Zmyslom životného poistenia nemá byť, aby ste za pár dní v nemocnici dostali pár desiatok eur. Ani za 2-3 týždne PN, to musíte ľahko vykryť popri dávke zo sociálnej poisťovne z vašej finančnej rezervy. Podobne ľahké úrazy bez trvalých následkov alebo jednoduchý chirurgický zákrok typu operácia slepého čreva. Samozrejme za toto všetko si môžete priplatiť. No najprv myslíte na tieto dôležité veľké riziká:
1. Kritické (vážne ) ochorenia. Toto pripoistenie má slúžiť najmä na financovanie tej najlepšej a najnovšej liečby. Bohužiaľ zďaleka nie všetko je hradené zo zdravotnej poisťovne. Ideálna poistná suma je aspoň 20 000€ (toľko napríklad stojí najmodernejšia liečba niektorých onkologických ochorení )
Ak si to nemôžete dovoliť zo svojho príjmu aj 10 000€ pomôže a nakoniec aj 5000€ je lepšie ako nič.
No ak máte nadštandardný príjem, tak ani 50 000€ nie je veľa. Toľko napríklad stojí liečba kmeňovými bunkami niektorých relatívne už nie až tak ojedinelých diagnóz (napríklad skleróza multiplex ) v zahraničí.
2. Invalidita nad 70%. Či už vo forme jednorazovej dávky alebo mesačného dôchodku. Verte, že ten zo sociálnej poisťovne vám stačiť nebude ani na základné výdavky (priemerný v roku 2020 bol cca 410€)
Pri invalidite nad 70% v podstatnej väčšine prípadov pracovať nebudete schopní. Ak budete odkázaní na opatrovateľskú službu v domácom prostredí, tak rátajte aj s výdavkom okolo 2000€ mesačne!
Naopak pri invalidite 40-70% ste schopní ďalej pracovať a určite nebudete odkázaní na opatrovateľskú službu. Takže toto pripoistenie nie je nevyhnutné. No ak ste schopní a ochotní zaplatiť za to, tak neváhajte.
3. Na tretie miesto si dovolím dať dlhodobú práceneschopnosť (PN). Pár dní ale aj týždňov zvládnete. Ale prečo by ste mali prísť o značnú časť úspor (ak ich vôbec máte ) pri polročnom či ročnom výpadku príjmov? V špecifických prípadoch poisťovne preplatia aj dva roky PN.
Toto pripoistenie vám zároveň už môže pomôcť s výdavkami na liečbu a rehabilitácie.
4. Trvale následky úrazu. Jednoznačne s progresívnym plnením. Štandard je 20 000€. Pozor pripoistenie s najvyššou progresiou často nie je najvýhodnejšie! (zvykne byť omnoho nižšia progresia pri TNÚ do 50-60%! ).
Znovu platí že poistnú sumu nastavíme podľa príjmu a životného štandardu.
5. Poistenie smrti z akejkoľvek príčiny. Takže určite nie len úrazom, ako nedávno ponúkli klientovi v banke ku hypotéke (navyše bez poistenia invalidity a kritických chorôb! ) Čo je jasný dôkaz, že životné poistenie sa v banke neoplatí uzatvárať. Toto pripoistenie som dal až na posledné miesto, len z toho dôvodu že ho nemusí mať úplne každý. Pokiaľ nemáte hypotéku, deti, manželku, ktorých chcete zabezpečiť, stačí vám 3000€ na pohrebné náklady.
Na zabezpečenie hypotéky využite variant s klesajúcou sumou je oveľa lacnejší. Naopak pre zabezpečenie deti a manželky rozhodne s fixnou sumou.
Ako vidíte výhodne nastaviť poistenie, ktoré vás a vašu rodinu podrží v ťažkých časoch nie je jednoduché. Preto si k tomu vyberte skúseného a seriózneho sprostredkovateľa, ktorý bude vedieť porovnať viacero produktov a vysvetliť vám rozdiely. No hlavne nastaviť vám životku presne na mieru.
