Máte poistku či dve, s cieľom neostať bez príjmu, ak sa Vám náhle zhorší zdravotný stav, chcete finančne ochrániť svoju rodinu, keď príde na najhoršie, alebo si sporíte - napríklad na dôchodok? Prvý krok ste spravili správne a nenechali ste tieto podstatné životné otázky úplne nedoriešené. V praxi sa však ukazuje, že nestačí len "platiť poistku", je potrebné ju aj dôkladne poznať.
Príklad zo života
Nedávno sa mi podarilo vybaviť (napriek obmedzeniam Národnej Banky) 100% financovanie bývania pre jedného známeho, ktorý mi prejavil dôveru a nechal si v otázke hypotéky poradiť. Poistenie už mal a v tom momente mal veľa starostí so zariaďovaním nového bytu, preto ma poprosil, aby sme túto otázku odložili na neskôr. Prešlo sotva pár týždňov a stala sa nečakaná udalosť - známy dostal virózu, začal výrazne chudnúť desiatky kilogramov, chodiť na pozorovania do nemocnice a bol sotva schopný normálne fungovať. Ozval sa mi s požiadavkou, aby sme si prešli jeho zmluvu, keďže zdravotný stav mal veľmi komplikovaný a bol sotva schopný pracovať. Chcel vedieť, na čo má zo svojej zmluvy nárok. Keď sme si k nej spoločne sadli, výrazne nám obom stúpol krvný tlak. Poistené mal totiž nasledovné:
Poistenie pre prípad smrti: 2 000 eur
Trvalé následky úrazu s progresiou: 5 000 eur
Denné odškodné počas nevyhnutnej liečby úrazu: 7 eur/ deň
Smrť následkom úrazu: 15 000 eur
Poistenie invalidity následkom úrazu: 15 000 eur
Investovanie do fondu C-Quadrat ARTS Total Return Global AMI
Ako to už na Slovensku kvôli odvodovej politike chodí, zdokladovateľný príjem od zamestnávateľa mal len o niečo vyšší, ako je minimálna mzda, ďalšiu časť výplaty dostával neoficiálne. Koľko dostal na PN-ke? Výška nemocenského a ošetrovného z minimálnej mzdy je v roku 2016 - 7,865 € na deň. Pri 30 dňovom mesiaci je to teda 235,95 eur.
Za svoju zmluvu životného poistenia mesačne platil vyše 50 eur. Časť z mesačnej platby sa investovala. Pri tejto udalosti nedostane nič, a to dokonca ani v prípade, ak by sa stal čiastočne invalidným z dôvodu choroby. Ani z investovanej čiastky si nemohol nič vybrať, zmluva nemala ani 2 roky a preto doteraz platil len poplatok za jej uzatvorenie (!). Popri tom platí hypotéku a úver na zariadenie bývania ako aj bežné výdavky spojené s bývaním a fungovaním domácnosti.
Otázka na zamyslenie
Malo toto poistenie od svojho začiatku vôbec nejaký zmysel? Poslúžilo svojmu účelu, aby bol človek, ktorý ho platí finančne krytý, keď prišlo na lámanie chleba, alebo len niekto na pobočke poisťovne spravil ďalšiu poistku do mesačného plánu?
Ďalších príkladov je nespočet. V jednej rodine som bol svedkom, ako na zmluve bol poistený len muž a dcéra, jeho manželka nie, aj keď si všetci mysleli, že áno. Taktiež nemali dojednané kritické choroby ani invaliditu chorobou. Iný klient mal na zmluve poistenú dennú dávku v prípade PN, ale od 29. dňa - nie spätne. Znamenalo to, že dávku dostane len za každý nasledujúci deň od 29. dňa. V prípade PN trvajúcej napríklad 35 dní by dostal plnenie dojednanej dávky len za 6 dní. Samozrejme, nevedel o tom. Dvaja partneri, žijúci spolu, slobodní, byt s hypotékou. Jeden z nich mal životné poistenie. Okrem trvalých následkov úrazu a kritických chorôb mal v prípadne smrti dojednanú minimálnu sumu 400 eur, nemal ani určenú ako oprávnenú osobu svoju priateľku, takže tieto peniaze by zrejme dostali jeho rodičia v dedičskom konaní.
Rozumejte rizikám a pripoisteniam
Poďme si vysvetliť, čo jednotlivé pripoistenia znamenajú. Bežný človek môže dôkladne len ťažko rozumieť, čo je tarifa R3, poistenie trvalých následkov úrazu s progresiou alebo denné odškodné.
