Pre testovanie bank na hotovostné operácie som spravil jednoduchú metodiku, pomocou ktorej je možné kvalitu bánk jednoducho odskúšať. K testovaniu je treba mať poloprázdny účet ale z dostatočným zostatkom pre mesačné zúčtovanie poplatkov, bez úverového rámca a debetnú platobnú kartu. Najprv teoreticky úvod.
Hotovostné operácie môžete vykonávať dvomi spôsobmi:
1, výber a vklad hotovosti na pobočke
2, výber a vklad hotovosti cez bankomat (bankomatov na vklad je zatiaľ veľmi málo)
Zúčtovanie možno vykonávať tromi spôsobmi:
1, v reálnom čase
2, v pseudoreálnom čase s oneskorením niekoľko minút alebo v úsekoch kratších než raz denne
3, v dennom zúčtovaní
Zostatky na účtoch sú pola účelu sú nasledovné
1, disponibilný zostatok - suma ktorú môžete použiť
2, účtovný zostatok - suma z ktorej sa počítajú úroky, či už kladné alebo záporné
Existujú ešte aj iné typy zostatkov ale tie nie sú teraz dôležité
Test 1 - Ochrana proti výberu do mínusu
Debetnou kartou som sa pokúsil vybrať z bankomatu príslušnej banky menej ako je denný limit ale viac ako som mal disponibilný zostatok. Vyberal som 3000 Sk a na účte bolo len 2000 Sk.
Ak sa výber nepodaril - známka 1
Ak sa podaril - známka 5
Test 2 - Informácia o zmene disponibilného zostatku po vklade hotovosti
Vložil som hotovosť 6000 Sk do pokladne a čakal za koľko dostanem SMS o novom disponibilnom zostatku.
Ak informácie prišla do 5 minút - známka 1
Ak informácie prišla do 10 minút - známka 2
Ak informácie prišla do 60 minút - známka 3
Ak informácie prišla neskôr - známka 4
Ak informácie neprišla alebo vôbec takúto službu neposkytuje - známka 5
Test 3 - Výber z bankomatu po vklade dostatočnej hotovosti
Po vklade dostatočnej hotovosti, som išiel do bankomatu vybrať rovnakú hotovosť 3000 Sk ako v prvom teste.
Ak sa vyber podaril - známka 1
Ak bolo treba čakať ale menej než 10 minút - známka 2
Ak bolo treba čakať ale menej než 60 minút - známka 3
Ak bolo treba čakať viac ako 60 minút - známka 4
Ak sa dalo vybrať až v nasledujúci deň - známka 5
Test 4 - Informácia o výbere z bankomatu
Po výbere z bankomatu som očakával SMS o novom disponibilnom zostatku
Ak prišla do 5 minút - známka 1
Ak prišla do 10 minút - známka 2
Ak prišla do 60 minút - známka 3
Ak prišla od 60 minút neskôr - známka 4
Ak neprišla, alebo takto služba nie je poskytovaná - známka 5
Test 5 - Opätovný výber hotovosti po vklade
Po výbere z bankomatu som znovu zašiel do pokladne a vybral hotovosť 3000 Sk. Je to viac ako povodne bolo na účte ale menej než aký je disponibilný zostatok.
Ak sa výber podaril - známka 1
Ak sa výber nepodaril, pracovníčka odporučila prísť až ďalší deň - známka 5
Test 6 - Zúčtovanie hotovostných operácii
Na mesačnom výpise z účtu treba skontrolovať, či vám nabehli záporné úroky.
Plusové aj mínusové operácie mali byť zúčtovane v poradí akom prišli, pripadne aspoň v tom dni kedy prišli. Bohužiaľ niektoré banky mínusové operácie účtujú s aktuálnym dátumom a plusové až o jeden až tri dni neskôr a tak vznikne fiktívny mínus z ktorého banka vypočíta penalizačný úrok.
Záporné úroky neboli - známka 1
Záporné úroky boli - známka 5
Vyhodnotenie:
Testoval som Tatra banku a Ľudovú banku. Výsledky sú uvedené v tabuľke. Známkovanie je ako v škole.
