Medzi prvé vkladové účty, ktoré fungujú dodnes bez poplatkov za štandardné služby a bez viazanosti s nadštandardným úrokom patrí ING konto od holandskej ING Bank. V súčasnosti ponúka úrokovú sadzbu 3,5 percenta ročne na všetky vklady od jednej koruny. Niekdajšia hranica 10-tisíc korún, do ktorej sa vklady úročili iba v desatinách percenta ročne je už minulosťou. Úroky banka klientom pripisuje štyrikrát do roka.
Na ING Konte časom pribudli aj nové funkcionality. Napríklad možnosť vykonávať jednorazové a trvalé príkazy k úhrade, povoliť priame inkaso a taktiež zadávať jednorazové a trvalé príkazy k inkasu. Peniaze sa však z vkladového účtu dajú posielať iba na tri vopred preddefinované transakčné účty v iných bankách. S bezplatným hradením všetkých pravidelných výdavkov domácnosti z ING Konta tak klient nemôže rátať.
Prístup na vkladový účet ING banky má klient prostredníctvom internetu alebo call centra. Na prihlásenie potrebuje PID, PIN a heslo. Bezpečnostné prvky ako GRID karta či SMS kľúč banka nevyužíva. Ochranu klientom dáva obmedzením aktívnych operácií len v prospech troch vopred stanovených transakčných účtov. Tie sa dajú zmeniť písomnou žiadosťou na tlačive Oznámenie zmeny, ktorú klient pošle do banky. ING Konto neumožňuje hotovostné výbery peňazí. Klient si úspory môže jedine poslať na niektorý z bežných účtov inej banky, z ktorého si potom financie vyberie.
Konkurenciu ING Kontu v podobe eMax konta vlani na trh priniesla BRE Bank SA, pobočka zahraničnej banky mBank v Slovenskej republike. Klientom ponúka úrok 3,7 percenta ročne, bez viazanosti a poplatkov za štandardné operácie. Výnosy banka pripisuje raz mesačne, čím sa do väčšej miery klientom prejavuje na výnosoch vplyv úrokov z úrokov ako pri ING Konte.
Z palety transakcií účet neumožňuje užívateľom zriaďovanie trvalých príkazov ani inkás. Úhrady však môžu vykonávať na ktorýkoľvek účet v banke na území SR. Obmedzením je, že naraz môže mať klient na eMax konto preddefinovaný iba jeden platobný príkaz. Preto ani eMax konto nemôže byť plnohodnotnou náhradou za bežný účet.
Disponovať s peniazmi klient môže pri bezhotovostnom platobnom styku buď prostredníctvom internetu alebo telefonickej mLinky. Pri mLink však za preddefinovanie, zmenu alebo zrušenie prevodného príkazu platí 10 korún. Na účet sa jeho majiteľ dostane prostredníctvom Identifikátora a hesla. Aktívne transakcie si od klienta vyžadujú zadanie SMS kľúča.
Výhodou eMax konta je bezplatná Visa karta, ktorú klient na požiadanie dostane. Za bezhotovostné platby v obchodoch a výbery z bankomatov v zahraničí si banka poplatky neúčtuje. No všetky hotovostné výbery z bankomatov ktorejkoľvek banky na Slovensku sú spoplatnené 35 korunami.
Alternatívou k ING Kontu a eMax kontu sú ponuky správcovských spoločností v podobe nízkorizikových podielových fondov. Príkladom môže byť IAD Depozitné konto. Ide o zaistený fond peňažného trhu spoločnosti IAD Investments, ktorý vyhlasuje garantovaný výnos na mesiac dopredu. Na jún 2008 ponúka zhodnotenie 3,8 percenta ročne. Správcovská spoločnosť si pri tomto produkte neúčtuje vstupný ani výstupný poplatok.
Nevýhodou môže byť pomerne vysoká minimálna vstupná investícia vo výške 50 000 korún. Následne môže klient vkladať už od 500 korún. Pravidelné pripisovanie úrokov prebieha minimálne každých 14 dní, pričom daň sa klientovi nezráža už pri pripísaní výnosu ako je to pri ING Konte, eMax konte a iných bankových vkladoch, ale až pri výbere investície.
Zhodnotenie peňazí môže podielnik sledovať na svojom internetovom konte, ktoré môže mať aj aktívnu formu. Finančné prostriedky nie sú v IAD Depozitnom konte viazané. Investor môže o výplatu peňazí požiadať kedykoľvek. Prevod peňazí štandardne prebehne za jeden až tri dni od podania pokynu.