Smrť s konštantou sumou - znamená, že poisťovňa kedykoľvek počas trvania zmluvy vyplatí dojednanú pevnú sumu - v našom prípade (...) 2000 eur. Asi si viete domyslieť, že na vyplatenie hypotéky a ochranu pozostalých by to nestačilo. Možno tak na pohrebné náklady. Na poistenie hypotéky sa využíva smrť s klesajúcou sumou, ktorá je lacnejším variantom a umožňuje dojednať vyplatenie napríklad celej hypotéky spolu so sumou navyše.
Trvalé následky úrazu s progresiou - Jednoduchým príkladom môže byť rozsiahla vážna popálenina na ruke po grilovačke, ktorá zanechá jazvy. Plní sa percentuálne z dojednanej sumy. Ak by poisťovňa stanovila v tomto prípade % telesného poškodenia napríklad na 2%, klient by dostal (až fantastických) 100 eur. Progresia znamená, že čím väčšie je telesné poškodenie, tým stúpa aj poistné plnenie. Pri progresii 500% a 100% invalidite úrazom by klient teda dostal 25 000 eur. Poistná suma 5000 eur je v každom prípade absolútne nepostačujúca, okrem toho toto je jedno z najlacnejších rizík, ktoré je možné dojednať.
Denné odškodné - znamená náhradu príjmu počas liečenia úrazu. V prípade, ak by bol tento klient mesiac doma so zlomenou nohou, mohol by dostať 210 eur (ak oceňovacia tabuľka úrazov podľa poistných podmienok príslušnej poisťovne nehovorí inak).
Poistenie invalidity následkom úrazu - podľa poistných podmienok na danej zmluve znamená vyplatenie celej sumy v prípade plnej invalidity, a len úrazom. Zo štatistík vieme, že viac ľudí je invalidných z dôvodu ochorenia ako úrazu, a z toho väčšina len čiastočne (miera poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť >40%, plná invalidita >70%).
Všimnite si aj, že náš klient by v prípade rakoviny, cukrovky či infarktu nedostal nič. Pripoistenie kritických chorôb totiž nemal vôbec dojednané.
Využite radšej iné formy sporenia
To, že propagovať poistenie ako sporenie je nekalá obchodná praktika, píše vo svojom usmernení aj Národná banka Slovenska. V Čechách za toto dostala dokonca sieť OVB pokutu 5 miliónov eur. Viac sa dočítate tu: http://openiazoch.zoznam.sk/cl/165291/V-Cesku-potrestali-OVB-Pokuta-za-klamlive-obchodne-praktiky
Prečo teda nesporiť touto cestou? V prvom rade platíte poplatok za uzatvorenie zmluvy vo výške prvých 24 mesačných investovaných platieb. Neviem si predstaviť nikoho, komu tento fakt nevadí.
Okrem toho platíte mesačne administratívny poplatok za vedenie zmluvy, napríklad 2 eurá z každej platby celú dobu životnosti zmluvy.
Platíte aj poplatky za investovanie do podielových fondov - poisťovňa Vaše peniaze investuje do nich. Tie spočívajú v poplatku z výnosu - tzv. management fee a za vstup do fondu (podľa typu fondu do 5% z každého vkladu). Ako funguje investovanie do podielových fondov sa dočítate v článku tu: http://rajcan.blog.sme.sk/c/429713/ako-funguje-investovanie-do-podielovych-fondov.html
Poisťovňa si účtuje aj poplatok za správu fondu - dovolím si tvrdiť, že duplicitne a neoprávnene, keďže poplatky za fond už platíte aj tak. Okrem toho, poisťovňa fond nespravuje, ten spravuje správcovská spoločnosť a tá si účtuje už spomínané poplatky za investovanie do jej fondov.
Ak by ste investovali priamo do podielových fondov, platíte len poplatky správcovskej spoločnosti, nie aj poisťovňu aj fondy.
Čo máte dojednané na Vašej zmluve Vy?
A ako je na tom Vaša zmluva? Kedy peniaze dostanete, a kedy nie? Platíte za správnu ochranu? Koľko rokov už zmluvu máte, a nakoľko pokrýva Vašu terajšiu situáciu? Máte možnosť pozrieť si Vaše zmluvy sami, alebo využiť radu experta. Rozhodnutie je na Vás, ale určite plaťte len za poistenie, ktoré pre Vás má zmysel. V prípade záujmu mi neváhajte napísať email a ja Vám rád a bezplatne poradím.
