Finančné produkty:
Čo by poradca mal vedieť:
Absolútnym základom je znalosť produktov na trhu. Kreditná karta, debetný účet, termínovaný účet, úvery spotrebné, hypotekárne, poistky životné, neživotné, stavebné sporenie atď. Ruku na srdce poradcovia, je nám všetko dôsledne jasné?
Nadštandard - inak ako tí „ostatní" :
Poradca by mal dokázať analyticky preskúmať väčšinu finančných produktov na trhu. Chce to niečo viac? Áno. Základy finančnej matematiky, analytické myslenie, ale hlavne to, čo od nás klienti očakávajú. Robiť poradenstvo!
Ponúkam príklad, že to ide:
http://pospisil.blog.sme.sk/c/136278/GRAND-iozne-eskamoterstvo-Slovenskej-sporitelne.html
Výsledok pre garantovaného produktu (Grand vklad od Slovenskej sporiteľne) je namiesto garantovaných 5% znehodnotenie vkladu vo výške cca -3%. Do tohto vkladu bolo údajne zainvestované ako dôsledok marketingovej reklamy - cca 3 mld. SK. Keby sa ľudia riadili týmto článkom, pochopili by riziká a určite by neprišli o svoje peniaze, ako sa už stalo.
Pretvárka:
Ak Vám Váš poradca povedal, že v spoločnosti pracujú analytici, ktorí majú za úlohu produkty skúmať a vyberať tie najlepšie, tak na to rýchlo zabudnite. Produkty zďaleka nie sú vyberané podľa podľa toho, čo sa klientovi hodí, ale to už je iný príbeh.
Hypotekárne úvery:
„Potrebujem vybaviť úver, čo mi môžete ponúknuť? Bez známky neistoty odpovedám, šetrím Vám čas a Váš zdravotný stav."
Čo viac?
Licitácie, kľučky, administratívne zastrešenie, porovnanie ponúk , ale hlavne záruku nezáväznosti. Väčšina hypotekárnych špecialistov svoju prácu zvláda svedomite, ale fixovanosť len na svoju ponuku je citeľná.
Ešte niečo?
„Máme nadštandardné vzťahy s bankami a môžeme Vám zaručiť lepšie úroky ako konkurencia". V zásade pravda, ale pozor! Banky hrajú na svojom piesočku a ten poznajú dobre. Každá banka má na svojej stránke zverejnené najnižšie sadzby pri rôznych fixáciách (1,2,5,10 rokov). Pod tieto sadzby sa dostanete len vtedy, keď patríte k najvyššej bonite a bude Vám udelená výnimka. Túto sadzbu žiaden poradca nezaručí a závisí len na Vašej dôležitosť pre banku.
Životné poistenie:
Realita:
„Nechcete poistku?" Tak potom mi je ľúto. Bez uzatvorenia poistenia nebude poradenstvo. Súhlasím s názorom, že dobre nastavená poistka má svoje opodstatnenie. Spájať ale poradenstvo podmienené kúpou poistky je jeden z hlavných dôvodov nízkej úrovne finančných poradcov. Česť výnimkám, ktoré konajú inak. Realita:
Životné poistenie je využívané častokrát ako investičný produkt. Poradcami inak povedané sporenie na dôchodok. Veľmi krátko a výstižne si pomôžem slovami môjho kolegu. Poistenie je od slova poistiť, nie od slova investovať! Za predpokladu pozitívneho vývoja na trhu je návratnosť vloženého kapitálu v závislosti od investičného životného poistenia od 12 - 15 rokov. Laicky povedané, to čo ste vložili do poistky uvidíte najskôr za 12 rokov.
Neživotné poistenie:
Realita:
„Môžete mi zabezpečiť poistenie domu, domácnosti, poistenie zodpovednosti, cestovné poistenie, povinné zákonné poistenie auta, havarijné poistenie atď.?"„Určite áno." Štandardná odpoveď väčšinou bez hĺbkovej znalosti neživotného poistenia. Ak si niekto myslí, že neživotné poistenie je prechádzka ružovou záhradou, tak sa rýchlo prebudí. Prelúskať sa v spleti poistných zmlúv, výnimiek, pochopiť slová ako podpoistenie sú len základmi, ktoré aj tak väčšina poradcov neovláda.
Osobne si myslím, že poradca sa v tomto smere musí stať na dlhú dobu poistným škriatkom a tráviť dlhé večere študovaním manuálov a poistných zmlúv. Ak má niekto záujem o dobré rady, nech zavíta na blog: http://financie.blog.sme.sk/
Investovanie:
Očakávania:
Ak niekto očakáva, že sa s poradcom bude baviť o finančných trhoch, menových kurzoch, akciách, opciách, komoditách, úrokových sadzbách, finančných teóriách, prognózach, tak bude sklamaný.
Poznám ľudí, ktorí nemajú finančné vzdelanie a dosiahli obrovský rozhľad, ale to sú len ojedinelé výnimky. Treba si raz a navždy uvedomiť, že finanční poradcovia jednoducho nemajú dostatočné investičné vzdelanie a ich pohľad k investíciám je veľmi obmedzený. Že nie? Skúsme si malý testík.
Čo rozumieme pod pojmami Investičný certifikát alebo ETF- Echange traded fund? Fondy:
Finanční poradcovia majú možnosť poskytovať poradenstvo v oblasti podielových fondov. Či už ide o investovanie jednorazové alebo pravidelné (odkladanie peňazí každý mesiac). Toto je jediná oblasť v investíciách, ktorá je zastrešovaná poradcami. Ak čakáte poradenstvo ohľadne priameho investovania do akcií, ETF, menových párov(Forex), futures alebo nebodaj opcií, tak ste na veľmi zlej adrese.
Minimálne vzdelanie:
Poradca s podielovými fondmi musí vedieť ako správne diverzifikovať portfólio, musí rozumieť slovám ako Jensen Alpha, beta, volatilita, Sharpe Ratio, TER, atď. Poradca by mal vedieť, čo znamená doinvestovanie a tzv. priemerovanie ceny.
Realita:
Poradcovia pri jednorazových investíciách požiadajú svojho „skúsenejšieho" kolegu, poprípade manažéra zo správcovskej spoločnosti o radu pri výbere fondu. Aj odborne zostavené portfólio má ale jednu veľkú trhlinu.
Ak klient nevie, čo má očakávať, ak nemá od poradcu vysvetlenú dôsledne stratégiu buy and hold, tak prvý vážny pokles (a ten príde) otrasie s dôverou klienta k poradcovi. Pri trvalejšom poklese sa stráca dôvera definitívne a klient sa pridáva k zástupom nespokojných klientov s odkazom, nikdy viac finančný poradca.
