Uplynulo niekoľko rokov. S manželom sme usúdili, že naše bývanie bude potrebovať zopár úprav. Náš rodinný rozpočet na toto pripravený nebol. Potrebovali sme ďalšie peniaze. Do rodiny nám však už pribudlo dieťa a na behanie po bankách som proste nemala chuť, silu ani čas.
Žraloci na scéne
Zhruba v tom čase nám jeden kamarát odporučil, aby sme skúsili bezplatné finančné poradenstvo. Povedali sme si, že nemáme čo stratiť. Stretli sme sa s našimi "finančnými agentmi" a povedali sme im, čo by sme potrebovali.
Hneď nám povedali, že naša stará hypotéka je zbytočne predražená. Je pravda, mali sme úrok takmer 5% a momentálne sa bežne dali dostať hypotéky s úrokom aj pod 2%. Znelo to dobre. Finanční agenti nám prisľúbili, že za nás obehnú všetky banky a získajú pre nás tú najvýhodnejšiu ponuku. Navrhli nám prefinancovanie našej existujúcej hypotéky s tým, že by sme vzali peniaze navyše na rekonštrukcie. Súhlasili sme.
Večerné prekvapenie
Samozrejme, nebolo to len tak. Bola som to ja, kto musel poskladať na kopu potvrdenia o príjme, o bezdĺžnosti, o tom, že nemáme nedoplatky v poisťovni. No už o pár týždňov sme dostali dobré správy: rysovala sa pre nás ponuka v inej banke. A len dva dni pred Vianocami mi zazvonil telefón: "Máme pre vás hypotéku, môžete ju podpísať ešte dnes večer v Prešove."
S manželom sme si vymenili pohľady. Teraz? A trepať sa do Prešova, keď tá banka má pobočku aj u nás v Bardejove? Navyše, nemali sme kde dať malú a ani sme nevedeli, akú sumu nám schválili, s akým úrokom, akou splátkou, nič! Dohodli sme sa, že sa s našimi finančnými agentmi stretneme, aby sme všetko prediskutovali.
Len čo nám ukázali ponuku z banky, chytili sme šok. Chceli sme celkom inú - kratšiu - dobu splatnosti. A ešte nám k tomu pribalili poistenie pre celú rodinu (o čom sme im vopred povedali, že to zatiaľ riešiť nechceme!). Naši agenti nám vysvetlili, že vďaka mimoriadnym splátkam bude pre nás dlhšia doba splatnosti výhodnejšia. A to poistenie sme nejako prehrýzli. Rozhodne sme však trvali na tom, že sa teraz nebudeme nikam trepať. Bol večer a podpis mohol počkať aj po sviatkoch.
Ranné prekvapenie
Asi o dva týždne neskôr, keď po sviatkoch nebolo ani pamiatky, sme nasadli do auta a šli sme do Prešova podpísať novú hypotéku. Boli sme odhodlaní ísť do toho, lebo sme boli presvedčení, že nič lepšie aj tak nedostaneme.
Tesne pred podpisom sme zistili, že k hypotéke dostaneme aj osobný účet, ktorý musíme aktívne využívať (ďalšia vec, o ktorej sme povedali, že ju nechceme!), inak nám hrozí zmluvná pokuta. K osobnému účtu bol aj sporiaci systém (ani ten sme nechceli) a ešte aj povinnosť mať poistený dom v nimi vybranej poisťovni (máme ho poistený v inej a nechceli sme to meniť). Agenti nám vysvetlili, že aby sme získali taký výhodný úrok, bolo potrebné splniť ešte niekoľko podmienok. Hm, tak prečo nás o nich neinformovali včas...? S manželom sme si vymenili pohľady. Obaja sme mali na jazyku, že si tú hypotéku majú niekam strčiť, no povedali sme si, že to nejako zvládneme. Podpísali sme asi tristo papierov a vypočuli si asi tristo položkový zoznam toho, čo ešte musíme urobiť, aby sme dostali peniažky. Ach jaj.
Popoludňajšie prekvapenie
Jedným z papierov, ktoré sme potrebovali k čerpaniu hypotéky, bola žiadosť z našej starej banky o predčasné splatenie. Myslela som si, že to bude záležitosť pár minút, preto sme to chceli vybaviť počas prechádzky s dcérkou. Manžela som nechala s kočíkom na ulici a ja som šla dnu. Nakoniec som tam trčala vyše hodiny.
