A pritom je poistenie detí pomerne neužitočná vec. Minimálne, keď sa na to pozrieme z pohľadu nákladov stratenej príležitosti. Ešte smutnejšie je, ak sa náhodou stane nehoda nepoistenému živiteľovi rodiny a druhý partner ostane aj so „superpoisteným" dieťaťom na ulici. Mladé rodiny veľmi neoplývajú peniazmi a situácia, kedy je poistený malý poklad rodiny, ale na rodičov už nezvýšilo, nie je vôbec ojedinelý.
Nehovorím, že poistenie detí je úplná zbytočnosť. To vôbec nie. Produkty polepené medailami ponúkajú celú kopu zaujímavých pripoistení. Päť eur na deň, ak Vaše dieťa ochorie a Vy s ním musíte ostať doma, sa hodí, ale v porovnaní s trvalými následkami rodiča, ktoré môžu pre rodinu znamenať nie len stratu príjmu, ale aj ďalšie vysoké náklady, ide o banálne a nie veľmi potrebné poistenie.
Metóda „ja obetujem na svoje poistenie 15 Eur, manželka tiež 15 Eur a synčeka poistíme tak za 20 Eur" tiež nie je dobrým riešením. Stav, kedy má človek množstvo pripoistení na maličké sumy, som už raz na blogu kritizoval. Poistenie smrti na 5000 Eur, keď máte hypotéku na 50 000, nie je vôbec ideálnym riešením. Falošný pocit zabezpečenia je niekedy horší ako nebyť zabezpečený vôbec. Radšej na seba, živiteľa rodiny, obetujte 35 Eur a synčeka naučte, aby si na seba dával pozor.
Nemajú sa deti vôbec poisťovať?
Nepoisťujte deti cez špecializované detské poistenia. Keď budete poisťovať seba, pýtajte sa na bonusy pre deti. Úrazové poistenie detí môžete zrealizovať cez spoločnú zmluvu pre celú rodinu. Trvalé následky sú najdôležitejším poistením, ktorého následky môžu byť fatálnejšie ako smrť. Celodenná starostlivosť obráti naruby život celej rodiny. Trvalé následky úrazu sú lacným poistením, ktoré sa určite hodí aj dieťaťu.
A čo keď je to spojené so sporením?
Je síce pekné, že poisťovňa Vášmu potomkovi „nasporí" peniažky na školu alebo na svadbu, ale keby ste tento ušľachtilý cieľ nerealizovali cez poisťovňu, nasporíte svojmu dieťaťu minimálne o polovicu viac, ak nie rovno dvojnásobok. Jediný, kto na poistnej zmluve určite zarobí, je poisťovňa. Nerobte si ilúzie, že poisťovňa je k vášmu pokladu zhovievavejšia ako k dospelému. Ak uzatvoríte detský produkt spojený so sporením, prvé dve ročné platby väčšinou darujete na poplatkoch poisťovni a jej sprostredkovateľom. Priebežné poplatky tiež nie sú najmenšie. Cez poisťovňu sa jednoducho nesporí.
„Ale oni to garantujú". Na garancie zabudnite. Poisťovňa Vám v „garantovaných" produktoch (v kapitálovom životnom poistení) garantuje akurát tak znehodnotenie peňazí infláciou. Nič viac. Na všetky poistné produkty spojené so sporením by som dal povinný nápis: „Sporenie nebezpečné pre Vašu finančnú budúcnosť".
Ak chcete niečo urobiť pre Vaše dieťa a Vy ste už zabezpečený, sporte dieťaťu cez sporiaci plán priamo do podielových fondov. Takéto sporiace plány (žiadnym spôsobom nespojené so žiadnou poisťovňou!) sú nízko nákladové a dokážu reálne zhodnotiť investované prostriedky. Štartovací kapitál do života je pre dieťa určite lepším riešením ako pár eurové poistenia všakovakých - nie až tak pravdepodobných - rizík.
PS: Nechoďte si po rady do svojej banky. Ani keď do nej chodia len tí najlepší. Keď vidím pri návšteve kamennej pobočky mamičky, ako si pýtajú radu a teta za okienkom vyťahuje produkt spriaznenej poisťovne, otvára sa mi nožík vo vrecku. Nechajte si radšej poradiť od niekoho, kto tomu skutočne rozumie.
