Ako ušetriť na hypotéke.
Tým, že pôjdete do banky, v ktorej máte vedený účet ešte neznamená, že Vám banka dá najlepšie podmienky úveru. Jedná sa vždy o Vás nie o banku. Jediný kto bude platiť úver ste Vy nie banka a ani nie sprostredkovateľ. Pretože sú v tom iba vaše peniaze buďte obozretný, čo sa týka podmienok poskytnutia úveru.
Odporúčam riešiť hypotéku cez kvalitného nezávislého finančného sprostredkovateľa, ktorý má prehľad vo všetkých bankách. Nezávislosť finančného sprostredkovateľa znamená to, že sprostredkovateľ vám bude hľadať najlepšie podmienky priamo pre vás.
Riešenie hypotéky cez nezávislého finančného sprostredkovateľa sú prvé ušetrené peniaze.
Ako ďalej ušetriť?
RPMN
Čo je to a prečo je dôležité poznať aj tento údaj?
Skratka RPMN znamená Ročná Percentuálna Miera Nákladov. Je veľmi dôležité poznať tento údaj, pretože nám ukazuje aký drahý je náš úver. Pre klienta je najlepší ten úver, ktorý má najnižšiu RPMN.
Tieto všetky veci ovplyvňujú výšku RPMN:
Úroková sadza
Doba splácania úveru
Výška mesačných splátok
Náklady spojené s poskytnutím úveru
Výška úveru
RPMN nám ukazuje výšku všetkých nákladov, ktoré sú prepočítané na jeden kalendárny rok. V RPMN sú zahrnuté všetky poplatky, ktoré klient musí zaplatiť ako napríklad poplatok za spracovanie, administratívny poplatok a pravidelné poplatky.
Refinancovanie:
Buďte drzí, buďte vyjednávači.
Iste ste si všimli, nech je to v hocijakom odvetví každý ponúka fantastické výhody pre nových klientov. Keď už ste sa stali klientom napr. u mobilného operátora a ste mu verný niekoľko rokov tak za vašu dlhoročnú vernosť Vás málo kde odmenia. Radšej dajú výhody novým klientom ako si udržať starého verného klienta. A tak to funguje aj pri úveroch. Zavolala Vám niekedy Vaša banka s tým, že môžete platiť menej na úvere aj počas fixácie?...Asi nie, či sa mýlim?
Preto buďte drzí, buďte vyjednávači. Jedná sa o vaše peniaze. Nebojte sa refinancovať aj za cenu, že zmeníte banku. Samozrejme najjednoduchší spôsob je ten najpohodlnejší. A to je ten, že už keď postrašíte banku, že odídete preč s úverom tak až potom Vám banka ponúkne veľmi rafinovanú možnosť. Nedá Vám najlepšiu ponuku na trhu ale Vám dá takú ponuku, ktorá je len o niečo horšia ako ponúka konkurencia. A vie veľmi dobre prečo to takto robí. Veď nebudete odchádzať pre pár euro do inej banky, to si budete musieť zmeniť účet u zamestnávateľa, zmeniť si trvalé príkazy a podobné veci. Ibaže zasa sú v tom vaše peniaze. Každým refinancovaním môžete ušetriť niekoľko desiatok, stoviek a v lepších prípadoch aj tisíce eur.
Veľmi dôležitá je pri refinancovaní matematika. Treba si spočítať koľko peňazí ušetríte do najbližšej fixácie či už na 3, 5, 10 rokov. Vôbec vás nemusí zaujímať koľko peňazí ušetríte do konca splatnosti úveru pretože ten údaj je veľmi nepresný, keďže počas 30 rokov budete niekoľko krát meniť úrokovú sadzbu.
Treba si spočítať ušetrené peniaze počas fixácie po odrátaní všetkých poplatkov, ktoré sú spojené s refinancovaním a zahrnúť tam aj poplatky za vedenie účtu v novej banke.
Ak je výsledok kladný oplatí sa pochopiteľne refinancovať pretože ušetríte peniaze.
Ak je výsledok záporný oplatí sa vyjednávať v súčasnej banke za lepšie podmienky.
Štátny príspevok pre mladých.
Ak je možnosť určite odporúčam využiť možnosť štátneho príspevku pre mladých. V súčasnosti je štátny príspevok pre mladých vo výške 3% z ktorých vám 2% poskytne štát a 1% banka. Poskytuje sa na prvých 5 rokov najviac do 70% z ceny nehnuteľnosti maximálne však do výšky 50.000€.
Podmienky na uplatnenie štátneho príspevku:
Vek od 18 do 35 rokov
Príjem žiadateľa nesmie presiahnuť viac ako 1,3% priemernej hrubej mzdy v národnom hospodárstve. V prípade dvoch žiadateľov nesmie byť táto hranica prekročená o viac ako 2-násobok.
V prípade, že sa vám podarí uplatniť si štátny príspevok pre mladých a daná banka vám tento príspevok vracia späť na účet, odporúčam tieto peniaze si odkladať na sporiaci účet a po 4 resp. 5 rokoch týmito peniazmi využiť možnosť mimoriadnej splátky.
Uvediem príklad:
Banka A: úver 50.000€ úrok 0,05% po odrátaní špm (3%) splátka 139,94€
Po 5 rokoch zostatok úveru 41.856,85€
Banka B: úver 50.000€ úrok 3,05% a 3% špm vám vracia na účet. Splátka 212,15€ (139,94 + 72,21 špm)
Po 5 rokoch zostatok úveru 44.592,44€
Ak si týchto 72,21€ budete každý mesiac odkladať po dobu 5 rokov budete mať 4332,60€. To znamená, že tieto peniaze môžete využiť ako rodinnú rezervu do budúcna na lepšie časy alebo môžete využiť mimoriadne splátky a znova ušetriť.
Ak si ich odkladať nebudete tak ich zaručene miniete na veci, ktoré ani nepotrebujete.
PS: Informácie škodia najviac tým, ktorí ich nemajú!
