Najskôr zhrniem fakty. Zmluvu o hypotekárnom úvere som podpísal v roku 2003 na sumu 850 000 korún na 10 rokov. Ročná úroková sadzba podľa zmluvy je 8,35 %. Zároveň mi bol schválený štátny príspevok k hypotekárnemu úveru vo výške 2,5 % p.a., o čom svedčí článok II. bod 1. zmluvy: „Štátnym príspevkom sa rozumie percento, ktorým štát znižuje výšku úrokovej sadzby. Percentuálna výška štátneho príspevku stanovená zákonom o štátnom rozpočte vzťahujúca sa na túto zmluvu predstavuje 2,5 % p.a. a nemení sa počas celej lehoty splácania úveru."
Úver som fixoval na 5 rokov. Výška mesačnej fixnej splátky mi bola stanovená na 10 462 korún.
Problém nastal po uplynutí piatich rokov, keď sa znížili bankové úroky rádovo o percentá a ja som žiadal prepočítať mesačnú splátku. Banka mi navrhla zníženie o jedno percento, ale na moje prekvapenie mi zároveň oznámila, že mám splácať splátku vyššiu o cca 200 korún. Ide o logickú nezrovnalosť, a tak som žiadal o vysvetlenie. Samozrejme, odbili ma vyhlásením, že podľa zákona nemusia poskytovať vzorce na výpočet úveru. Nevzdal som sa a nakoniec som sa dostal k zdroju informácií.
Problém je v tom, že hoci podľa zmluvy mám nárok na mesačný štátny príspevok vo výške 2,5 % p.a., banka mi prispieva mesačnou fixnou hodnotou (spočítali všetky štátne príspevky za 10 rokov a predelili počtom mesiacov), ktorá je v prvých rokoch výrazne nižšia ako zazmluvnená hodnota.
Dôsledky sú logicky také, že po piatich rokoch mi istina neklesne o hodnotu, ktorú som splatil (ostane výrazne vyššia, pretože som dotoval aj štátny príspevok), takže aj mesačná splátka vyskočí vyššie. Dokonca sa mi počas platenia úveru v žiadnom čase neoplatí vyplatiť hypotekárny úver, pretože by som musel doplatiť aj štátny príspevok.
Situáciu som konzultoval aj s bankou, kde ma po mojej žiadosti o vysvetlenie odbili informáciou, že banka má so štátom zmluvu, ktorá im umožňuje takýto postup. Samozrejme, že zmluvu mi neukázali, ale moja zmluva s bankou hovorí jednoznačne o príspevku 2,5 % mesačne a neodvoláva sa na žiadnu zmluvu medzi bankou a štátom. Ani v zákone o bankách sa nespomína pri hypotekárnych úveroch žiadna zmluva medzi štátom a bankami.
Predpokladám, že všetky zmluvy z tohto obdobia sú rovnako formulované a všetci klienti sú zavádzaní, prichádzajú o peniaze, ktorými dotovali banku na úrokoch, a nemôžu splatiť predčasne úver, pretože by museli doplatiť štátny príspevok.
Autor: Kamil Miezga
