1. Čítanie poistnej zmluvy
Väčšina ľudí (patrila som medzi nich donedávna aj ja) si NIKDY neprečíta tie malé písmenká na 4 – 7 stranách, ktoré tvoria súčasť zmluvy životného poistenia (Všeobecné poistné podmienky a Zmluvné dojednania). Odbijú to tým, že by tomu nerozumeli alebo nemajú na to čas a obchodník (maklér, získateľ) im aj tak všetko podrobne vysvetlil. Veď to je predsa Mišo z vedľajšej dediny a keď on sľúbi výnosy 30% a pridá k tomu pohár oroseného piva, ani sa nenazdáte a hneď máte pero v ruke. Prvá rada teda znie – vyžiadať si od Miša čas a dôkladne si zmluvu preštudovať. Zistíte, že žiadna poisťovňa vám negarantuje také výnosy ako nebankový subjekt a že tie malé písmenká na vaše neuveriteľné prekvapenie nie sú písané egyptskými hieroglyfmi a začínate tomu celkom rozumieť. Zhrnutie: Budete sa cítiť ako Champollion a s Mišom môžete pri pive viesť erudovanú debatu na tému, ako sa budú vyvíjať vaše rezervy (nie tie gumené).
2. Čo to mám vlastne poistené?
Priemerný človek po roku, dvoch zabudne, čo jeho poistenie zahŕňa. Nevie napríklad, či mu niečo vyplatia, ak sa obesí. Zlá správa: jemu pravdepodobne nič, pozostalí majú pri samovražde nárok na peniaze z poistky väčšinou až po 2 rokoch trvania poistenia (týka sa poistenia v prípade smrti). Aj poisťovňa sa musí poistiť a poistné podvody sú častejšie, ako by ste si mysleli. Sú ľudia, ktorí sú schopní odseknúť si pravý palec, lebo za ten dostanú viac peňazí, ako za ľavý (úrazové poistenie). Potom ale nesmú o tom v krčme priveľmi rozprávať a nehovoriac o tom, ako blbo sa im bude pivo držať. Niekedy sa nachádzajú aj oživené mŕtvoly na jachte pri Bahamách držiace zombie manželku a užívajúce si ilegálne nadobudnutú niekoľkomiliónovú poistku, ale odbočila som od hlavnej témy.
Darmo budete poisťovni vypisovať a posielať účty za masti a obväzy po krásnom výkope (rýľom alebo na bránku), ak nemáte pripoistené úrazové poistenie. Okrem hlavného rizika (smrť, dožitie, smrť alebo dožitie) si môžete pripoistiť napríklad smrť úrazom (odporúčam ľuďom bývajúcim pod vysokým napätím), trvalé následky, oslobodenie od platenia, dni nevyhnutného liečenia (doma alebo v nemocnici) a mnohé iné (závisí od produktu a poisťovne), ale PRIpoistenia znamenajú aj PRÍplatok. Zhrnutie: Ušetríte si kopu papierovačiek a zamestnancom poisťovne veľa času, ak si prečítate, na čo vlastne máte nárok (viď. bod 1)
3. Výnosy
Možno ste s Mišom veľmi dobrí kamaráti, ale obchod je obchod. Ak Mišo s vami uzavrie poistku, od poisťovne dostane províziu, ktorá mu pokryje pár desiatok pív a pri vidine peňazí/pív možno niektoré veci (ne)vedome prekrúti.
Matematické výpočty (poistné, poistná čiastka, rezerva resp. čo ste si zatiaľ našetrili) sú počítané pri istej úrokovej miere, ktorá sa nazýva technická úroková miera (TÚM). Čím vyššia, tým by to malo byť pre vás lepšie, ak je produkt dobre nakalkulovaný. Obmedzenia na technickú úrokovú mieru vydáva NBS. V súčasnoti sa TÚM pohybuje v jednotlivých poisťovniach väčšinou od 3 – 4 percent. Ešte pred 6 rokmi to bolo okolo 5 percent. Budúci rok to bude ešte nižšie, preto ak si chcete uzavrieť životné poistenie, urobte tak do konca roka a nezabudnite sa informovať, aká vysoká je TÚM. Táto úroková miera je garantovaná po celý čas trvania poistenia, to znamená, že ak ste si poistku uzavreli pred takými ôsmimi rokmi, môžete si gratulovať. Vo Všeobecných poistných podmienkach sa pravdepodobne dočítate, že v prípade, ak poisťovňa zhodnotí peniaze, ktoré ste si zatiaľ nasporili, na väčšiu hodnotu, ako je vaša TÚM, rozdiel vám nakoniec vyplatí vo forme výnosov (valorizácia). Ak ste si poistku uzavreli pred 6 rokmi a teda ste si pred chvíľou gratulovali, tak sa nečudujte, že vám poisťovňa pri dožití vyplatí výnosy o veľkosti veľkej 0. Zhodnotenie peňazí nie je také ľahké, ako si myslíte, peniaze poistencov sa poisťovňa snaží zhodnocovať čo najbezpečnejšie (žiadne akcie typu Enron), preto veľké peniaze nečakajte. Zhrnutie: Mišovi tých 30 percent neverte ani pred piatimi pivami ani po nich.
