkom je len on sám (žiadny iný majetok nepoškodil), má napríklad zlomenú ruku a poškodené svoje vozidlo. Nezavinil to úmyselne ale z nepozornosti a precenil svoje schopnosti. Je tu otázka porušenia nejakých pravidiel (cestnej premávky, prevádzkových pravidiel alebo iných vyznačených všeobecne jemu známych pravidiel).
Vyjadrenie nemenovanej poisťovne :
V rámci likvidácie poistných udalostí existujú špecifické postupy aj pre riešenie takýchto škodových udalostí. Takéto škody sú takmer s istotou vzhľadom na vyššie uvedené vo všetkých nám známych produktoch z plnenia vylúčené. Dôvod je jasný - poisťovňa predsa nemôže (i keď nepriamo) podporovať trestnú činnosť a zároveň je komerčnou spoločnosťou, ktorá by vyplatením neoprávnených plnení spôsobila navýšením škodovosti zvýšenie poistného aj pre ostatných - poctivých klientov. A preto je jedným z prvoradých záujmov poisťovne bojovať proti takýmto javom nielen represívnou činnosťou - dôsledným a nekompromisným riešením už existujúcich podozrení, ale aj preventívnymi opatreniami. Máme vytvorené špeciálne oddelenie, ktoré preveruje podozrivé poistné udalosti.
Poistné podmienky :
V poistných podmienkach je ustanovenie, ktoré hovorí o povinnostiach poisteného (t.j. napr. aj to, aby podľa možnosti poistným udalostiam predchádzal, dodržoval určité stanovené pravidlá a samozrejme právne predpisy). Podľa toho, ako nedodržanie týchto povinností vplývalo na vznik a rozsah poistnej udalosti, poisťovňa má právo poistné plnenie krátiť; každý prípad sa však posudzuje individuálne. Úmyslené škody (t.j. škody vedome spôsobené poistneným) sú z každého poistenia vylúčené, a podľa okolností môže ísť až o trestný čin poisťovacieho podvodu.
Čo z toho plynie
Poistenie v niektorých prípadoch vytvára falošný pocit bezpečia - som poistený, nemusím si dávať taký pozor. Ktovie, či by nejaká štatistika dokázala zobraziť napríklad počet nehôd vodičov s havarijným a bez havarijného poistenia.
Nedávno medializovaný prípad lyžiara , ktorý vyletel z lyžiarskej trate - prípad treba posudzovať naozaj individuálne. Možno precenil svoje schopnosti, možno bol zle upravený povrch trate. Poisťovňa nechala rodine preplatiť záchrannú akciu.
Dopravné nehody - človek si ide po diaľnici 160 a je poistený, má dobré auto, nuž čo by sa len tak mohlo stať (nemyslí na druhých, ktorým tiež môže spôsobiť škodu), havaruje, niekoho zraní a človek sa ešte aj jeduje, že mu nepreplatili všetky náklady na opravu.
Aké máte skúsenosti Vy?
