Na Slovensku máte aj v poistení detí 3-4 možnosti, čo sa týka rozdelenia produktov poisťovní. Sú to investičné životné poistenia (IŽP), kapitálové životné poistenia (KŽP), úrazové poistenie a rizikové životné poistenie (RŽP), ktorému sa v tomto článku budem venovať. A to z toho dôvodu, že pri IŽP je v takmer všetkých poisťovniach nutné a povinné dať časť peňazí (zvyčajne minimálne 15-20 €) do investičnej zložky. Investovanie cez poisťovňu však neodporúčam pre vysoké poplatky, ak chcete svojmu dieťaťu sporiť formou investovania, tak radšej preskočte poisťovňu a vyberte si nejakú zo správcovských spoločností, ktoré spravujú stovky fondov s podstatne nižšími poplatkami ako cez poisťovňu. Čo sa týka KŽP, tak je to garantovaná schéma sporenia popri poistení, ktorú vo väčšine prípadov porazí aj sporenie v banke na sporiacich účtoch a termínovaných vkladoch, ktorých úroky sú niekedy aj vyššie ako v KŽP a v podstate bez poplatkov. Úrazové poistenie nepokryje všetky potreby, keďže už z názvu vyplýva, že sa tam dá poistiť len úraz a nie choroby.
Za úplne základné poistenie pre dieťa považujem také, ktoré obsahuje riziká: trvalých následkov úrazu (TNÚ), kritické choroby (KCH) a denné odškodné nevyhnutnej doby liečenia úrazu (ktoré Vám na rozdiel od TNÚ pokrýva aj malý úraz, napr. zlomeninu bez následkov). Takéto poistenie pre ročné dieťa na nejaké základné poistné sumy: TNÚ 7000 € + progresia, KCH 4000 €, denné odškodné počas liečby úrazu 4 € s povinným poistením smrti na 2000 €, stojí od 4 € mesačne. Poistenie smrti je v tomto produkte povinné, a to najmenej na 1660 €. Deti nemá zmysel poisťovať na riziko smrti na vysoké sumy, aj tak vám ich nevynahradí ani milión eur. Dospelých poisťujeme na riziko smrti, podľa výšky záväzkov (úvery) a podľa toho, či je niekto od ich príjmu závislí (manžel/ka, detí), u detí je to preto zbytočné.
Ideálnejšie poistenie pre dieťa by okrem spomínaných rizík mohlo obsahovať aj chirurgický zákrok (z dôvodu choroby aj úrazu) a mohlo by byť nastavené na vyššie poistné sumy ako základné, a to TNÚ 13 000 €, kritické choroby (KCH) na 6000 €, denné odškodné za úraz na 10 € (300 € za mesiac), chirurgický zákrok z dôvodu choroby alebo úrazu na 1000 € (napríklad operácia slepého čreva či pruhu). Takéto poistenie stojí od 11 € mesačne a pre deti bežne zarábajúcich Slovákov by malo bez problémov postačovať. Počítané je to pre ročné dieťa na poistnú dobu 20 rokov. Ak by ste chceli poistiť 10 ročné dieťa na 10 rokov, tak by to vyšlo s podobnou cenou. Zmluvy so sporením, ktoré už budú o pár rokov končiť, sa neoplatí rušiť, no ak sa vám nepozdávajú poistné sumy na nich, či vám tam chýba nejaké riziko, je možné ho dopoistiť cez rizikové životné poistenie.
Medzi ďalšie riziká, ktoré môžete deťom poistiť, patrí denné odškodné za pobyt v nemocnici a smrť následkom úrazu. Spomínaná riziková životná poistka nemá žiadne obmedzenia ohľadom minimálneho mesačného poistného, takže je len na vás, či si môžete dovoliť dieťa poistiť za 4 € mesačne, za 12 € už naozaj pomerne slušne, alebo si môžete dovoliť platiť aj viac a poistiť ho na vyššie sumy, či väčší okruh rizík.
Niektoré poisťovne ponúkajú poistenie detí ako bonus k zmluve s poistením rodičov. Najlacnejšie vás to vyjde, ak sa celá rodina poistíte na jednu zmluvu v RŽP, teda rodičia aj deti. V tomto prípade šetríte na poplatkoch za správu len jednej zmluvy namiesto niekoľkých a poisťovňa vám dá navyše akúsi množstvovú zľavu. Tiež je pre rodinný rozpočet prehľadnejšie platiť za jednu zmluvu namiesto piatich. O omyloch pri uzatváraní životného poistenia, ktoré platia najmä pre dospelých, som písal v tomto článku.
