Radšej si sporiť, ako si platiť poistku? Mýtus vyvrátený!

Myslím teraz predovšetkým to životné, kde sa poisťujeme najmä voči výpadku príjmu počas vážnejších chorôb a úrazov.

Máme rôzne typy ľudí ohľadom narábania s peniazmi. Jednoducho povedané sú ľudia, ktorí aj z príjmu 500€ mesačne dokážu časom našporiť zaujímavé sumy a opačný extrém – ľudí, ktorí budú žiť bez poriadnej rezervy (aspoň 6 násobok mesačných výdavkov) aj keď zarábajú (alebo by zarábali) 5000 € mesačne. Stále budú žiť ako sa hovorí „z mesiaca na mesiac“. Jednoducho každý máme nejaké podvedomé vzorce správania s peniazmi – finančnú gramotnosť a disciplínu. Tej druhej menej zodpovednej časti populácie súčasný kapitalizmus výrazne nahráva. Obchodné centrá a internet sú predsa plné tovarov a služieb. Stále si môžete kúpiť lepšie a drahšie auto ako máte dnes, drahšiu dovolenku, luxusnejšie bývanie... Peniaze nie je problém minúť :) Už trošku náročnejšie to býva s ich zarobením a nasporením :)

O tejto téme však niekedy nabudúce. Dnes som to dal trochu do úvodu článku, nakoľko tí zodpovednejší –šporovlivejší ľudia majú občas pocit, že keď si vedia peniaze odložiť bokom, nie je potrebné platiť ešte nejaké poistenie. Veď oni si našetria, keď sa niečo stane... Dokonca mi niektorí začnú prepočítavať koľko stojí poistenie a koľko by mohli mať po rokoch našporené, keď si ho neuzavrú a vraj by im takto ušporené peniaze mali stačiť, ak sa niečo stane... Chválim ich, že vedia našetriť, mať rezervu je veľmi zodpovedné. Ale bude stačiť v rôznych situáciách, ktoré môžu nastať? Ak sú aj presvedčení že áno, prečo o ňu prísť keď sa niečo vážnejšie stane? To, že sa to ekonomicky ani neoplatí, je vysvetlené a vypočítané ďalej v tomto článku.

Poďme sa pozrieť na konkrétny príklad človeka, ktorý má 30 rokov, pracuje ako predajca s čistým príjmom okolo 800€ mesačne. Volajme ho Ján Vzorný.

Nakoľko nemá záväzky a je slobodný. Stačilo by mu zatiaľ aj nejaké takéto poistenie:

• Poistenie smrti na 5 000€

• Poistenie smrti úrazom 5 000€

• Trvalé následky úrazom 30 000€ + progresia až do 700%

• Práceneschopnosť (PN) 10€ denne / resp. 300€ mesačne (od 2.mesiaca PN)

• Kritické choroby 10 000€

Z čoho tieto sumy? Zhruba kopírujú čistý príjem. PN je poistené na rozdiel medzi dávkou zo Sociálnej poisťovne (SP) a čistým príjmom, trvalé následky úrazom na 3 ročný príjem, kritické choroby na ročný príjem. Smrť je poistená na pomerne nižšie sumy, keďže predpokladáme, že nemá žiadne alebo minimálne záväzky (nakoľko už pri takej hypotéke, by sme mu odporúčili aj poistenie smrti s klesajúcou poistnou sumou, v adekvátnej výške ku hypotéke – v takom prípade si inak mnoho ľudí už uvedomí význam poistenia).

Nebudem v tomto článku robiť reklamu ani antireklamu žiadnej poisťovni. Ako finančný sprostredkovateľ však uvádzam reálne kalkulácie dvoch poisťovní. Neide tu ani o žiadnu „hĺbkovú analýzu dvoch produktov - nazveme ich preto len poisťovňa A a poisťovňa B. Aby niekto neargumentoval, že bol použitý len prepočet najlacnejšej poisťovne, čo síce vôbec nemusí znamenať, žeby bola celkovo horšia ako tá drahšia poisťovňa :)

Tab. - porovnanie ceny hore písaného poistenia v dvoch poisťovniach

A teraz si povedzme, aké situácie môžu v živote Jána Vzorného nastať, ktoré pre neho môžu znamenať výpadok príjmu a dodatočné liečebné náklady.

