Priznám sa, i mne ešte v roku 2000 nebolo celkom jasné, čo to vlastne životné poistenie je. A tak sa ani vôbec nečudujem, že i dnes existuje veľa tých, ktorí sa riadia známym: No, veď je potrebné mať nejaké to poistenie...
Ako napríklad autá majú svoj vývoj, rovnako aj poistenia sa vyvíjajú a celkom zaujímavo. V rokoch mojich začiatkov boli v obľube kapitálové životné poistenia, kde mal klient garantované, koľko dostane v určitom veku pri dožití. Na čo sa vtedy „fičalo" bola v celku vysoká tzv. technická úroková miera, čo je, prosím pekne, zhodnotenie rezerv (!!!!) poistenia. Pre tých, čo nevedia o čom píšem, jednoduché vysvetlenie: zaplatím poistné, poisťovňa si strhne svoje náklady a náklady na krytie rizík a zvyšok je rezerva. A teda sa mi nezhodnocuje všetko, čo do poistenia zaplatím ale len určitá časť. A tá často je veľmi neprehľadná, resp. sa k nej dopočítať, nevedia ani sami poisťovne. Čo je ale horšie je to, že to poisťovne celkom zneužijú, ak chce klient zrušiť poistku, lebo mu povedia o čo príde. A na to majú jednoduchý vzorec: zaplatil si toľko a toľko a teda vyplatíme ti len toľko, a zvyšok je strata. Po správnosti by si však klient mal uvedomiť, že sa mu zhodnocovala len určitá časť zaplateného poistného a nie všetko, čo do poistenia zaplatil. Ale veď máme nízku finančnú gramotnosť, prečo to nezneužiť...
Ale poďme ďalej...poistenie sa ďalej vyvíjalo, a prišlo na trh investičné životné poistenie. Rozdiel bol v tom, že klient zväčša nemal garantované, koľko dostane v určitom čase, nakoľko sa jeho prostriedky investovali do fondov, ktorých hodnota kolíše. A to sa celkom dobre predávalo a aj predáva, ako poistenie aj so sporením. I dnes sa stretávam s tým u klientov, že mám super poistku, kde okrem poistenia si aj sporím. Lenže ono to sporenie, nie je celkom OK sporenie. Prečo?
Poisťovňa je podľa názvu na to, aby vás poistila a nie aby vám zhodnocovala peniaze. A teda, keďže to ani nevie robiť, má dohodnutú spoluprácu s rôznymi (zväčša vlastnými ) investičnými spoločnosťami, ktoré zhodnocujú peniaze (väčšinou vo fondoch, ktoré si klient vie zriadiť sám a samostatne). Lenže, poisťovňa im zadarmo posielať peniaze nebude. A teda si z nich odkrojí svoju maržu. A koľko je to? Cca 8%-12% z každej investovanej sumy. Dávam do pozornosti investovanej, nakoľko so zaplateného poistného za podobne ako pri kapitálových poistkách aj pri investičných, zrazia náklady poisťovne a náklady spojené s krytím rizika.
No a samozrejme, ak chcem peniaze vybrať, tak si poisťovňa bude účtovať poplatky aj za túto transakciu.
A preto sa logicky objavuje otázka: prečo to neinvestovať priamo do fondov, kde poplatky sú cca 3-4% čo je aj o polovicu menej ako pri spojení poistenia so sporením? Odpoveď je jednoduchá : neznalosť Slovákov, nedostupnosť informácií a samozrejme aj odmeny predajcov alebo aj poradcov. Len pre porovnanie, rozdiel v nasporenej sume na konci na 30ročnom horizonte pri priemernom zhodnotení 6% ročne môže predstavovať aj 10 000 EUR. Je možné, že práve vy máte podobný problém a bolo by fajn, to preveriť, či je tomu skutočne tak.