Test | Popis | Tatra banka | Ľudová banka |
1 | Ochrana proti výberu do mínusu | 1 | 1 |
2 | Informácia o zmene disponibilného zostatku po vklade hotovosti | 1* | 1 |
3 | Výber z bankomatu po vklade dostatočnej hotovosti | 1 | 1 |
4 | Informácia o výbere z bankomatu | 1 | 1* |
5 | Opätovný výber hotovosti po vklade | 1 | 1 |
6 | Zúčtovanie hotovostných operácii | 1 | 1 |
Test 1 - Ochrana proti výberu do mínusu
Vyhoveli obe banky. Ani v jednej banke som nešiel do mínusu. Bohužiaľ poznám prípady, že sa v nemenovanej banke dalo ísť do mínusu a následne bol účtovaný penalizačný úrok. Banka vytvorila úverový rámec ale klientovi o tom nepovedala, jednostranne len zmenila obchodne podmienky.
Test 2 - Informácia o zmene disponibilného zostatku po vklade hotovosti
Vyhoveli obe banky. Navyše Tatra banka dostala hviezdičku, že SMS obsahuje nielen nový disponibilný zostatok, ale aj sumu o ktorú sa zvýšil.
Test 3 - Výber z bankomatu po vklade dostatočnej hotovosti
Vyhoveli obe banky. Vyber z bankomatu bol bez problému. Znie to jednoducho, ale nie až tak dávno bola prax nahlasovania zostatku do autorizačného centra jeden krát denne a to ešte len v pracovný deň.
Test 4 - Informácia o výbere z bankomatu
Vyhoveli obe banky. Ľudová Banka dostala hviezdičku za to že SMS súčasne s vysunutím peňazí z bankomatu.
Test 5 - Opätovný výber hotovosti po vklade
Pred viacerými rokmi som bol svedkom, keď pán ktorý robil výmenu bytov, vložil asi 3 milióny a chcel vybrať 2 milióny a Tatra banka výber odmietla realizovať hoci ho nahlásil týždeň dopredu. Údajne to bolo z dôvodu, že operácia zúčtovania sa bude robiť až pri dennej uzávierke a až potom bude možný výber. Ten pán bol značne rozčúlený a vyhlásil, že to tak nenechá. Možno pozitívny výsledok tohto testu je aj jeho zásluhou. U ľudovej banky zase nie je možné spraviť väčší výber ani ohlásený ako 300 tisíc v inej ako domácej pobočke, hoci ste ich tam aj vložili. Z hľadiska podmienok testu vyhoveli obe banky.
Test 6 - Zúčtovanie hotovostných operácii
Na výsledok tohto testu som bol najviac zvedavý. Napriek tomu že testované banky majú iný informačný systém a úplne inak postupovali pri zúčtovaní, obe banky vyhoveli.
V Tatra banke sa pri hotovostných operáciách menil nielen disponibilný zostatok, ale hneď aj účtovný zostatok a tak nevznikol nikdy mínus a následkom toho neboli ani záporné úroky.
Ľudova banka nerobí účtovné operácie v reálnom čase, ale až pri dennej uzávierke. Tu zúčtovala v jednom okamihu všetky vklady a výbery za účtovný deň. Pred zúčtovaním a ani po zúčtovaní nebol mínus na účte, preto záporné úroky neboli. V reálnom čase mení iba disponibilný zostatok.
Predpokladám, že nie u všetkých bánk, by tento test dopadol takto dobre. Preto by sa veľmi hodilo aby aspoň v elektronických výpisoch pribudol k dátumu operácie aj čas hh:mm:ss.
Záver:
Testovanie hotovostných operácii pre Tatra banku a Ľudovú banku, ktorá medzičasom zmenila teraz názov na Volksbank Slovensko, dopadol na jednotku. Zrejme sa spýtate prečo som neotestoval aj ďalšie banky. Odpoveď je zložitá. Dávnejšie som testoval aj iné banky a výsledok nebol povzbudivý. V súčasnosti už u nich nemám účet s debetnou kartou a testovať nemôžem, ale odhadujem, že čitatelia majú a napíšu svoje skúsenosti a bude možne do tabuľky doplniť aj ostatné banky. (Na budúce test bezhotovostných operácii.)
