Veľa podnikateľov v oblasti stavebníctva sa nachádza v domnení, že pokiaľ má ich pracovný stroj povinné zmluvné poistenie a havarijne poistenie, sú prakticky 100% krytý v prípade vzniku akejkoľvek škody či už na tomto stroji, alebo strojom na cudzom majetku. Do určitej miery majú svoj majetok chránený, ale iba do tej doby, pokiaľ sa takýto pojazdný pracovný stroj správa výhradne ako dopravný prostriedok (tz. škoda na takomto vozidle vznikne len počas svojho pohybu po ceste a zároveň sa v tom čase nevyužíva ako pracovný stroj). Pre lepšiu predstavu, kedy môže nastať problém domôcť sa plnenia od poisťovne nie len z havarijného, ale aj povinného zmluvného poistenia:
Príklad:
Pojazdný pracovný stroj - TATRA 815 so sklápacou korbou sa prázdna presúvala z depa na stavenisko. Vodič tatry si pred železničným nadjazdom nevšimol, že omylom uviedol sklápaciu korbu do pohybu. Prechádzaním tatra zasiahla korbou nosnú konštrukciu nadjazdu, čím nie len poškodil vozidlo, ale aj narušil statiku železničného nadjazdu. Firma štandardným postupom nahlásila svojej poisťovni vznik škody z povinného zmluvného poistenia a rovnako tak vznik škody na svojom pracovnom stroji z havarijného poistenia. Po zlikvidovaní oboch poistných udalostí obdržala firma nemilé prekvapenie - plný REGRES za plnenie škody spôsobenej na moste (cca 350 000 EUR) a zamietnutie poistného plnenia na svojom motorovom vozidle (cca 12 000 EUR).
Vysvetlenie:
Pojazdný pracovný stroj ako napr. vyššie uvedená tatra sa podľa zákona môže zaradiť do 2 kategórii podľa toho, k čomu je momentálne takýto pracovný stroj využívaný. Pokiaľ sa TATRA nachádza na cestných komunikáciách a slúži výhradne k preprave z bodu A do bodu B bez toho, aby využívala akékoľvek prvky pracovného stroja (napr. sklápacia korba), jedná sa o DOPRAVNÝ PROSTRIEDOK a v takomto prípade je na vozidlo naviazané v prípade spôsobenej škody iným účastníkom cestnej premávky povinné zmluvné poistenie a pri vlastnej škode havarijne poistenie. Pokiaľ však takýto pracovný stroj používa akúkoľvek funkciu, ktorá je podstatou pracovného stroja (sklápacia korba, rameno žeriavu, bagra a pod.), dochádza k zmene kategórie stroja do kategórie PRACOVNÝ STROJ. V takomto prípade je na krytie škody tretím osobám potrebné poistenie všeobecnej zodpovednosti podnikateľa a v prípade vzniku vlastnej škody na stroji tzv. poistenie stroja. Čiže v skratke:
Ak sa jedná v čase škody o dopravný prostriedok, cudzie a vlastné škody kryje LEN havarijne poistenie a povinné zmluvné poistenie.
Ak sa jedná v čase škody o pracovný stroj, cudzie a vlastné škody kryje LEN všeobecná zodpovednosť a poistenie stroja.
Odporúčanie:
Poistenie všeobecnej zodpovednosti pre podnikateľov je v súčasnosti oveľa lacnejšie ako kedykoľvek predtým a dá sa podľa výšky poistnej sumy obstarať aj s pripoistením regresu sociálnej a zdravotnej poisťovni, ušlého zisku a zodpovednosti za cudzie veci prevzaté (kompletný balík) od cca 300-500 EUR ročne. Takéto poistenie sa vzťahuje na všetky možné škody v súvislosti so škodou voči tretím osobám (teda okrem motorových vozidiel, ktoré podliehajú zákonu o PZP) vrátane všetkých pracovných strojov.
Samotné poistenie stroja v sebe zahŕňa oveľa viac poistných rizík (krádež, živel, vandalizmus, lom stroja, skrat elektroniky....) ako havarijne poistenie a jeho cena je podobná cene havarijného poistenia. V prípade pojazdného pracovného stroja považujeme tento druh poistenia za oveľa dôležitejšie ako samotné havarijne poistenie.
