Bankové účty zadarmo

Vo všetkých prípadoch budeme vyžadovať produkt, ktorý poskytuje bezplatné vedenie bez dodatočných podmienok.

Na začiatok je potrebné vysvetliť pojmy banka a inštitúcia elektronických peňazí (e-money institution, ďalej len EMI). Klasické banky disponujú bankovou licenciou, vzťahujú sa na nich prísne regulácie a podliehajú tiež schéme na ochranu vkladov do výšky 100 000 EUR (v Európe). Subjekty EMI operujú s voľnejšou licenciou, čo sa prejavuje napr. aj absenciou ochrany vkladov. 

Na slovenskom trhu poskytujú účty zadarmo banky Fio, mBank, 365 banka a ČSOB, pričom všetky 4 disponujú bankovou licenciou.

Fio banka pôsobí na Slovensku ako pobočka zahraničnej banky, pričom jej hlavné sídlo je v Českej republike. Účet poskytuje mobilnú aplikáciu, internet banking, jednu debetnú kartu Mastercard alebo Maestro a s ňou 2 výbery z ľubovoľného bankomatu mesačne zdarma. Debetná karta poskytuje možnosť využitia zľavových kupónov (program Môj Mastercard). K bežnému účtu je možné si aktivovať aj sporiaci účet s úrokom 0,03 % p.a. Banka má kamenné pobočky vo viacerých mestách.

mBank pôsobí na Slovensku ako pobočka zahraničnej banky, pričom ide o banku sídliacu v Poľsku. Účet poskytuje mobilnú aplikáciu, internet banking, jednu debetnú kartu Mastercard (bezplatná v prípade čerpania aspoň 70 EUR za mesiac) a s neobmedzený počet výberov z ľubovoľného bankomatu nad zdarma v hodnote aspoň 70 EUR. Debetná karta poskytuje možnosť využitia zľavových kupónov (program Môj Mastercard). K bežnému účtu je možné si aktivovať aj sporiaci účet mSporenie s úrokom 0,01 % p.a. Banka má niekoľko kamenných pobočiek a kioskov v nákupných centrách, ale väčšina komunikácie je smerovaná na elektronické kanály.

365 Banka je mladá banka, ktorá je v skutočnosti obchodnou značkou Poštovej banky. Je zameraná prevažne na mladého moderného klienta a jej služby sú poskytované cez mobilnú aplikáciu a internet banking. K dispozícii je debetná karta Mastercard s neobmedzenými výbermi z bankomatov 365 banky. Okrem štandardného programu zľavových kupónov Môj Mastercard disponuje aj cashback programom PeniazeSpäť, v rámci ktorého je možné aktivovať si kupóny do vybraných obchodov v rámci mobilnej aplikácie, alebo internet-bankingu. V prípade aktivácie sporiaceho účtu je aktívny úrok 0,0365% (v tomto prípade prišlo k zníženiu úroku z pôvodných 0,365%, ktorý zostal len pre prémiový product účtu).

ČSOB nedávno prišla s novým produktom Smart účet. Ide o účet, ktorý je naozaj zadarmo bez dodatočných podmienok a snaží sa byť elektronickou verziou produktu bežného účtu podobne, ako konkurencia. Obsahuje debetnú kartu VISA classic, mobilnú aplikáciu, internetové bankovníctvo a všetky základné služby, ktoré by človek očakával. Treba si však dať pozor na výber z bankomatu. Zatiaľčo z bankomatu ČSOB je výber zadarmo, z cudzích bankomatov (v SR aj v zahraničí) sa účtuje poplatok 6 EUR.

UniCredit len nedávno zmenila podmienky pre vedenie bežného účtu, čím sa kvalifikovala do môjho porovnania. Jej bežný účet je bez poplatkov bez akýchkoľvek podmienok. Poteší platobná karta VISA a bezplatné výbery z ľubovoľných bankomatov. Banka ponúka aj možnosť cashbackových zliav pri platbe kartou. Ide o tzv. program U-Šetrite (v podstate ide o veľmi podobný program, ako má 365 PeniazeSpäť pre svoju debetnú kartu, či Tatra Banka v prípade kreditných kariet. Jednotlivé programy sa obvykle líšia v aktuálnej ponuke zliav. Sporiaci účet síce k tomuto bežnému účtu existuje, ale pri 0% úrokovej sadzbe sa mi zdá prídavné meno sporiaci ako nadbytočné (zlé jazyky by to mohli nazvať aj výsmech).

Medzi zahraničné banky dostupné pre slovenských klientov patria Revolut, Vivid, N26 a Monese. Okrem Monese, ktorá je EMI, ostatné 3 disponujú bankovou licenciou.

Banka Revolut patrí k najznámejším vďaka svojej výbornej mobilnej aplikácii. Spočiatku išlo o EMI, ale nedávno spoločnosť získala aj bankovú licenciu a aj existujúci klienti sa už môžu prepnúť do režimu bankovej regulácie. Revolut nemá kamenné pobočky. Cestovatelia určite ocenia výhodné kurzy na výmenu mien (malo by ísť o medzibankové kurzy), ale nechýbajú ani možnosti nákupu populárnych akcií, kryptomien a komodít. Mňa osobne potešila možnosť frakčného nákupu akcií a tiež obmedzený počet obchodov mesačne bez poplatku. K účtu je k dispozícii zadarmo debetná karta Mastercard, s ktorou sa dá vybrať do 200 EUR v najviac 5 výberoch za mesiac v ľubovoľných bankomatoch. Ďalšie výbery sú spoplatnené sumou 2%, najmenej však 1 EUR.

Ďalšou známou bankou je nemecká N26, ktorá však zadarmo toho veľa neponúka. Je výborné, že disponuje bankovou licenciou, ale zadarmo neobsahuje ani fyzickú debetnú kartu. Vo vybraných obchodoch existuje cashback.

Poslednou bankou v mojom porovnaní je britská Monese.Táto banka nemá bankovú licenciu a ide teda o EMI. K dispozícii je zadarmo karta Mastercard, slušná mobilná aplikácia a 6 výberov z ľubovoľného bankomatu mesačne. Táto banka nemá žiadny cashback program. Zaujímavosťou je belgický IBAN účtu.

Akékoľvek hodnotenie je subjektívne, ale predsa si dovolím napísať moje tipy na banky, ktoré stoja za vyskúšanie. Zo slovenských je to určite 365 banka a Fio, zo zahraničných jednoznačne Vivid a Revolut.

Želám šťastnú ruku pri výbere a žiadne nepríjemné poplatky!

* doplnené o Unicredit 12.8.2021

Pozn.:

12.7.2023 aktualizované podmienky pri bankách, Vivid vymazaný, lebo už nie je zadarmo.

1.11.2023 Monese vymazaný, lebo už nie je možnosť zadarmo.