3. Zrušenie poistky
Stáva sa, že ste sa ocitli vo finančnej tiesni a chcete zrušiť poistenie s tým, že nasporené peniaze vám má poslať poisťovňa na účet. Zrazu zistíte, že hoci ste ste zaplatili za 2 roky 15 tisíc, nasporené máte tak maximálne na tresku a dva rožky. Samozrejme, že vás to rozčúli a kričíte na mňa do telefónu, takže sa vám to teraz pokúsim vysvetliť. Rezerva, na ktorú máte nárok, začne mať kladné hodnoty vačšinou až v druhom roku trvania poistenia, dovtedy musíte splatiť náklady, ktoré na Vás poisťovňa vynaloží a ktoré sa týkajú správy vašej poistky a v neposlednom rade musíte predsa Mišovi nepriamo zaplatiť províziu, ktorú za vás dostane. Niektorí ľudia to riešia tak, že sa s Mišom dohodnú (ale musí to byť NAOZAJ dobrý kamarát), aby im vrátil províziu (opakujem: VEĽMI dobrý kamarát). Po druhej tretine poistenia výška rezervy začína dosahovať hodnoty, ktoré ste do poistenia vrazili.
Poistné, ktoré platíte, sa skladá z dvoch častí – sporivá (po našom rezervotvorná) a riziková. Riziková časť je tvorená poistným za úrazové pripoistenie a za riziko smrti. Tú vám nik nevráti. Už ste niekedy videli, že si po dovolenke vyzdvihnete peniaze, ktoré ste zaplatili za poistenie batožiny? Tým sa vlastne dostávame k hlavnému rozdielu medzi bankou a poisťovňou. Banka vám v prípade vašej smrti po otvorení účtu na rozdiel od poisťovne nikdy nezaplatí viac ako 10.000 násobok vloženej sumy.
Výška poistného sa môže veľmi líšiť. Fajčiar päťdesiatnik bude platiť určite viac ako 8-ročné dieťa. Riziko smrti sa zvyšuje s vekom a svoju úlohu hrá zdravotný stav i pohlavie. (Pozitívna diskriminácia v prípade žien.) Je to ako v stávkovej kancelárii – čím je pravdepodobnosť víťazstva Portugalska väčšia, tým menej peňazí za váš vklad dostanete. To isté platí aj pri pravdepodobnosti smrti. Zhrnutie: Nemýliť si banku s poisťovňou a opiť Miša natoľko, aby vám sľúbil svoju províziu.
4. Pravdivosť údajov
Pri poistnej zmluve sa obidve strany zaviazali plniť isté záväzky pri pravdivom uvedení údajov. Ak jedna strana zmluvu poruší, tá druhá môže z toho vyvodiť dôsledky. V praxi to znamená, že ak vyfajčíte denne tri krabičky, prekonali ste 2 infarkty, deti vám žerú nervy a v zdravotnom dotazníku, ktorý je súčasťou zmluvy, tieto skutočnosti neuvediete, poisťovňa vašim neposlušným deťom v prípade, že vás skolí tretí infarkt alebo dostanete rakovinu pľúc, nemusí vyplatiť ani korunu. Zhrnutie: Keď je vaša pravidelná dávka 5 pív denne, neznamená to, že máte zaškrtnúť políčko „abstinent“.
5. Sťažnosť
Ak napriek všetkému chcete podať sťažnosť na najvyššie miesta, tak ju treba adresovať NBS, nie Úradu pre finančný trh, pretože ten už neexistuje. Pri priamom zažalovaní poisťovne sa pripravte na krušné časy pred súdom a na haldu právnikov. Veľa šťastia.