• Príklad č. 1 Jánovi sa stane vážnejší úraz, pre ktorý sa stane práceneschopný na 6 mesiacov a ostanú mu po ňom aj trvalé následky, ktoré poisťovňa ocení na 25%. V takom prípade by z takéhoto poistenia dostal plnenie za 5 mesiacov PN (bez prvého mesiaca) a to vo výške zhruba 1 500€ (to dorovná rozdiel dávky zo SP a jeho predošlým čistým príjmom od 2. mesiaca PN) + 25 % zo sumy TNÚ teda 7 500€ čo je spolu už 9 000€. Ako môžeme vidieť na tabuľke hore Ján by takú sumu nenašporil úsporou za neplatenie takejto životnej poistky v poisťovni A ani za 30 rokov (dokonca ani 35 - na koľko by bol poistený) V drahšej poisťovni B ani za 20 rokov. Treba si však uvedomiť, že takýto úraz môže nastať rok po uzavretí poistky ale aj nikdy (v čo budeme dúfať my – nikto normálny by predsa nechcel zarobiť na vlastných zdravotných problémoch, ale aj poisťovňa J u podstatnej väčšiny klientov – inak by predsa muselo byť poistenie podstatne drahšie)

• Príklad č. 2 Jánovi diagnostikujú nejakú vážnejšiu diagnózu napr. rakovina, infarkt a desiatky iných diagnóz vypísaných v poistných podmienkach poisťovní tu si pri uzatváraní poistenia dávajte pozor, čo všetko takéto balíčky zahŕňajú niekde je ledva 10 diagnóz, inde ich je v balíčku vyše 50. Konkrétne tu ich poisťovňa A zahŕňa v komplexnom balíčku 57 a poisťovňa B 27 – avšak pozor skutočný rozdiel nemusí byť až tak markantný, jednoducho niektoré diagnózy u poisťovne B môžu byť spojené... ) Ján bude na PNke 12 mesiacov z čoho dostane plnenie zhruba 11x300€ z komerčných poisťovní (A/B) to predstavuje 3 300€ + plnenie z pripoistenia kritických chorôb vo výške 10 000€. To je už spolu 13 300€ a takúto sumu by nenašporil ani za celú dobu sporenia „ušetrenej“ čiastky za poistenie v drahšej poisťovni. Napriek tomu, že takáto udalosť môže teoreticky nastať aj rok - dva roky po uzavretí poistenia. Samozrejme s pribúdajúcim vekom sa riziko zvyšuje u každého z nás. Preto aj platí, že čím starší sa poistíme, tým bude mesačné/ročné poistné drahšie.

Nechcel som argumentovať žiadnymi extrémami, nakoľko v takom prípade by mohlo byť napríklad len plnenie z trvalých následkov úrazom (TNÚ) 7x 30 000 čo je 210 000€ pri ocenení trvalých následkov na 100% a teda maximálnej progresii (700%) Už pri TNU 50% by šlo o sumu po progresii 100% poistnej sumy TNÚ teda 30 000€ (progresia začína od 26%)

Pre doplnenie informácií, môžem uviesť, že plnenie z PN sa môže opakovať aj niekoľkokrát v rámci poistnej doby. Zatiaľ čo u kritických chorôb to je zvyčajne limitované na 1x. Resp. ak by šlo o „ľahšie“ diagnózy, kde by mohlo byť plnenie napríklad v polovičnej sume poistenia kritických chorôb, tak pri ďalšej inej diagnóze do výšky celej sumy poistenia kritických chorôb.

Kto by mal záujem môže si priplatiť aj za podstatne drahšie poistenie invalidného dôchodku, alebo jednorazového plnenia v prípade invalidity. Ak to chcete tak už odporúčam také s plnením už pri invalidite nad 40% (nakoľko prípady nad 70% sú už fakt len ťažké stavy) Každopádne nepriamo Vám väčšinu prípadov invalidity pokryje komplexný balík kritických chorôb a trvalých následkov úrazom, aj preto ich v kombinácii s poistením PN považujem za základ aj pre tých najšetrenejších ľudí (ktorí nie sú ochotní platiť veľa za životné poistenie, nemajú ani výraznejšie záväzky a chcú mať pokryté len tie najvážnejšie situácie ktoré môžu nastať.

Poisťujte sa kým ste zdraví, klamať poisťovní sa v tomto smere nevypláca, tak nejako sa volá aj môj článok, ktorý nájdete tu. Poisťovne nie sú žiadne charitatívne organizácie, takže Vás už s vážnejším zdravotným stavom väčšinou ani nepoistia, resp. s rôznymi obmedzeniami. Ak Vás však raz poistia (a vy ste pravdivo vyplnili zdravotný dotazník) nemôžu od životnej poistky pre Vaše zdravotné problémy odstúpiť! To je nesporná výhoda na strane zákazníka a argument preto poistiť sa ešte mladí a zdraví aj keď bez záväzkov. Sú to podnikateľské subjekty ako všetky iné, ktorým ide hlavne o dosiahnutie zisku. Medzi sebou navzájom súperia cenou a kvalitou poistenia (poistné podmienky a celkový prístup poistenia). Preto je možné že v niektorých prípadoch tých najhorších a najdrahších poisťovní a ak sa ku tomu pridá ešte aj „blbé“ nastavenie súm a rizík v poistnej zmluve, môže byť predsa výhodnejšie aj „iba sporiť“ :) O tom ako také poistenie aj dobre nastaviť, aby správne plnilo svoju funkciu, resp. o ďalších omyloch a mýtoch, ktoré sa so životným poistením spájajú som písal v tomto článku.