Istým spôsobom vyniká medzi krátkodobými podielovými fondmi aj AXA SKK Konto od investičnej spoločnosti AXA. Výnos tohto fondu síce nie je vopred garantovaný ako pri IAD Depozitnom konte, ING a eMax konte. Ale pre klienta môže byť zaujímavý službou pravidelných odkupov podielov vo vopred stanovenej výške na rôzne účty, a to v mesačných, štvrťročných, polročných alebo ročných intervaloch. Klient tak získava bezplatnú formu ľubovoľného počtu trvalých príkazov, ktorými môže uhrádzať aj bežné výdavky domácnosti.
Zriadenie AXA SKK Konta je bezplatné, vstupný a výstupný poplatok si správcovská spoločnosť neúčtuje. Prvá investícia je minimálne 5 000 Sk, následne už klient môže vkladať od 500 Sk. Portfólio fondu tvoria v prevažnej miere cenné papiere so splatnosťou do jedného roka. Nejde však len o hotovosť a nástroje peňažného trhu. Takmer pätina peňazí fondu je vo firemných dlhopisoch. Ku koncu apríla 2008 dosiahol fond ročné zhodnotenie 4,55 percenta.
Pokyny klient podáva písomne na tlačivách, ktoré si môže stiahnuť aj z internetovej stránky spoločnosti AXA. Vývoj investície si môže sledovať na internetovom Osobnom účte. Prístupové údaje mu správcovská spoločnosť pošle automaticky s listom informujúcim o akceptácii rámcovej zmluvy.
Iné bankové produkty
Aj ďalšie banky majú depozitné kontá so zaujímavým zhodnotením. Vo väčšine prípadov ho však podmieňujú dlhou viazanosťou peňazí, čo nie je pri núdzovej finančnej rezerve vhodné. Napríklad Privatbanka ponúka FIX Konto s úročením 4,15 percenta ročne, ale s viazanosťou vkladu až na 12 mesiacov.
OTP Banka rozbehla kampaň na OTP Net Konto alebo OTP Euro Net Konto, obe s výnosom 4,11 percenta ročne. Klient si z týchto účtov môže každý rok sedem kalendárnych dní od výročia založenia účtu vyberať peniaze bez poplatku. Mimo poplatkových prázdnin si OTP banka strháva 0,3 percenta z vyberanej sumy, minimálne 20 korún. Spoplatnené je aj zrušenie oboch typov účtov. A to sumou 200 korún plus 0,3 percenta zo zostatku zrušeného účtu, minimálne 20 korún mimo poplatkových prázdnin. Ak klient ruší účet v priebehu siedmich kalendárnych dní od výročia jeho založenia, zaplatí iba 200 korún.
VÚB banka samostatné vysokoúročené depozitné konto nemá. V rámci Flexiúčtu však ponúka zvýhodnenú úrokovú sadzbu 6 percent. No tú klient získava len ak zrealizuje minimálne 12 pohybov na účte mesačne a súčasne si necháva zasielať príjem na účet v súhrnnej minimálnej výške 15 000 Sk. Pritom spomínaný úrok sa uplatňuje len na zostatok do výšky maximálne 15 000 Sk. Zostatok nad túto výšku sa úročí štandardnou úrokovou sadzbou. O uplatnenie zvýhodnenej úrokovej sadzby je potrebné požiadať písomne na obchodnom mieste banky alebo cez službu Kontakt alebo Internet banking. Rozdiel úroku medzi zvýhodnenou úrokovou sadzbou a štandardnou úrokovou sadzbou banka pripisuje na Flexiúčet najneskôr do 6. dňa nasledujúceho kalendárneho mesiaca.
Klient v Istrobanke môže na vkladovom účte MAXIVKLAD získať v prvých troch mesiacoch úročenie 4,5 percenta ročne. Následne sa peniaze úročia sadzbou trojmesačného BRIBIDU (Bratislava Interbank Bid Rate – sadzba za ktorú sú banky ochotné požičať si peniaze na trhu depozít resp. fixing úrokových sadzieb pre nákup depozít), z ktorého si banka strhne svoju maržu. Minimálny vklad je 10 000 korún. Viazanosť tohto produktu je dva roky.
Peter Világi, produktový manažér Medical & Financial Consulting