Službu mala práve jedna naša dobrá známa, ktorá nám pomáhala aj pri vybavovaní prvej hypotéky. Keď som jej povedala, čo potrebujem, vypleštila na mňa oči. "A to prečo?" Povedala som jej popravde, že nám naši finanční agenti zohnali výhodnejšiu hypotéku v inej banke. Smutne pokrútila hlavou, prečo som najprv neprišla za ňou. A dodala: "Nechcem ťa odhovárať, ak si o tom presvedčená. Ale tvoja hypotéka je fixovaná a ak ju chceš splatiť mimo doby ukončenia fixácie, budeš platiť zmluvnú pokutu - každá banka má určité percento zostatkovej sumy, ktoré v takom prípade zaplatíš. U teba to bude 850 euro."
Mala som pocit, akoby ma niekto prefackal. A môj šok bol ešte väčší, keď sa ma opýtala - "A tebe to nepovedali? To si sa mala dozvedieť ako prvé!" Len som pokrútila hlavou. O chvíľku mi vytlačila nezáväznú ponuku banky. Na trošíčku nižšiu cieľovú sumu a len o zlomok percenta vyšší úrok. Akurát ma varovala, že s tou zmluvnou pokutou asi nepohne, no že sa pokúsi.
850 dôvodov
Keď som sa konečne vynorila z banky, manželovi bolo jasné, že to s novou hypotékou nebude až také jednoduché. Ešte toho istého dňa sme sa stretli s našimi finančnými agentmi a ich ponuku sme zrušili. Snažili sa nás presvedčiť, že je to len marketingový ťah, aby sme len pekne vzali tú ich hypotéku (už sa tešili na provízie), ale ostali sme neoblomní.
Nakoniec sme sa dozvedeli, že zmluvnej pokute sa nevyhneme. Rozhodli sme sa, že s rekonštrukciou počkáme, kým nám neskončí doba fixácie starej hypotéky. Dovtedy nebudeme brať žiadnu novú hypotéku a hlavne - nebudeme sa spoliehať na finančných agentov. S našou bankou sme spokojní a ak sa rozhodneme pre novú hypotéku, bude to v tej istej banke. Každé euro, ktoré by sme za novú hypotéku museli zaplatiť teraz, je pre nás dôvod, prečo žiadnu hypotéku nechceme. Takže ich máme 850. Keď pripočítame nekorektné jednanie agentov, bude tých dôvodov vari ešte o dva tucty viac.
Niečo sme sa predsa naučili. Finančné inštitúcie sa snažia v ľuďoch vzbudiť dojem, že bez nich sme stratení. V skutočnosti to sú práve oni, kto sa bojí. Ľudia môžu fungovať bez nich, nie oni bez nás. Keď ich postrašíte lepšou ponukou z inej banky, zvyčajne vám vyjdu v ústrety a dajú niečo ešte lepšie a to, čo ešte pred pár dňami nebolo možné, zrazu možné bude. Banka si vás možno neváži, no nechce o vás prísť. Nezávislé finančné poradenstvo žije z provízií za poskytnuté služby. Vychádzajú z nedostatku času svojich klientov a snažia sa vyhovieť ich potrebám. Nie vždy však jednajú korektne. Tým našim šlo o to, aby sme podpísali hypotéku za každú cenu - preto nás plašili o šiestej večer. Preto nám nepovedali o zmluvných pokutách, o poistení, o osobnom účte a poltucte ďalších zmien, ktoré urobili. Nechcem nikoho odhovárať od toho, aby si najal agenta, ktorý za neho vybaví hypotéku, poistku či sporenie. Ani nechcem odhovárať tých, ktorí povzbudení reklamou ("preneste si hypotéku k nám") chcú nižší úrok. No skôr, ako sa do toho pustíte, dobre si prečítajte drobné písmenká vo vašej zmluve. Opýtajte sa najprv na poplatky a nenechajte sa opiť rožkom. Tí naši agenti nás zavádzali ešte aj v tom, koľko preplatíme na našej starej hypotéke a o koľko bude výhodnejšia tá nová. Nič nepodpisujte, kým si nie ste istí, neverte bezhlavo agentovi, ktorý vás presviedča. Niet taký podpis, ktorý by nemohol počkať do rána. Zistite si všetky podmienky, vrátane tých, za akých môžete vycúvať. Je jednoduchšie dostať sa do problémov ako sa z nich potom vymotať.
