Bankové účty zadarmo

Písmo: A- | A+

V dnešnom článku by som sa chcel pozrieť na možnosti bezplatných bankových účtov dostupných pre občanov SR. Budeme sa venovať tak kamenným, ako aj mobilným bankám.

Vo všetkých prípadoch budeme vyžadovať produkt, ktorý poskytuje bezplatné vedenie bez dodatočných podmienok.

Na začiatok je potrebné vysvetliť pojmy banka a inštitúcia elektronických peňazí (e-money institution, ďalej len EMI). Klasické banky disponujú bankovou licenciou, vzťahujú sa na nich prísne regulácie a podliehajú tiež schéme na ochranu vkladov do výšky 100 000 EUR (v Európe). Subjekty EMI operujú s voľnejšou licenciou, čo sa prejavuje napr. aj absenciou ochrany vkladov. 

Na slovenskom trhu poskytujú účty zadarmo banky Fio, mBank, 365 banka a ČSOB, pričom všetky 4 disponujú bankovou licenciou.

Fio banka pôsobí na Slovensku ako pobočka zahraničnej banky, pričom jej hlavné sídlo je v Českej republike. Účet poskytuje mobilnú aplikáciu, internet banking, jednu debetnú kartu Mastercard alebo Maestro a s ňou 2 výbery z ľubovoľného bankomatu mesačne zdarma. Debetná karta poskytuje možnosť využitia zľavových kupónov (program Môj Mastercard). K bežnému účtu je možné si aktivovať aj sporiaci účet s úrokom 0,03 % p.a. Banka má kamenné pobočky vo viacerých mestách.

mBank pôsobí na Slovensku ako pobočka zahraničnej banky, pričom ide o banku sídliacu v Poľsku. Účet poskytuje mobilnú aplikáciu, internet banking, jednu debetnú kartu Mastercard (bezplatná v prípade čerpania aspoň 70 EUR za mesiac) a s neobmedzený počet výberov z ľubovoľného bankomatu nad zdarma v hodnote aspoň 70 EUR. Debetná karta poskytuje možnosť využitia zľavových kupónov (program Môj Mastercard). K bežnému účtu je možné si aktivovať aj sporiaci účet mSporenie s úrokom 0,01 % p.a. Banka má niekoľko kamenných pobočiek a kioskov v nákupných centrách, ale väčšina komunikácie je smerovaná na elektronické kanály.

365 Banka je mladá banka, ktorá je v skutočnosti obchodnou značkou Poštovej banky. Je zameraná prevažne na mladého moderného klienta a jej služby sú poskytované cez mobilnú aplikáciu a internet banking. K dispozícii je debetná karta Mastercard s neobmedzenými výbermi z bankomatov 365 banky. Okrem štandardného programu zľavových kupónov Môj Mastercard disponuje aj cashback programom PeniazeSpäť, v rámci ktorého je možné aktivovať si kupóny do vybraných obchodov v rámci mobilnej aplikácie, alebo internet-bankingu. V prípade aktivácie sporiaceho účtu je aktívny úrok 0,0365% (v tomto prípade prišlo k zníženiu úroku z pôvodných 0,365%, ktorý zostal len pre prémiový product účtu). Existuje ešte zvláštna forma sporenia, ktorá sa nazýva Syslenie. Tá je úročená atraktívnym úrokom 3,65 %, avšak prispievať sa do nej dá len zaokrúhľovaním platieb alebo zostatku.

ČSOB nedávno prišla s novým produktom Smart účet. Ide o účet, ktorý je naozaj zadarmo bez dodatočných podmienok a snaží sa byť elektronickou verziou produktu bežného účtu podobne, ako konkurencia. Obsahuje debetnú kartu VISA classic, mobilnú aplikáciu, internetové bankovníctvo a všetky základné služby, ktoré by človek očakával. Treba si však dať pozor na výber z bankomatu. Zatiaľčo z bankomatu ČSOB je výber zadarmo, z cudzích bankomatov (v SR aj v zahraničí) sa účtuje poplatok 6 EUR.

UniCredit len nedávno zmenila podmienky pre vedenie bežného účtu, čím sa kvalifikovala do môjho porovnania. Jej bežný účet je bez poplatkov bez akýchkoľvek podmienok. Poteší platobná karta VISA a bezplatné výbery z ľubovoľných bankomatov. Banka ponúka aj možnosť cashbackových zliav pri platbe kartou. Ide o tzv. program U-Šetrite (v podstate ide o veľmi podobný program, ako má 365 PeniazeSpäť pre svoju debetnú kartu, či Tatra Banka v prípade kreditných kariet. Jednotlivé programy sa obvykle líšia v aktuálnej ponuke zliav. Sporiaci účet síce k tomuto bežnému účtu existuje, ale pri 0% úrokovej sadzbe sa mi zdá prídavné meno sporiaci ako nadbytočné (zlé jazyky by to mohli nazvať aj výsmech).

Medzi zahraničné banky dostupné pre slovenských klientov patria Revolut, Vivid, N26 a Monese. Okrem Monese, ktorá je EMI, ostatné 3 disponujú bankovou licenciou.