A aké je teda riešenie? Jednoduché, použiť poistenie len na poistenie a zvyšné peniaze investovať samostatne. Je potrebné len spočítať, koľko potrebujete mať na pokrytie rizík a zvyšok si odkladajte na samostatný investičný účet.
Má to jednu veľkú výhodu. V prípade, ak sa dostanete do finančných problémov, tak jednoducho budete platiť len poistenie a sporenie zastavíte. Ak sa vám finančná situácia polepší, budete v sporení pokračovať. Za obvyklých okolností, ak by ste prestali platiť poistenie so sporením, príde vám upomienka, prvá, druhá až nakoniec dôjde k zrušeniu zmluvy a čo je najhoršie, prídete o peniaze. A to predsa nechcete, však? Ale ako sa hovorí, doba je neistá a toto nie je jednoznačne bezpečné riešenie.
Takže ak uvažujete, že si uzatvoríte životné poistenie, v žiadnom prípade si do poistenie nedávajte investičnú zložku. Zbytočne tak prichádzate o peniaze a o neflexibilitu riešenia v prípade problémov.
Predajcovia používajú jeden argument a to je, že sporenie cez poisťovňu môžete poistiť pre prípad, že by ste sa stali invalidný. Áno majú pravdu, ale v dnešnej dobe, keď existuje poistenie invalidity aj z choroby a úrazu, mi príde tento argument nezmyselný, nakoľko si viete poistiť sporenie lacnejšie samostatne, ako cez sporenie s oslobodením v prípade invalidity v poisťovni. A druhý argument je ten, že v prípade smrti máte možnosť určiť oprávnenú osobu, ktorá zdedí peniaze. Áno aj v tomto prípade majú pravdu. Znova však ide o drahé riešenie, nakoľko na poistenie smrti je poistka.
Okrem individuálnych poistení či už kapitálových alebo investičných existujú aj skupinové, alebo lepšie nazvané rodinné poistenia. Donedávna to boli iba úrazové, ale dnes je možné dojednať aj rodinné životné poistenie, kde máte celú škálu poistných rizík ako je smrť, invalidita, závažné ochorenie, PN, nemocnica, denné odškodné atď. V mnohých prípadoch na tom viete ušetriť veľa peňazí, nakoľko pri poistení viacerých osôb sú zľavy (napr. celá rodina). A musím priznať, ak som mal napr. rodinu s dvoma deťmi, tak sa mi podarilo ušetriť aj 30 eur mesačne, ak som jednotlivé zmluvy, ktoré tam boli dojednané spojil do jednej.
Samostatné poistenie bez sporenia má jednu, pre mňa veľmi podstatnú výhodu. Trh sa vyvíja a je možné priam isté, že podobne, ako je to pri havarijnom a zákonnom poistení, sa poisťovne budú predbiehať v cene za poistenie (resp. sa vzhľadom na demografický vývoj poistenie prirodzenie zlacnie) . A teda sa ľahko môže stať, že napr. o 3 roky, sa poistenie ktoré dnes uzavriem, môžem mať lacnejšie. A preto..prečo platiť niečo, čo je drahšie, keď to môžem mať lacnejšie? (niekedy aj s lepšími podmienkami).
A čo teda urobím? Podobne ako spomínané havarijné a zákonné poistenie, zruším a nahradím lacnejším. Samozrejme, ak sa mi dovtedy významne nezmenil zdravotný stav. Výhoda je, že neprídem o žiadne peniaze, keďže som si v poistení nesporil, ale bol som iba poistený. A teda som OK.
Takže, prezrite si svoje poistné zmluvy a prípadne kontaktujte svojho poradcu, lebo je možné, že zbytočne prichádzate o peniaze a ani o tom neviete. A ak by ste povedzme ušetrili len 20 eur mesačne, tak to je ročne 240 EUR, za 2 roky 480 EUR...a to je už aj na dovolenku v Chorvátsku ! Prajem veľa pohodových dní priatelia !