Banka Revolut patrí k najznámejším vďaka svojej výbornej mobilnej aplikácii. Spočiatku išlo o EMI, ale nedávno spoločnosť získala aj bankovú licenciu a aj existujúci klienti sa už môžu prepnúť do režimu bankovej regulácie. Revolut nemá kamenné pobočky. Cestovatelia určite ocenia výhodné kurzy na výmenu mien (malo by ísť o medzibankové kurzy), ale nechýbajú ani možnosti nákupu populárnych akcií, kryptomien a komodít. Mňa osobne potešila možnosť frakčného nákupu akcií a tiež obmedzený počet obchodov mesačne bez poplatku. K účtu je k dispozícii zadarmo debetná karta Mastercard, s ktorou sa dá vybrať do 200 EUR v najviac 5 výberoch za mesiac v ľubovoľných bankomatoch. Ďalšie výbery sú spoplatnené sumou 2%, najmenej však 1 EUR.

Veľmi zaujímavá je aj nemecká banka Vivid, ktorá sa pýši bankovou licenciou. Od konkurencie sa odlišuje kovovou VISA kartou zadarmo a špeciálnym cashback programom do akcií. Funguje to tak, že zákazník si zvolí obľúbenú akciu, do ktorej bude prichádzať cashback (a nakupovať jej časti). Bohužiaľ na Slovensku zatiaľ nie je možné tieto akcie nakupovať mimo cashback programu, ale verím, že je to len otázka času. Štandardný cashback je 0,1% z nákupu, avšak pre niektoré podniky je až 10%. V slovenských podmienkach som zatiaľ objavil tento mimoriadny 10% cashback pre Netflix a Spotify. Okrem toho pre ďalšie rôzne prípady sa cashback pohybuje aj na úrovniach 1 a 3 %. Poteší aj výber z ľubovoľného bankomatu zadarmo do 200 EUR, nad tento limit sú to však 3%.

Ďalšou známou bankou je nemecká N26, ktorá však zadarmo toho veľa neponúka. Je výborné, že disponuje bankovou licenciou, ale zadarmo neobsahuje ani fyzickú debetnú kartu. Vo vybraných obchodoch existuje cashback.

Poslednou bankou v mojom porovnaní je britská Monese.Táto banka nemá bankovú licenciu a ide teda o EMI. K dispozícii je zadarmo karta Mastercard, slušná mobilná aplikácia a 6 výberov z ľubovoľného bankomatu mesačne. Táto banka nemá žiadny cashback program. Zaujímavosťou je belgický IBAN účtu.

Akékoľvek hodnotenie je subjektívne, ale predsa si dovolím napísať moje tipy na banky, ktoré stoja za vyskúšanie. Zo slovenských je to určite 365 banka a Fio, zo zahraničných jednoznačne Vivid a Revolut.

Želám šťastnú ruku pri výbere a žiadne nepríjemné poplatky!

* doplnené o Unicredit 12.8.2021

Banka

Banka / EMI

Mobilná aplikácia

Internet

Banking

Kamenná pobočka

Debetná karta

Výber z bankomatu

Cashback / Odmeny

Sporiaci účet – úrok

Fio

banka

áno

áno

áno

Mastercard/Maestro

2 výbery z akéhokoľvek bankomatu / mesiac

Zľavové kupóny na https://www.mojmastercard.sk/vyhody.html

Áno – 0,03 %

mBank

banka

áno

áno

áno

Mastercard – zadarmo ak sa z nej zaplatí aspoň 70 EUR za mesiac, alebo klient čerpá úverový produkt, inak 1,30 EUR

Nad 70 EUR zadarmo, pod 70 EUR 1,30 za výber – platí pre SR aj zahraničie

Zľavové kupóny na https://www.mojmastercard.sk/vyhody.html

Áno (mSporenie) – 0,01 %

365 Bank

banka

áno

áno

nie (ale materská Poštová banka áno)

Mastercard

bankomaty 365 banky – zadarmo, iné bankomaty – 2,50 EUR

Cashback program PeniazeSpäť,

Zľavové kupóny na https://www.mojmastercard.sk/vyhody.html

Áno – Sporenie – 0,0365 %

Syslenie (zaokrúhľovanie platby kartou/zostatku na účte) – 3,65 %

ČSOBbankaánoánoáno

VISA classic

bankomaty ČSOB zadarmo iné 6 EURnieSporiaci účet Depozit, do 0,11% v prípade aktívneho využívania Smart účtu

UniCredit

banka

áno

áno

áno

VISA standard

ľubovoľné bankomaty

Zľavový program U-šetrite

Sporiaci účet - 0%

Revolut

banka/EMI

áno

nie

nie

Mastercard

do 200 EUR / 5 výberov (čo nastane skôr) mesačne zadarmo z ľubovoľného bankomatu, potom 2% z výberu, najmenej však 1 EUR

-

možnosť sporenia v Trezore, ale bez úroku

Vivid

banka

áno

áno

nie

VISA

do 200 EUR mesačne zadarmo z ľubovoľného bankomatu, potom 3% z vybranej sumy

cashback vo forme Stock Rewards do vybranej akcie - 0.1/1/3/10%

nie

N26bankaánonienie

len virtuálna Mastercard

-cashback pri vybraných obchodochnie
MoneseEMIánoánonieMastercard6 výberov mesačne zadarmo z ľubovoľného bankomatu, potom 1,5 EURnieáno, bez úroku
Skryť Zatvoriť reklamu